第三方支付账户体系发展与个人账户分类
第三方支付从无到有发展到现在,其账务体系经历了三大阶段。
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1.第三方支付企业的发展方向
对第三方支付产业而言，“科学技术是第一生产力”。从实际情况来看,具有较大影响和市场地位的第三方支付企业最重要的共同点就是利用现代科技,较好地适应并推动了科技引领综合金融的大趋势。总体上看,第三方支付企业的未来发展必须用好“现代科技"带来的推动力,来不断提升以支付为基础的金融服务的安全和效率。在具体的发展方向上有四个特别需要关注的重点:
(1)技术创新和成果转化能力的培养。技术创新是第三方支付产业快速发展的最主要动力，卓越的创新研发能力是第三方支付企业的核心竞争力。在未来较长的一段时期内,更好地实现第三方支付机构在电子商务活动领域中的信用中介功能,是保证其持续、稳定发展的重要基础。目前,以智能实时防控系统与大数据分析技术为基础的技术创新和成果转化是提升第三方支付服务安全与效率的重要基础。
(2)移动支付、跨境支付业务的机遇把握。目前,移动支付、跨境支付已经“浮出水面”，成为市场竞争和发展的新“焦点”。把握移动支付和跨境支付带来的机遇与挑战,是第三方支付产业提升服务能级、增强自身竞争力并推动产业同步发展的重要契机。
(3)特定行业的精耕细作与专业化发展。目前,第三方支付机构提供的服务逐步由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案及产业链支付方向发展,渗透包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域,在这些传统领域的专业化发展是第三方支付机构未来发展的重要内容。在具体服务方式上,个性化的支付结算综合服务方案乃至与企业ERP系统全自动处理的模式将成为第三方支付企业追求的目标。
(4)线上线下支付业务的融合发展(Online to Offline)。 智能手机的普及为第三方支付企业打通线上线下资源,实现线上线下支付业务的融合发展提供了可能。过去几年中，支付宝推出了手机支付产品“条码支付”(二维码支付)和代号为“卡宝”的新版支付宝APP;腾讯旗下的财付通也加强与微信合作,发展微信支付。O20模式为互联网支付企业创造更为丰富的全场景支付应用和增值服务提供了宽广的想象空间。可以预见,与支付的生活化应用场景紧密结合的O2O模式将不断细化未来的支付产品及服务。
2.银行业的发展方向
对商业银行而言,适应支付市场新兴需求的战略转型在具体实践层面有以下四个方向:
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2013年6月7日,中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》(以下简称《办法》)。
(1)网上银行的服务形态要向网络银行转型。未来,商业银行在互联网产业极其重视的客户体验方面，要以交互设计师的眼光，全面考量品牌形象、产品、服务以及用户付出的金钱成本、时间成本等细节事项;在营销渠道上要努力形成基于电子商务的客户关系管理体系(EC/CRM);在产品研发上,要重新将商业银行定位为金融投资资讯的提供商,稳固银行的信息中介功能;在经营策略上,要掌握电子商务时代由虚拟化运营衍生的各种商机,开发配套的新产品和新市场。
(2)服务内容向网络金融转型。目前,我国商业银行的网上银行产品服务停滞不前、缺乏创新的发展现状与第三方支付企业迅猛发展的局面形成了鲜明的对比。这也充分证明,只有将资金流、信息流、物流成功整合于同一电子商务平台上的网络金融才是电子商务活动的核心。未来,商业银行必须适应金融服务的信息化趋势,改变现有的服务模式，学习第三方支付企业利用成熟的风险定价模型完成向互联网金融业务的创新,特别是要尽快着手考虑众多对公客户的B2B金融解决方案。
(3)服务对象向零售及中小企业客户转型。适应网络银行、网络金融转型的需要,商业银行的服务对象也必须向零售客户转型,在当前零售银行业务的基础上,商业银行要直接介人网络支付链条,扭转仅向第三方支付企业提供账户与通道的单向合作局面;要改变依赖网点扩张的传统零售业务发展模式，适应不断变化、个性化与多样化的零售客户需求;要试水基于供应链的中小企业网络业务,抢占网络金融服务市场;要努力打造线上及线下、终端及移动的电子商务平台,努力在零售业务的各个领域为客户提供3A(Any-time . Anywhere. Anyway)标准的服务。
(4)挖掘竞争优势和发挥竞争潜力,为战略转型提供保障。面对新兴的支付市场需求,商业银行要综合利用自身潜在的资源储备、全金融牌照以及核心客户资源等各种优势,结合移动支付、跨境支付、O2O等新型支付业务的需要,完善与转型战略配套的机制、体制。
3.监管建议
对于政府监管部门而言,促进商业银行和第三方支付企业健康发展,既要鼓励创新，又要保持市场有序竞争。
(1)第三方支付企业与商业银行之间的综合性、多样化的复杂关系是以竞争与合作为主线的,政府监管部门应当鼓励有序竞争与深入合作的行业发展基调。
网络支付安全是整个市场规范发展、市场参与者有序竞争的内在需要。围绕安全与效率的核心目标，政府监管部门要积极推动商业银行和第三方支付企业强化在网络支付安全方面的合作,在鼓励商业银行与第三方支付企业共同开展网络商户和消费者安全支付教育的同时,要尽快研究涵盖整个网络支付产业链的安全合作机制,推动诸如安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单"共享等具体措施的落实。
而在网络支付效率的提高方面,政府监管部门要深化网络支付领域共同遵循统一标准的对称监管和有序竞争的游戏规则;推动商业银行和第三方支付企业在电子商务融资、数据挖掘、交叉营销和移动金融等方面开展深人合作，促进彼此商业模式的创新和融合，取长补短,共同构筑高效、平衡、健康的电子商务和互联网金融生态圈。在这一合作过程中，商业银行和第三方支付企业都需要认真辨别，寻找具有相似经营理念、共同发展目标、较强内控能力的合作伙伴,探索建立双赢合作模式。
(2)坚持创新驱动，围绕消费金融服务需求、人民币国际化等宏观经济战略，提升支付业的服务能力。
创新是支付行业满足市场需求,不断提升服务能力的原动力。今后一段时期,我国在宏观经济金融稳步发展的基础上,将更加突出扩大内需特别是消费需求，突出保障和民生,消费金融服务将无处不在。面对这种新情况和新变化，政府监管部门要鼓励商业银行和第三方支付机构立足全局,抓住机遇,加强战略谋划,增强应对能力,加大与宏观经济战略相关的全场景的支付产品与服务的开发与应用,挖掘相关增值服务,通过创新驱动实现有序健康发展。
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本文分析了我国第三方支付的行业发展现状和第三方支付平台的技术现状，尤其是着重分析了互联网支付、移动支付等六类支付系统的业务模式、业务特点、技术应用和现存问题。
