支付公司和银行业的发展方向及其监管建议
对第三方支付产业而言，“科学技术是第一生产力”。从实际情况来看,具有较大影响和市场地位的第三方支付企业最重要的共同点就是利用现代科技,较好地适应并推动了科技引领综合金融的大趋势。
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一、第三方支付机构与商业银行业务重叠
第三方支付机构从事的支付业务主要是跨行的票据清算、银行卡跨行信息交换服务，相当于银行的后台业务。第三方支付机构与银行业务的交集主要在后台业务。
第三方支付机构充当的角色不只是“支付通道”的角色,主要表现在以下三个方面:
一是第三方支付机构除未拥有实体账户介质外,已形成相对独立、功能齐全的支付结算账户体系。支付宝、财付通和快钱等可以为个人客户提供信用卡免费跨行还款、转账汇款、手机充值、机票订购、生活缴费等多项支付服务;为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品。第三方支付的介人直接导致商业银行支付结算、转账汇款、理财代销等业务的分流和相关手续费收人的下降。
二是第三方支付企业不仅可以开展网上支付业务,获得相关业务牌照的机构还可以经营线下POS收单和预付卡发行业务。这意味着银行将不再独占线上加线下的支付通道,而要面对支付业务的“去银行化”,也就是银行其实可以“去支付化”。
三是从支付流程来看,在原有支付清算模式下,由于客户不能与中央银行直接建立联系，客户必须分别与每一家商业银行建立联系，支付清算的效率较低。第三方支付诞生以后,客户与第三方支付公司建立了联系,第三方支付公司代替客户与商业银行建立联系。这时,第三方支付公司成为客户与商业银行支付清算的对手方,第三方支付公司通过在不同银行开立的中间账户对大量交易资金实现轧差,少量的跨行支付则通过中央银行的支付清算系统来完成。
第三方支付通过采用二次结算的方式，实现了大量小额交易在第三方支付公司的轧差后清算，在一定程度上承担了类似中央银行的支付清算功能,同时还能起到信用担保的作用。
二、第三方支付机构与商业银行的合作领域
虽然近几年来第三方支付获得了极大的成功,并从支付、清算业务向信用担保和理财业务拓展。但是,这些并未涉足银行的存贷核心业务，即便是在中间业务领域,第三方支付从事的也是数额更小的“小理财”和“小担保”。这一部分业务是大量的、分散的、小额的交易,是商业银行过去无力关注的,更是因其业务规模在商业银行收益占比中是极其有限的。
在现在这样的情况下,双方都需要对方，所以双方的合作关系是始终存在并不断发展的。
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第三方支付从无到有发展到现在,其账务体系经历了三大阶段。
1.在沉淀资金方面的合作
当前第三方支付机构定位是非金融支付服务机构,没有银行经营特许权,不能吸纳存款，“预收代付”的各种在途资金,即沉淀资金,都必须存放在银行。根据中国人民银行颁布的《非金融机构支付服务管理办法》的规定,第三方支付平台不能使用这部分资金,只能在一家商业银行设立备付金专用存款账户,将沉淀资金转人专用账户,央行还要求按照所有备付金银行账户利息总额的10%计提风险准备金。但是该管理办法没有规定客户备付金利息(孽息)的管理和使用权限。
目前,双方都已意识到孳息的潜在效益。对银行而言,托管备付金可以扩大资金来源;对第三方支付机构而言,目前均已活期储蓄存放在托管银行,如果备付金可以以定期存款、通知存款或协定存款存放,则可以增加第三方支付机构的固定收益。当然,这种合作需要在两者之间寻找一个最佳平衡点。
2.在信用方面的合作
信用信息是指能够反映个人、法人或其他组织信用状况的信息,包括:基本信息、社会成员在经济活动中形成的与信用有关的交易记录.其他与社会成员有关的惩罚信息等。
信用信息可以为企业用户、个人用户、各金融机构用户提供较好的信用数据增值服务。尤其在中国征信体系尚未成熟,市场交易各方对信用信息的需求量极大。
第三方支付平台上积累的大量的交易记录,可以为银行提供个人、中小微商的信用评价,从而使银行更好地为个人和微商提供信用贷款服务。与之相对的是,由于风险控制和成本的原因,银行一般只向大企业提供贷款服务,没有中小微商的信用数据。对第三方支付机构来说，为银行提供信用信息则增加了收入渠道,增加了收益。
3.在安全方面的合作
安全性和便捷性是一对矛盾,在实际中只能寻求两者的平衡点。银行的安全性很高，但便捷性差,降低了用户的体验。第三方支付的便捷性很好,但安全性差。所以银行适合大额支付,而第三方平台适合小额支付。随着不断产生的新的支付安全问题和日趋激烈的竞争,不仅双方需要有资金和技术投人,还需要全行业的共同努力打造安全便捷的支付环境。通过信息共享、联动机制,共同防御行业风险。
4.在跨境支付方面的合作
跨境电子商务是指分属不同关境的交易主体,通过电子商务平台达成交易,进行支付结算,并通过跨境物流送达商品、完成交易的一种国际商业活动。随着国际交往密切和国际商品流通加速,各个电商平台都在积极谋求简便的人民币资金清算的方式。
如果依托国有大型商业银行在海外建立的人民币储备银行,为第三方支付机构提供海外清算服务,则有利于全行业降低海外清算成本,更好地推进人民币国际化的进程。
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2013年6月7日,中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》(以下简称《办法》)。
