关于电子支付体系的发展现状
国内电子支付体系主要是随着中国电子商务网上支付的应用背景下产生和发展的。
电子货币最初只是在公共交通、便利店等小额支付领域应用,以预付卡为主要形式。近年来,随着互联网和移动通信产业的快速发展，基于互联网和移动终端的电子货币已经成为电子货币的主要形式。以支付宝为例,截至2013年底，支付宝用户已超过3亿,2013年交易金额超过2万亿元。随着电子货币交易规模不断扩大,电子货币对传统货币体系、银行体系、支付体系的影响逐渐显现。
一是传统货币在流通中的占比和作用下降。电子货币在传统货币的基础.上派生而来:消费者购买电子货币是将传统货币从自己的银行账户转入电子货币发行方的银行账户;使用电子货币是在电子货币发行方的内部账户中进行划转;赎回电子货币是将传统货币从发行方的银行账户转回消费者的银行账户。.
因此，传统货币的总量并没有因为电子货币的发行而增加或者减少,但是，传统货币的流通手段职能在一定范围内被电子货币替代，随着电子货币流通范围的不断扩展,这种替代作用不断增强,传统货币在流通中的占比和作用大大下降。
二是银行体系的存款结构发生改变。单位和个人购买和使用电子货币,其在银行的存款会转化为电子货币发行机构在银行的存款。单位和个人与电子货币发行机构在存款的期限、对银行的议价能力方面显然不同。2013 年,支付宝推出了余额宝,支付宝的客户通过支付宝购买余额宝,在消费时，可以实时将余额宝中的资金转换为支付宝中的电子货币用于支付，受到热捧。根据阿里金融公布的数据，截至2013 年底,余额宝的客户数已经达到4303万人，规模达1853亿元。在电子货币发行机构的参与下,原有的银行体系存款结构被打破。
银行体系的存款主体结构、存款期限结构、利率结构等都将会发生显著变化,存款的主体更加集中,存款的期限会变长,存款的总体利率水平会提高。
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随着电子商务市场的高速发展,电子支付已经逐渐成为消费者最重要的支付手段之一。
三是支付体系的复杂性大大增加。传统的支付体系是“中央银行一商业银行一客户”的链型结构,整个支付体系的管理主要集中在商业银行。电子货币发行机构参与后,支付体系的复杂性大大增加。在传统货币体系下，客户的跨行支付只能通过“银行一中央银行一银行”的路径。现在,还可以通过“银行一电子货币发行机构一银行”的路径来处理。银行卡是零售支付领域使用的主要支付工具,但随着电子货币的发展,在线上,电子货币正在通过快捷支付等方式取代银行的网上银行;在线下,电子货币正在通过移动支付的电子钱包方式取代银行卡刷卡支付,线上和线下的界限越来越模糊。此外,由于电子货币的虚拟化特征,不受物理流通的限制,使得其匿名交易非常容易实现，管理难度大大增加。
四是电子货币对基础货币产生了影响。基础货币由央行的存款准备金、社会公众持有的通货组成。央行通过垄断发行货币以控制现金的投放与回笼,通过准备金率控制商业银行的存款货币创造能力。电子货币对现金的替代效应使其一部分转化为其他货币形态,另一部分则转换为活期存款。这对央行通货发行权的垄断形成挑战,铸币税收入减少,资产负债规模缩减,降低了对通货的控制能力。存款准备金的政策作用被大大降低。由于电子货币无准备金制度，电子货币会取代一部分有法定存款准备金要求的存款，降低央行的存款准备金总量。商行向央行所缴的存款准备金并无利息收人且增加了商行融资的机会成本,而电子货币及衍生品为商业银行规避法定存款准备金制度提供了可能。
商业银行快速借人资金的难易程度和融资成本的高低是影响超额准备金持有水平高低的重要因素,电子货币的高流动性和低转换成本恰好满足上述条件，超额准备金下降。社会公众的流动性偏好及投资组合是另一影响因素,电子货币能使不同流动性的金融资产以较低成本迅速转换,加之现金并无利息收人，整个社会对现金偏好减弱,现金持有量下降，导致超额准备金下降。
五是电子货币放大货币乘数效应。现金漏损率与货币乘数成反比,因为现金漏损率上升导致银行超额准备金下降,削弱了货币创造能力，货币乘数下降。
另一方面,现金漏损率上升导致商业银行原始存款下降,商业银行的派生存款也随之“下降。电子货币对现金和存款的替代效应扩大,使电子货币对狭义货币的替代率(E/M1)上升，这必然会使流通中的现金减少,现金漏损率下降。另外,电子货币增加商业银行的融资渠道也放宽了存款准备金的制约，商业银行有更多资金用于投资或贷款,增加了商业银行的信用创造能力。电子货币的快速发展必然会放大货币乘数效应。
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