互联网金融电子支付运行模式
随着电子商务市场的高速发展,电子支付已经逐渐成为消费者最重要的支付手段之一。
国内电子支付体系主要是随着中国电子商务网上支付的应用背景下产生和发展的。1998 年4月,招商银行在一网通网页上率先推出网上企业银行服务,成为国内首家推出网上业务的商业银行。2005 年以后，随着国内网上购物的普及,电子支付市场进人蓬勃发展时期.市场参与者愈来愈多,政府部门为适应市场发展的需要,加快了相关法律法规的建立。《电子签名法》《电子支付指引(第一号)》《支付清算组织管理办法(征求意见稿)》等相关法律法规文件相继出台，为国内电子支付的发展提供了政策和法律方面的保障,促进了电子支付产业快速发展,初步形成一条由商业银行、非金融支付机构、商户等组成的产业链。
2009年,电子商业汇票系统建成运行,为电子票据的签发、流转等提供基础设施支持，标志着我国商业汇票进入电子化时代,有效防范了票据风险,繁荣了票据市场。2010年,网上支付跨行清算系统建成运行,进一步提高了网上支付等新型电子支付业务跨行清算的处理效率，支持并促进电子商务的快速发展。
目前,网上支付跨行清算系统业务发展良好。截至2012年第一季度末,全国共有120 家机构接入网上支付跨行清算系统,日均处理支付业务42. 17万笔,金额58 84亿元。10 年间,我国非现金支付工具得以广泛应用,有效满足了社会经济多样化的支付需求。传统票据业务不断创新票据电子化稳步推进。银行卡业务快速发展,受理环境不断改善,市场秩序逐步规范，银行卡在便利社会管理方面的作用日益凸显,银行卡已成为居民个人使用最为广泛的支付工具。截至2012年第一季度末,全国累计发行银行卡31. 02亿张，银行卡渗透率达到40. 5%。与此同时,网上支付移动支付、电话支付等新兴电子支付方式发展迅猛,不断创造和满足社会公众日益多样化的支付需求。
在非金融支付机构出现之前，传统的市场交易一直由银行提供支付结算的金融服务,但是随着市场交易虚拟化,商业银行的支付系统无法满足网络交易需求。例如,网上交易活动的完成涉及异地异行间多个银行系统配合才能完成，前台交易实时与后台结算滞后形成突出矛盾;再如,银行支付方式只具备资金的传递功能，不能对交易双方进行约束和监督,这使银行不可能承担网上交易资金损失和货物保障的赔付承诺,这种交易方式本身就存在着信任缺失的危机;又如,网上交易的高风险和高成本，给银行带来资金风险,使银行不愿意经营大量的零售结算业务等。上述问题的存在为支付宝等非金融支付机构的介入提供了良好的契机,通过提高整个电子支付体系效率和适应性，使其能适应电子商务市场的快速发展。1999 年首信易付推出网关支付平台,标志着我国非金融机构支付平台的产生。然而,由于电子商务中的商家与消费者之间的交易不是面对面进行的,而且物流与资金流在时间和空间上也是分离的,这种没有信用保证的信息不对称,导致了商家与消费者之间的博弈:商家不愿先发货,怕货发出后不能收回货款;消费者不愿先支付,担心支付后拿不到商品或商品质量得不到保证。博弈的最终结果是双方都不愿意先冒险,网上购物无法进行。
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随着互联网的迅速普及和高速发展,互联网已渗透人人们生活的方方面面。
2003年10月，支付宝率先创造性地推出一了担保交易的形式,在商家与消费者之间建立了一个公共的、可信任的中介，一举解决了买卖双方互不信任的难题。
而且，通过第三方支付可以使商家看不到客户的银行卡信息,同时又避免了银行卡信息在网络上多次传输而导致信息泄露。因此第三方支付模式同时满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求,它的出现和发展在推动电子商务产业发展的同时，也大大推动了相关信任环境和安全机制的建设。在目前的电子支付产业链中,商业银行既是所有网上支付的资金源头又是结算后台，所有的电子支付资金流转还是运行在商业银行体系内;而非金融支付机构则是托管在银行系统之上的支付体系。非金融支付机构对于整个电子支付体系的价值主要体现在四个方面:
其一,在网络信用普遍缺失的情况下，非金融支付机构开创了、担保交易的支付流程，提高了网上交易中商家和消费者的相互信任,促进交易成功实现。
其二，通过云计算等网络技术，提高电子支付系统稳定性。以2011年淘宝光棍节大促为例,当天凌晨0: 01分瞬间有超过5. 5万笔交易同时涌入支付宝系统,8分钟之内成交额突破1亿元,当天共成功完成了3369 笔交易,创造了新的电商世界纪录。除此以外,支付宝当天还接待了超过90000位客户的来电咨询,向用户发送短信近1700万条。如果没有云计算技术和产业链合作,任何一个世界级的支付平台都会瘫痪。
其三,大幅度提高支付成功率和便捷性。例如，支付宝推出的快捷支付0服务,消费者不用开通网银,直接通过输人银行卡面信息就可以完成网上购物，付款。该服务不仅有效减少了网上支付步骤，而且还大幅度提高了支付成功率,网上商户在不做任何追加成本投入的情况下,就可以增加近四成的交易额。
其四,利用互联网安全技术分担支付风险。除了资金流转本身的价值以外,非金融支付机构还为金融机构的产品和服务的营销提供运营推广平台。例如，支付宝的收银台立减和积分POS.都帮助合作伙伴银行提供了客户营销平台,不仅可以吸引新客户办卡，更可以激发持卡客户消费的积极性。
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