电子货币的特征及职能介绍
我国现行的法律规范中没有对电子货币的明确界定,但如果按照国际清算银行的定义，以支付宝为代表的互联网支付账户中的余额显然已经构成电子货币。
一、保险业务模式创新
早在几年前,市场人士就开始意识到，互联网目前已经成为我国保险业的重要销售渠道之一。2013 年,互联网保险取得长足发展,淘宝网仅在“双十一”这一天就为保险公司带来数以亿计的保费收人,更有众安保险这种专门的互联网公司成立.保险众筹模式试水等。多家保险机构自建电子商务公司或网销平台，以期实现与产、寿险等不同业态的“协同效应”。
联网保险并不是把保险产品放到互联网上售卖这么简单,而是要充分挖掘和满足互联网金融时代诞生出的保险需求,更多地为互联网企业、平台、个人提供专业的保险保障服务。众安保险的成立、保险众筹模式试水等,让各保险公司看到了互联网对传统商业模式的挑战。一方面,众安保险颠覆了传统保险业务的承保体系,将传统业务大量的核保、承保程序划归后台进行,并根据互联网独特的优势,引人信用评价机制作为承保标准的参照之一。另一方面，与传统保险业务依靠全国范围内的广泛推销不同，“众乐宝”更突显了“小众化”“定制化"的趋势，同时对市场细分程度和数据分析能力提出了更高的要求。电子商务公司对行业的重大改变在于从以前客户被推销保险,转化为按需定制、自主投保。
二、大数据助力互联网保险业务与服务
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1985年中国银行发行的第一张“中行卡”标志着中国步人货币电子化轨道。
目前,互联网保险产品仍然局限于一些简单的理财型产品和针对互联网人群的人身、财产保障产品.车险、分红险、重疾险暂时还未遭到互联网的冲击。大数据就是海量的数据,这是以前就存在的,而现在的不同在于有了收集、归拢、分析处理的能力，大数据使得个性化服务成为可能。在大数据时代，数据精算将会实现从样本到全量的变化,而全量的数据对任何一个领域的研究,都会比之前的样本数据研究产生本质的变化。由中国保监会负责筹建的中国保险信息技术管理有限责任公司已经完成前期筹备工作。建成后,该公司将成为中国车险的数据统计中心和业务平台，远期将纳人寿险业数据,成为官方的保险“大数据公司”。尽管传统保险企业在短期内还难以迅速实现业务和产品向互联网全面转型，但至少在未来1~2年内，保险企业会积极探索出互联网对传统保险业务的兴趣点,进而寻求自己新的业务突破。在互联网保险领域,不同公司各有算盘和介入路径。一批中小保险公司热衷于大胆出位的另类互联网保险产品,还只是满足于赚眼球和拉保费。作为互联网保险先行者之一的中国平安，步子迈得更大,谋略更远。平安保险推出的互联网明星产品壹钱包的主要功能被简洁地概括为:赚钱、省钱、花钱、借钱和聊天。对于平安来说,壹钱包将立足于社交平台,连接其他几大门户的业务和客户,将社交、生活化服务与金融业务进行对接,以实现“管理财富、管理健康、管理生活”三大互联网金融平台核心功能。平安陆金所更是借助于腾讯和阿里巴巴的社交、电商大数据,进军P2P网络借贷领域。
三、产品定制化、个性化创新
1997 年,中国保险业开出首张电子保单，触及互联网的大门。不过一直以来，互联网仅作为一种新兴销售渠道和服务载体,直到被称为互联网金融元年的2013年，互联网保险的创新发展才真正提速。2013年下半年以来,赏月险、“脱光"险、怀孕险、春运险等一批所谓创新产品引爆公众对互联网保险的关注,也让一批中小公司迅速获得大量保费。互联网保险的创新，在于通过精准定位用户,细分保险标的和风险因子,实现产品的定制化和定价的个性化，而不是简单地把传统保险产品搬到网上。与传统产品通常先设计产品再投放渠道的路径不同，互联网保险产品的设计路径是“从渠道到产品”,即:先了解渠道用户的需求,再据此开发第一代产品，投放到渠道后根据反馈的渠道数据,开发第二代产品。与传统产品相比，互联网保险产品迭代迅速,调整频率快。传统渠道难以实现或因难以形成规模效应不愿做的领域,成为互联网保险产品差异化发展的空间。新科技和大数据的应用，为互联网保险产品创新平添了创新能力。互联网改变了传统保险产品的定价和核保规则,一些产品可以实现动态定价,类似于C2B做法。比如,华泰财险此前推出的货运险在定价个性化方面做了初步探索,2013年底,泰康人寿与阿里金融合作推出的“乐业保" ,则实现了一定程度上的动态定价，费率按规定可上下浮动30%。该产品的定价亦可根据投保和赔付的情况予以调整,以期更符合互联网用户的诉求。相比意外险等产品，健康险更具私密性和专业性，更强调个性化服务,更合适走个性化定制的路径。产品定制化和定价个性化，意味着从以往“产品导向”向“用户和需求导向”的转变,从“我有什么卖给你”转向“谁要什么、我如何提供”，“服务即产品”成为创新的重要方向之一。2014 年被暂停的中信银行网络信用卡业务,便由众安保险为其提供个人信用卡消费信用保险，成为国内首例在信用卡领域引人保险的模式。这便是信用保险在移动互联网场景下的首次尝试。在当前的移动互联网时代，微信、微博等“社交平台”比“单一网页”的用户黏性更高。如何为社交平台用户提供产品服务,对于保险公司来说，或许是一种新思路。
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电子货币的产生是需要发展条件的。一是经济基� ；醣沂巧唐肪�济发展的产物。20世纪后,市场经济进入了大规模、多渠道、全方位发展的时代,信用的提出,消费者更高的需求都需要一种能与现代经济相适应的货币形式。
