互联网保险业务新模式
早在几年前,市场人士就开始意识到，互联网目前已经成为我国保险业的重要销售渠道之一。
一是网络销售取代人海战术。与传统的保险销售相比，互联网保险销售抛弃了人海战术,最大限度地降低了交易成本，是覆盖面更宽,24小时提供服务的一种公开、透明的销售方式,主要靠产品优势去吸引人们主动了解保险,选择适合自己的产品,更多体现出的是客户根据自己的需要而进行的主动购买行为。
对于保险机构而言,这种主动购买行为往往更为理智,保单质量高,后续纠纷少。最重要的是,网销渠道费用相对较低,拓展业务所受到的时间与空间限制更少,综合成本具有很大优势。而对于消费者来说,网销保险以其特有的便捷性与价格优势,顺应了互联网时代的消费需求,迎合了越来越多人足不出户的快速消费偏好。尤其是在保险产品传统销售方式备受困扰的背景下，这种网络销售方式，避免了保险推销员强行推销和电话骚扰弊端，无疑使互联网保险的客户体验得以提升。与此同时,运用互联网技术,有关保险保障和除外责任可以公开在网上展示,供广大消费者阅读、下载和留存，一旦有争议，客户可以非常方便地投诉举证,从而将误导和欺诈的可能性降到最低。
二是消费市场需求多样化、个性和思想行为受到重视。互联网的信息对称功效,让消费者地位上升,服务要求越来越高,且保险消费意愿由隐形而显性，消费主动性、频次和金额提升,带来更广泛的保险产品创新空间:“保险生活化”成为重要的创新方向，“服务即产品”从隐性理念上升为显性指标，消费者不再为买保险而买保险,保险随着互联网润物细无声渗人衣食住行娱购医甚至感情生活,从经济补偿升格为对冲负面体验的工具，由此将衍生出无数花样翻新的保险产品,或许很多保险产品看上去根本不像保险,更像是服务标准,比如大热的赏月险和大冷的太阳险等,以及脱光险、小三险、怀孕险等。昭示着在商品社会里,幸福和快乐可以用金钱来量化。另外,互联网让保险经营企业有机会捕捉到梦寐以求的“售前"数据,在交易之前就能了解目标客户的个性和偏好，从而有针对性地制订更为个性化的服务和方案。
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我国现行的法律规范中没有对电子货币的明确界定,但如果按照国际清算银行的定义，以支付宝为代表的互联网支付账户中的余额显然已经构成电子货币。
三是保险代理人结构发生变化。超过300万的庞大代理人,将是互联网带.来唯一令人不安的变数。保险公司、代理公司管理失位,让这个庞大的群体争议频频。无疑,作为成本最为昂贵的销售渠道,其阵地已被互联网蚕食,生存空间遭遇严峻挑战:首先,代理人在价值链中的地位和话语权将弱化,以往与保险公司讨价还价的筹码,将因为信息技术的进步逐步丧失殆尽，比如“客户是谁的”、“我的工作是自己说了算还是被管着”，比如保险公司将通过网络提供售前增值服务以换取代理人对客户名单的控制权,以及应用LBS技术管控代理人的展业轨迹。其次，专业技能和展业效能无法提升的代理人势必被淘汰，而先知先觉者主动求变,通过互联网来获得客户,或提升专业能力、服务水平,承揽更多品牌、更多品类的金融产品,还会有些代理人将不再独立销售,而是与互联网结合,成为销售链条中的部分环节,催生O2O模式，还会有些代理人将转向三四级城市、乡村等互联网不发达的市场。随着互联网和整个保险产业链发展迅猛完善，代理人规模会缩减、能力提升,在地域和消费者层次分布更为均衡,从而优化经营。此外,当数据的品质和数量得以保证时，产品研发、获客、导购、交易、理赔等业务,将逐步外包给专业供应商，实现高度智能化、自动化,进而在另一个方向上挤压代理人生存的空间。
四是直接催生了一批互联网保险新产品。在互联网保险如火如荼的阶段，华泰财险最早以“淘宝退货运费险”打开了互联网产品创新的大门。而近日,风潮迭起的第三方支付正成为保险机构在互联网保险发展上的又一发力点。随着中国电子商务和互联网金融的飞速发展,网络支付安全日益成为焦点。2013年4月，从支付宝赠送的一份永久资金保障险开始，保险正式进军第三方支付领域。此次华泰财险和京东金融合作的“个人账户安全保障保险”正是针对第三方支付的一个账户安全保障保险。目前，支付宝和理财通均有对应的相关账户损失保险.财付通是与中国人保财险合作，如出现微信理财通账户被盗被骗等情况,经核实确为财付通的责任后,将在第一时间进行全额赔付。在京东已上线的“小金库”产品中,为了保证用户的资金安全,京东金融已经与华泰财险公司达成合作,对于用户因账户被盗发生的资金损失,将给予100%全额赔付。
据了解，“小金库”是一种类余额宝的定制类货币基金产品。京东“小金库”由华泰财险公司全额承保。此次推出针对第三方支付平台的保险,保障的是账户的安全。无论是日前火爆的“求关爱”、“娱乐宝”,还是华泰刚刚推出的“个人账户安全保障保险”,都是互联网保险产品创新进化的表现。而第三方支付不过是保险公司探索新需求的“冰山一角”,随着互联网和移动支付的进一步发展，延伸出的相关保障需求也将十分庞大。
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