货币电子化的发展趋势分析
1985年中国银行发行的第一张“中行卡”标志着中国步人货币电子化轨道。
一、电子货币的特征
我国现行的法律规范中没有对电子货币的明确界定,但如果按照国际清算银行的定义，以支付宝为代表的互联网支付账户中的余额显然已经构成电子货币:消费者将银行账户中的资金转给支付宝,并获取在支付宝账户中的相应的货币价值，随后可以使用支付宝账户中的余额向支付宝以外的第三方购买产品或者服务。与传统货币相比,电子货币有以下几个主要特征:
一是货币形态虚拟化，发行主体多元化。在电子货币环境下,客户通过销售终端、计算机、互联网等电子化的方式访问存储在计算机设备或者“塑料卡片”中的电子货币账户.使用账户中的货币价值购买实际的产品和服务,货币形态完全虚拟化。互联网技术、移动通讯技术的发展,极大地降低了电子货币的发行成本、使用成本、维护成本，发行主体日益多元化，监管宽容度也较高。例如，欧盟《电子货币机构设立运营和审慎监管的2009/110/EC指令》中列举的机构不仅包括信用机构(如银行)、电子货币机构、邮政转账机构,而且还包括不作为货币管理当局身份时的中央银行。在实际中,通讯运营商、互联网企业等都积极参与电子货币的发行。
二是既独立于传统货币体系,又以传统货币为基础。传统货币是一国的法定货币,具有无限法偿性。如《中华人民共和国中国人民银行法》中就明确规定，“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收”。电子货币并不具有这样的属性,其之所以能够使用,原因在于其发行是以发行方收到一定数量的传统货币为前提,并且能够转化成一定数量的传统货币，同时与传统货币之间具有相对稳定的比价关系。电子货币与传统货币之间的这种关系是电子货币能够得到公众以及货币管理当局认可的重要基础,是电子货币区别于具有交换价值的一般性商品或者虚拟商品的重要特征。
三是以支付手段为主要职能,以流通价值决定自身价值。传统货币的职能通常包括:价值尺度、流通手段、储藏手段、支付手段等。相比而言,电子货币通常是由企业发行,只具有企业资本支持的“债权”属性,并不像传统货币一样具有国家信用支持。市场主体购买电子货币的目的，并不是要以此获得或保存其“债权”价值,而是看重其能够交换相应货币价值商品的能力,看重其在某个领域作为支付手段的便利性。因此,对于电子货币而言,能够在多大范围内成为市场接受的支付手段决定了电子货币的流通范围，进而决定了其自身价值。
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电子货币的产生是需要发展条件的。一是经济基� ；醣沂巧唐肪�济发展的产物。20世纪后,市场经济进入了大规模、多渠道、全方位发展的时代,信用的提出,消费者更高的需求都需要一种能与现代经济相适应的货币形式。
二、电子货币的职能
电子货币本质也是固定充当一般等价物的特殊商品,具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。除此外,它具有以计算机技术为依托，利用网络实现支付;无纸化和数字化;不同主体自行发行,被接受程度依赖各发行者,无强制性;交易过程可完全匿名;没有国家和地域的限制;集储蓄、信贷和非现金结算等功能为一体，更具循环消费信贷、理财、综合服务等是其新特点。
电子货币的价值尺度职能。货币发挥价值尺度的职能,就是衡量和表现商品价值的形式。由于目前电子货币尚未获得法币地位,但因其随时能被兑换成等额的法定货币,因而可以确定单位货币包含或代表的价值量,从而能够发挥价格标准的功效,使得商品的价值表现外部化，即以价格的形式表现商品的价值。随着电子货币的发展,也有可能在将来完全取代传统货币形式，那么其具备价值尺度的职能更是不言而喻的。
电子货币的交易媒介职能。由于货币在流通中是手段而不是目的,它在流通中转瞬即逝,因此人们关心的是货币的购买力,而不是货币实体本身。一般而言,对于电子货币来说，只要其价值稳定，就能够如同历史上出现的其他不足值的价值符号(如银行券和纸币)一样,充当流通手段。货币作为延期支付手段的特征是，经济行为的发生与货币支付在时间上有差距,若两者同时发生，货币便是作为流通手段。因而对于电子货币来说,只要它能够充当流通手段，也必然能够充当支付手段,即可以发挥交易媒介的职能。
电子货币的储藏手段职能。货币成为价值储藏手段的条件是因为它是一般等价物和价值的代表,具有和其他商品直接交换的能力。因此，货币储藏是储存财富,更是储存购买力。电子货币可以充当支付手段职能，那么在作为支付手段被支付之前则可以起到储藏手段的用,因而具备价值储藏的职能。
电子货币充当世界货币职能。对于电子货币而言,不管是现阶段保持同法币自由兑换从而获得一般等价物的资格,还是在将来完全取代传统货币形式，独立地充当唯一的一般等价物形式,它都具备代表一定的价值量或购买力的特征。那么,这种购买力能否突破国界的限制，使得电子货币充当世界货币的职能,取决于两个方面:一是来自电子货币所在国家的经济实力,二是来自作为跨国企业的电子货币供应者的全球性信誉及实力。
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