互联网货币基金的发展现状及影响
2013年以来,互联网金融飞速发展,余额宝、活期宝、百度百赚、微信理财通等互联网金融产品热销,引发全民理财热,以及由此形成的社会各界广泛争议。
2013年与金融机构的深度合作，推出类余额宝理财产品,使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点,基金申购市场则一跃成为继网购和航空客票之后的第三大细分市场,占第三方互联网支付交易规模的比重为10. 5%。预计未来互联网金融财富管理对于第三方互联网支付的推动作用将会更强。互联网金融财富管理也将迎来大发展和大变革，大规模影响传统的理财业务,呈现出新的发展趋势。
一是互联网金融财富管理线上线下融合趋势。互联网金融理财要着眼于通过互联网的便捷性提高客户体验。越来越多的传统理财产品将由线下走向线上,并按照互联网精神进行创新。比如,2014年2月14日,阿里巴巴趁元宵节推出“余额宝二代”。这是一款普通万能险理财产品,7%的保本收益不一定会达到,其风险也超过余额宝。同日,腾讯推出“定投宝”，与之前余额宝和微信理财通挂钩货币型基金不同,腾讯“定投宝”挂钩的基金类型是股票型指数基金,投资方向是股票市场,因此也具有更高的收益和更大的风险。不过与其他股票基金相比，定投宝将门槛降低到类似于货币基金的水平，购买金额10元起,且进出无任何手续费用，目的是吸引更多的互联网理财用户。这些标准化的线下金融理财产品正在走向线上。对于面向高端人群的理财产品可能会更加需要线下线上的融合。互联网金融创新在其他领域大都着眼于互联网的信息传播和低成本特性,目前包括“百元信托”和其他线上金融超市一般都是简单的延续了这种模式进行信托的互联网金融探索,将高端的信托产品向大众进行无差别销售,结果或受到监管否定、或无法收获销售成果,事实证明这种模式并不适合高端理财的互联网金融创新。对于走非大众化路线的高端第三方理财行业来说则不能单纯地将线下业务线上化，而是应结合高端理财的私募属性，采取以降低客户交易的时间成本、提高客户交易的便捷性为核心，进行线上线下相结合、分阶段的策略。
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互联网货币基金利用其在互联网转账系统在瞬间完成了从散户到大户的角色转换,这样的技术进步,一方面降低了支付宝的运营成本，另一方面,支付宝可以利用手中大量资金在货币市场上拥有较高的议价空间.
高端理财的服务阶段包括销售过程及后续服务两个方面。在销售过程中，首次销售应在线下按照标准化流程,以录音或录像方式留痕,续期和赎回则可以通过更加便捷的线上形式优化客户体验。在后续服务方面,销售方应及时通过线上方式向投资者传达存续产品的信息披露、产品环境的改变等，以保证产品信息及时、公开、透明。同时，销售人员还应定期更新客户资料，确保随时掌握客户的投资需求变化，提供与之匹配的投资产品。.
二是高端互联网金融理财产品个性化定制趋势。高端第三方理财的互联网金融创新要对金融产品进行深加工。第三方理财机构除了要克服高端理财带来的阻滞之外,还存在“第三方”作为非产品发行端特有的窘境。互联网信息是全透明的，在第三方理财机构进行互联网创新的同时，金融产品的发行方也在进行同样的探索,如目前68家信托公司中,已经开辟及正在建设“网上信托”栏目的有8家;提供自助查询及网上预约的已有19家。第三方理财机构要在金融产品发行端的网络化环境下打造自己的核心竞争力,就要对产品进行深加工，采取产品个性化定制的策略。首先,第三方理财机构可以根据金融产品的不同特性建立稳健型、成长型、积极型三个产品池。其中稳健型产品池包括优质的固定收益产品;成长型产品池包括风险和收益稍高的股、债结合型产品或劣后级信托等固定收益+浮动收益的产品;积极型包括股权类如阳光私募浮动收益产品。其二,第三方理财机构可以根据客户的风险偏好构建风险厌恶型、风险中性、风险偏好型三种产品。结合宏观经济的现状和走势从产品池中获取相应比例的产品形成范例。这种方式可以充分发挥第三方理财机构的专业性。
同时还可以充分调动客户积极型,由客户依照第三方理财机构提供的配置比例标准从资产池中挑选产品构建产品样本。其三,将第三方理财机构及客户所构建的样本细则挂网公示。第三方理财机构的非首次交易客户根据第三方理财机构出具的风险偏好评估结果可以在线上挑选与其风险偏好类型匹配的产品，并在线上确认购买意向。其四,第三方理财机构根据客户对产品样本意向购买总量决定是否成立该产品。成立的对接后续打款流程。这种定制模式可以改变以往客户被动接受产品的方式进行主动配置,并可以获得其他客户的认可，这不仅调动了客户参与的积极性,更能增加客户对第三方理财机构的黏性和忠诚度。
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一是高利差不再,收益率与市场平均收益率趋同。互联网货币基金目前的高收益有着其特殊的背景。
