远程支付的分类及运营模式介绍
远程支付指通过移动网络,利用短信、语音、USSD、WAP等空中接口,和后台支付系统建立连接,实现各种转账、消费等支付功能;包括通过移动终端发送SMS短信的方式实现的支付行为和通过移动终端登录移动互联网完成的支付行为。
近场支付是指通过红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端等具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯,进行货币资金转移的支付方式。其主流技术主要包括NFC(近距离通信)、SIM Pass 和RF-SIM,而SIM Pass和RF- SIM是在传统NFC标准的基础上，进行了部分改进。这使得三种技术具备了独特的性能，由此也各自具有某些优缺点。移动支付领域内的远程支付相对于近场支付涉及的产业链环节比较简单,适合第三方支付领域快速切入;而近场支付一般覆盖区域电信运营商、区域电子商务、交通、金融、社保、电子消费、身份识别等领域，支付服务涉及运营商与区域银行的合作,三方在信号频率、数据安全标准等方面还有很多工作需要规范。
2012年4月,央行集合商业银行、银联、移动通信运营商等40多家产业相关方,成立了移动支付标准编写组。虽然仍未最终公布,但中国银联主导的13.56MHz确定为移动支付标准各方已达成一致。银联主导的13. 56MHz标准和移动主导的24GHz标准之争历时多年，严重阻碍了移动支付行业的发展进程。标准的统一和确立,有利于营造产业链各方开放、合作、共赢的良好局面，推动我国移动支付集约化和规模化发展进程,并为业务拓展、产品创新和与国际市场接轨预留出广阔的空间。近两年来,受移动购物需求的推动，移动远程支付得到快速成长，而近场支付由于经历了相当长时间标准纷争和利益博弈，一直没有形成大规模商用，导致发展缓慢。艾瑞咨询的调查数据显示:2013年移动远程支付用户比例为13. 3%,较2012年提升了近4个百分点;2013年移动近场支付用户比例为3. 6%,较2012年提升了0. 4个百分点;用户使用移动远程支付的金额占比为95%,移动近场支付金额占比为5%。移动远程支付中，网上购物是支付金额占比最大的支付场景;移动近场支付中,超市购物和商场购物是支付金额占比最大的场景;手机刷POS机是支付金额占比最大的支付方式。2014 年移动支付的发展看点在移动近场支付。近场NFC支付将凭借其高度便利性,以超市购物、公交刷卡场景为突破口,取得快速增长进而渗透至其他消费领域。
NFC采用了双向的识别和连接。NFC手机作为被读设备时,信息传输主要通过本地网络,把支付载体从非接触式卡片(如公交一卡通)集成进入手机，支付应用仍然是封闭的。当进行小额支付时,用户手机中的NFC芯片与商户的读写器终端进行读写.把用户的NFC银行卡信息读入读写器,并通过本地通信网络实现与银行系统的对接,完成支付行为。而进行大额支付时,NFC芯片则向读写器输人用户的信用卡账号,用户需要输人该信用卡密码，相关信息被传送到发卡机构(信息传递过程可以是通过连接商户终端的本地通信网络,也可以是手机接入的无线通信网络),然后在用户的信用卡账单上扣除相应支付额度。
从技术上来讲，支付流程可以绕过移动运营商,所以移动运营商为主的运营模式很难应用在在该支付过程中。NFC手机作为识读设备时,信息传输主要通过无线网络,移动支付流程类似于远程移动支付,运营模式也和远程移动支付类似。当进行小额支付时,用户手机中的NFC芯片与商户的读写器终端进行读写,把用户的NFC银行卡信息读人读写器.把用户SIM卡信息和支付金额信息传递到运营商的后台记账数据库中，实现用户支付账单和话费账单的合并。用户在缴纳话费时,也将同时缴纳该项小额支付的费用。而进行大额支付时,信用卡密码信息通过移动运营商的网络和平台被传送到发卡机构，然后在用户的信用卡账单上扣除相应支付额度而NFC技术刚引进的OTA模式,还可以通过OTA空中下载方式,走移动网络,进而实现用户的通信账户和银行卡账户的连接,并把用户银行账户中的金额转移到手机智能卡中。而且对运营商而言,还能够控制一部分支付账户,从而能够进人移动支付产业链中的价值较高的环节一合作发卡机构,跻身发卡市场。
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NFC近场支付是国际上比较主流的模式,它的优点很明显:首先是快捷、交易时间很短;第二,它很灵敏,放在读卡机上差不多放准就可以了;第三.安全性非常高;第四,这和普通智能卡技术完全是兼容的。这个技术大家都认为是移动支付最合适的方法,但是它的投资成本非常高。
近场支付面临的主要问题是其技术标准化要求高、涉及参与面广、资源投入量大。但因近场支付在技术、业务、风控等方面与金融IC卡的非接触模式基本一致,因此可充分复用金融IC卡现有的发展成果,与金融IC卡的发展相互融合、相互促进,共同培育用户群体,实现移动支付的快速发展。以NFC“刷一刷”近场支付方式为例，“刷一刷”是线下进行,不需要使用移动网络，主要使用手机射频、红外、蓝牙等通道,比远程、线上进行的二维码支付安全性高一些。
要完成NFC“刷一刷”必须要有两个终端:一个是具有移动支付功能的手持移动终端，如NFC手机;另一个则是支持移动支付技术的商家终端，如非接触式POS机等,这是一个典型的硬件解决方案。NFC模式由于是基于硬件的，替换成本很高。用户为了NFC功能换手机的积极性并不高，而厂商投人终端的成本也非常大，短期盈利却比较少,主要是手续费收入。这是造成NFC推广缓慢的重要原因。
尽管近场支付还存在一些困难和问题,但随着技术标准的统一和产业链各方的协力推进,未来近场支付将获得巨大发展空间。自2012 年6月21日,中国移动宣布与银联达成合作,未来将基于13 56MHz标准，国际主流解决方案NFC- SWP 开展移动支付业务,技术标准和解决方案尘埃落定后,2013年国内三大运营商联合银联、银行、公交、手机厂家、芯片厂家、平台厂家相继推出基于NFC近场支付的手机钱包业务。中国银联开展了POS非接功能的改造，截至2014年一季度,改造的终端已经近300万台;NFC芯片龙头厂家恩智浦(NXP)向NFC中低价手机渗透,预计2015年渗透率超过50%;高通宣布推出支持NFC的芯片;中国移动宣布每台支持NFC终端补贴30元,同时4G卡发行NFC- SWP卡;中国电信宣布2014年发行2000万张NFC卡,4G终端标配NFC;住建部、交通部大力推动全国城市一卡通互联互通发展与建设,规划建设全国性TSM平台,利用NFC技术,实现移动小额支付。这些数据表明,现有NFC支付正朝着一个方向发展,银联、银行、运营商、手机厂家、芯片厂家、公交部门正在联合起来,推动整个NFC支付行业的发展。至此多年的群雄逐鹿结束,产业链迎来一片春天,恰逢移动互联网迅猛发展,有关移动近场支付被推上了历史高点。随着2014年3月19日中国人民银行下发《关于手机支付业务发展的指导意见》，叫停二维码支付的同时,鼓励银行发展NFC手机支付应用,至此,NFC近场支付在中国市场的机遇逐渐展现,NFC手机有读取模式,可以当POS机来用,具备移动支付功能可以当成卡来刷,还可以像蓝牙一样做点对点通信。对于产业链而言.政策利好,市场需求将带来行业变革,也将成为企业新的掘金点,在未来NFC产业将在中国市场获得新的发展,也将加速国内移动支付市场的竞争,带给人们更加方便的支付方式。
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当第三方支付产业进人快速发展阶段以后,由于主流支付业务逐渐走向成熟,这一阶段产业的推动力量不再是单纯的技术和产品驱动,用户需求推动作用明显,从用户需求出发,更好地解决用户的支付问题。
