关于移动支付价值链的分析
移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡。其创新性地将智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络整合成一个跨领域、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体,实现了多渠道、全方位的移动金融服务。
快捷支付与链接银行账户支付都是通过银行账户完成支付。快捷支付是指支付机构为客户开立支付账户,客户、支付机构与开户银行三方签订协议,将银行账户与支付账户进行绑定,客户登录支付账户后可直接管理银行账户内的资金。该模式中资金存储在客户的银行账户中,但是资金操作指令通过支付机构发出。
快捷支付由支付宝于2010年底率先推出。快捷支付最大的特点在于快捷,用户可以不需要开通网银,直接通过输人银行卡面信息就可以完成网上购物付款。具体而言，根据流程:第一次支付时,用户需在支付宝网站页面或系统提供姓名、身份证件类型及号码、银行卡卡号、有效期等信息;支付宝将上述信息提交银行验证成功后,客户输人支付宝支付密码或手机短信动态口令,验证通过后即可完成支付。而在第二次乃至以后,用户再次进行支付时就大大简便:通过PC、手机客户端或者网站等方式订购商品时选择快捷支付,输入支付宝支付密码和手机短信动态口令,验证通过后即可完成支付。目前，包括淘宝、当当、亚马逊、一号店等大型B2C商户都接人了不同支付公司的快捷支付产品。
快钱、银联在线支付、财付通等绝大多数第三方支付公司也都推出了快捷支付这一产品。截至目前，这些第三方支付企业所拥有的快捷支付用户数超过1亿。
快捷支付已经超过网银成为账户余额支付之外使用频率最高的支付方式。
快捷支付模式下，银行与支付机构利益分成模式通常有三种。第一种模式,将快捷支付业务作为普通电子商务业务来看待,银行按照业务量的一定比例来收取一定的费用,这一比例大概在1%以下。但是目前这种直接交费的模式亦越来越少。第二种模式.支付机构以一定期限(一般为一年)为单位,跟银行谈一个打包价,银行议价能力更低。第三种模式,支付机构不付费,而以一定额度的存款承诺作为交换条件。
与国内传统网银相比，快捷支付这种新型的支付方式有着明显的优势。首先是便捷。传统网银支付只能在安装了Windows操作系统、IE浏览器的电脑上使用,消费者平均要跳转7次页面才能实现付款,这对于用户的耐心是一个考验。网银模式下,跳转几次,有相当部分用户就中途放弃了。这种业务量的流失仅仅卡在技术环节,对于商家而言,即使不满也难以改变。而快捷支付则可以同时在Android、iPhone. Symbian等各种手机操作系统上使用，而且支付界面统一,消费者网购付款时只需要选择快捷支付，输人支付密码和手机短信动态口令即可一步完成支付货款的动作。其次是安全。传统的网银支付都是公网传输指令.且需要通过持卡人在支付机构和银行网站之间的页面跳转完成支付指令传输,消费者的密码极易被网络黑客钓鱼盗窃,而“快捷支付”支付机构与银行服务器专线传输支付指令.无网页跳转,大大降低了交易过程中的钓鱼风险。第三,支付成功率高。据易观国际统计,网银的整体支付成功率仅有60%左右,而快捷支付则高达90%以上。快捷支付较高的总体支付成功率也是保障此项业务快速增长的重要因素。这意味着，与传统网银相比,若用户都采用快捷支付.则意味着商户在不做任何追加成本投人的情况下,就可以增加近四成的交易额。提高支付成功率对于每天出货量极大的B2C商户而言无疑具有极大的吸引力。由于“快捷支付”的方便和安全,使其有较高的总体支付成功率,从而保障了此项业务的快速增长，一旦形成用户习惯,其交易额将还会有数倍的上升空间。正是看好了快捷支付的前景,截至目前.包括快钱、银联在线支付、财付通等多数第三方支付公司都推出了快捷支付这一产品。电信运营商、银行等也加大快捷支付的力度。电商网站接人快捷支付后,可大大降低用户的支付门槛.简化支付流程,有效提高交易成功率.带来更多的销售机会。
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近场支付是指通过红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端等具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯,进行货币资金转移的支付方式。
当然,第三方快捷支付也带来一些问题。一是安全问题。银行的信用认证是靠个人身份证认证,这是唯一的身份认证。支付宝等第三方支付则有多种认证方式，如:实名身份认证、手机、邮箱等。相较于银行个人身份证认证的物理性,第三方支付平台可以使用手机、邮箱等虚拟信息进行认证。因此,快捷支付至少存在两个环节的安全隐患:在开通环节,没有客户到银行渠道(柜面或者在线)签约环节;开通后,每笔支付银行端也缺乏相应验证方式,银行只是根据支付机构统一批量提交的指令来完成扣款。这样做的好处就是支付效率大大提升，便利性提高了;但同时,由于没有相关认证的手段、环节,完全凭借支付机构的指令(当然支付机构的也有一些安全措施，比如给客户的手机发送验证码)，问题就产生了。快捷支付模式下，一旦客户信息被泄露,客户大额资金有可能被盗划。在实际运营中,网络上的支付是存在风险隐患的,各类木马攻击、钓鱼欺诈,甚至网络洗钱等不断发生。快捷支付如果想要开拓网络支付业务,就必须要面对这些风险问题。
二是给资金监管带来挑战。其中最重要的是银行并未能掌握到客户的交易在哪里发生、资金用途等，支付机构给银行的数据只有卡号和金额。但是不同的交易行为,银行有不同的风控模式，只有卡号和金额,银行的“风测”显得很被动。比如,对于利用快捷支付洗钱，就失去监控。随着支付风险的逐步暴露，快捷支付的风险开始受到监管部门的重视。银监会和央行2014年下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(简称“10号文")指出，首次建立业务关联时,必须通过第三方支付机构和银行的双重身份鉴别;要求银行将与第三方支付机构的合作业务纳入运营风险监测系统的监控范围,特别是对其中大额、异常的资金收付要逐笔监测。银行应构建安全的网络通道(如专线连接、VPN通道等),制定安全边界(如部署防火墙.DMZ隔离区等),防止第三方机构越界访问。所谓越界访问,指快捷支付的功能超出银行的授权范围。银行普遍对支付接口的用途设定一定的限制，比如只能用于缴纳水电煤气费,但部分第三方支付机构在操作中存在扩宽支付接口用途的行为，比如将之扩宽到购物。这可能会给快捷支付的开通和用途带来限制影响,包括对余额宝等的申购产生影响。以前开通快捷支付时一般只需要第三方支付机构的身份鉴别。增加银行的身份鉴别，会影响开通快捷支付的便捷性和客户体验。不过,银行的身份识别可以通过网络完成。
三是打破了现有的支付利润分配格局,引发的利益博弈影响了消费者的体验。快捷支付在网络购物等支付领域曾经因为支付的便利性和良好的用户体验,得到网购用户的青睐,从而获得飞速发展。对其支付额度，银行与监管机构并无限制,银行因此彻底沦为第三方支付机构的支付后台。比如，支付宝在快捷支付时可绕开银联系统。支付宝向商户收取交易额的0.3%~0. 5%作为手续费,将手续费的70%分给发卡行。在这种情况下,发卡行只能拿到交易额的0. 2%~0. 4%作为手续费。在银联的平台下，发卡行可以拿到交易额的0. 7%~1 4%作为手续费收人。以前网上支付强调的更多是安全,线上支付的体验远低于“线下刷卡”。快捷支付通过创新实际上实现了从银行传统的“线下刷卡”到互联网时代的“线上刷卡”的过程。快捷支付是银行业引领第三方支付进行的又一个业务模式开放和创新，为消费者打造了一-种快捷、安全的支付模式。这些第三方网络支付平台对商业银行的压力最大,因为它们扰乱了现有银行卡手续费收人利润分配模式,其持续创新可能对竞争格局产生深远影响。
2014年2月底开始,工行、农行、中行已经下调了用户使用支付宝快捷支付的额度。其中，工行的额度由原先的单笔5万元下调为5000元，每月限额则从20万元降为5万元。中行、农行则将额度从原先的单笔5万元降为单笔1万元。
此外，如果第三方支付需要和银行共享客户和交易信息,也将影响第三方支付公司这些数据的价值。这些博弈行为,实际上已经绑架了消费者,影响了消费者的用户体验。
未来,第三方快捷支付要获得稳定的发展，就必须在用户体验和安全性之间找到平衡点。为了更好地保证第三方支付行业的资金安全,首先，要加强网络安全监管机构、支付企业、银行、安全厂商等产业链环节的合作力度,加强风险防控的同时加大对网络支付犯罪活动的打击力度。各方应按照监管机构要求，强化信息共享。收单机构应正确选用交易类型,准确标志交易信息并完整发送。交易信息至少应包括:直接提供商品或服务的商户名称、类别和代码,受理终端类型和代码,交易时间和地点,交易金额、交易类型和渠道、交易发起方式等。网络特约商户交易信息还应包括商品订单号和网络交易平台名。其次，支付企业应加强自身风险防控能力,避免出现重市场轻风险的情况，切实保证资金安全和交易合规。从产品设计初衷看,快捷支付定位在小额支付,因此,除一些理财类的需求,单笔5000元的限额，客户是足够使用的，如果客户在限额以上支付资金,可以选择支付机构提供的网上银行通道,跳转到网上银行界面，使用银行U盾、电子密码器等进行安全认证，即可完成大额资金的支付。支付机构要对客户通过大额资金划转强化身份认证。对大额支付、可疑支付要及时通知客户。遇到交易终止、失败应划回原银行账户。再次,对于用户而言,要提高风险意识,重视个人信息保密,养成良好的网络安全习惯。选择虚拟信息认证还是实物认证,这个选择权既在第三方支付平台手中,也在每个用户自己的手中。
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远程支付指通过移动网络,利用短信、语音、USSD、WAP等空中接口,和后台支付系统建立连接,实现各种转账、消费等支付功能;包括通过移动终端发送SMS短信的方式实现的支付行为和通过移动终端登录移动互联网完成的支付行为。
