关于快捷支付模式的分析
快捷支付与链接银行账户支付都是通过银行账户完成支付。快捷支付是指支付机构为客户开立支付账户,客户、支付机构与开户银行三方签订协议,将银行账户与支付账户进行绑定,客户登录支付账户后可直接管理银行账户内的资金。
线上支付的经营模式是通过电商平台发展支付平台,通过虚拟账户替代银行账户，互联网经营。电商平台是线上第三方支付发展的基础,因为线上支付最大应用在于网购,占到总规模的42%。电商平台的出现和发展不但打破传统商业的格局,也彻底打破旧有的支付和交易的格局。银行在线下支付中积累的优势在线上无法体现。第三方支付一般的运行模式为:买方选购商品后,使用第三方平台提供的账户进行货款支付→第三方在收到代为保管的货款后,通知卖家货款到账，要求商家发货→买方收到货物.检验商品并确认后，通知第三方付款→第三方将其款项划转至卖家账户上。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。这有效地解决了买卖双方互不信任的问题，降低了交易风险,满足了网上交易的需要。目前国内外主要的第三方支付机构有:支付宝、财付通等。虚拟账户解决了线上支付的最大障碍。线上支付和线下支付最大的区别在于空间的不对称。线下支付可以当面做到钱货两清，但线上支付由于空间的距离,难以做到一手交钱一手交货,在传统支付体系中必然有一方要承担额外风险。而虚拟账户(支付宝、财付通等)的出现就解决了这个问题,通过虚拟账户交易,由第三方支付承担信用中介的责任，从而促成交易的完成。目前已有250家支付机构获得第三方支付的营业牌照。其中,依托电商平台的支付宝占据着绝对的优势,近年来其市场份额维持在49%左右。支付宝除了具有第三方支付的基本功能外，还具备在线支付、转账和信用卡还款等附加金融功能。
虚拟账户和银行账户的联系较为紧密。客户在支付机构开立支付账户,将银行账户内的资金划转至支付账户,再向支付机构发出支付指令。支付账户是支付机构为客户开立的内部账务簿记,客户资金实际上存储在支付机构的银行账户中。虚拟账户是互联网支付的核心(解决了网络消费的信用中介的问题)，也是第三方支付机构的主要盈利模式之一。其具体的操作模式如下:第三方支付成立的虚拟账户(如支付宝等),必须在银行成立一个总的备付金账户。虚拟账户的资金统一在这个备付金账户中处理。客户在使用虚拟账户消费转账过程中,会在备付金账户内沉淀出一定规模的资金。这部分资金的利息收人归第三方支付机构所有。但第三方支付机构并不能够对备付金账户中的资金随意处置，只能存活期或最长一年的定期存款，因此这部分资金绝大部分只能获得活期利息收人。
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移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡。其创新性地将智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络整合成一个跨领域、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体,实现了多渠道、全方位的移动金融服务。
虚拟账户备付金账户中的沉淀资金有两类:一类是待清算资金(如利用支付水电煤、还信用卡和银行卡转账),如支付宝通过银行代付周期一般在一天以上,因此这些资金在被划走前会沉淀在备付金账户;第二类是中间账户资金(如淘宝购物),由于支付宝的一大功能是信用中介,因此顾客利用支付宝在网上购物后,资金首先被划拨到支付宝中间账户，当顾客收到货物再主动或者被动确认付款(支付宝的被动付款的时间是20天)。备付金账户的利息收入主要来自于第二类，主要是第一类资金的沉淀周期太短，因此收人贡献度低。
支付宝和财付通的备付金管理模式一致,但银联有所不同。由于银联是人民银行下属国有企业,因此银联的备付金账户设在人民银行而非商业银行,其备付金账户的资金是得不到利息收入的。银联的盈利模式主要依靠交易手续费。
线下支付体系是以银行和银联为基础的封闭体系,并且商户在成本、便捷性和安全性的考量下很难接受第三方支付作为收单机构。但线上支付是一个开放体系,基于互联网技术的支付可以高效的实现收单机构和发卡机构的多对多,而不需要银联转接，从而使体系的开放性大大增强。同时,在线下支付中，商户很难同时接受多个收单机构，一方面是因为法规限制,另一方面是收单机构的终端成本。但在线上支付中,收单机构的终端就是支付网关，成本几乎为零,所以商家可以选择使用多个收单机构,这降低了第三方支付的进人壁垒。
第三方支付平台通过信用担保支付机制巧妙地约束了交易双方的行为,平衡了买卖双方的利益,大大提高了电子商务的交易效率。随着交易记录的不断积累以及信用评估机制持续完善，逐渐过渡到面向B2B提供支付服务和面向中小企业提供融资增值服务。从而,将支付业务从过去的技术平台服务、交易结算服务,逐步拓展到短期金融增值服务。这个方向走的越深人,客户的黏性就越高,对金融业务的理解力就越深刻，整体竞争力就越强。
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近场支付是指通过红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端等具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯,进行货币资金转移的支付方式。
