第三方虚拟账户支付模式分析
线上支付的经营模式是通过电商平台发展支付平台,通过虚拟账户替代银行账户，互联网经营。
随着中国人民银行颁发首批非金融机构支付业务许可证(即第三方支付牌照),中国第三方支付产业正式受到国家法律认可,并纳人中国人民银行的监管体系。中国第三方支付产业进人快速发展阶段,获牌支付企业纷纷加大资金、系统建设和人员储备等方面的投入,积极进行业务扩展。当第三方支付产业进人快速发展阶段以后,由于主流支付业务逐渐走向成熟,产业的推动力量不再是单纯的技术和产品驱动,用户需求推动作用明显,第三方支付产业将呈现出业务多元化、差异化以及产业链延伸等发展趋势。
一是业务多元化。支付牌照获批的支付业务包括互联网支付、电话支付、银行卡收单、预付费卡等六种业务类型。近年主要的第三方支付企业,虽然以某一种业务为主营业务,但是纷纷开始布局其他的支付业务,如在线支付企业纷纷布局线下,线下银行卡收单企业开展在线支付服务,各类支付企业积极布局移动支付等等。从这些产业动态来看,第三方支付产业将逐渐结束了以单一支付类型进行企业类型划分的时代,逐步步人综合支付的发展阶段。近两年第三方支付行业之所以出现业务多元化的发展趋势，与市场环境、用户需求两方面有重要关系。随着整个支付行业的发展,用户对于各种电子支付方式接受程度的加深,在多屏、全网、跨终端的大背景下，个人用户希望满足各种场景下的支付需求，获得随时、随地、便捷、安全的支付体验;企业用户同样具有线上、线下支付的需求,为了提升支付效率和交易成本，希望支付企业能为其提供线上、线下综合解决方案。此外，随着支付行业的发展,第三方支付市场的竞争逐渐加剧，支付企业为了提升用户黏性，更好的服务用户,也在积极进行业务扩展，力求为用户提供更加便捷的支付服务的同时，还能够提供增值服务,进一步提升用户增值价值。
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快捷支付与链接银行账户支付都是通过银行账户完成支付。快捷支付是指支付机构为客户开立支付账户,客户、支付机构与开户银行三方签订协议,将银行账户与支付账户进行绑定,客户登录支付账户后可直接管理银行账户内的资金。
二是差异化竞争。随着第三方支付行业竞争程度的加深，单纯的支付业务由于竞争门槛较低,复制难度较低,所以支付企业的先发优势最多仅能维持3~4年的时间,随后便演变成纯粹的价格战。目前在网购、航空、游戏、电信充值等传统支付服务细分领域价格战已经非常激烈。面对这种市场状况,第三方支付行业一方面通过加快对新市场和新行业的探索，抢占先发优势，如跨境支付领域、基金保险行业、非税、高校等;另一方面创新能力比较强的支付企业开始寻求在支付业务的基础之上构建增值服务,构建竞争壁垒。目前拉卡拉提供的增值服务涉及彩票、电影票、保险、交通缴罚等多个领域，同时为用户提供各类特惠产品。定位于企业客户的快钱已覆盖网购、航空、电信充值、游戏、旅游、保险、教育、物流等10余个行业,从行业的角度进行综合解决方案的探索。
三是移动支付将迎来快速发展。在产业发展过程中,新兴技术的出现往往成为推动产业变革的重要因素,有效利用新技术进行产品创新的企业有望改变现有的市场格局,所以在产业发展过程中，各家企业都非常注重新技术的发展和应用,支付行业也不例外。近几年移动互联网和智能终端发展迅速,未来移动互联网网民将超过互联网网民规模。面对移动互联网的快速发展,各种移动应用开发非常活跃,特别是交易类应用的发展如网购、生活服务、移动理财等发展,为移动支付提供了迫切的市场需求。面对这种技术变革和市场变化,主要的支付公司都开始积极布局移动支付市场。
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移动支付本质是智能化、终端化、网络化、虚拟化的银行卡。其创新性地将智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络整合成一个跨领域、跨行业、跨网络的金融创新平台和多应用融合载体,实现了多渠道、全方位的移动金融服务。
