第三方支付市场的交易规模
我国第三方支付行业经过10多年的发展,已逐步由一个新兴行业发展成为一个成熟、合规、不断壮大的行业。
电商小额信贷目前面临的最大发展风险是现有的金融制度。电商的小额贷款业务具有小额贷款公司的性质,这决定了其不能吸储，只能通过注册资本进行放款，虽然可向同业进行融资，但按制度规定不能超过其注册资本的2倍。
同时,电商小额贷款还受到地域的限制。银监会和央行于2008年颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定,只能在“本省(区、市)的县域范围内开展组建小额贷款公司试点”。此后,各省市陆续出台小额贷款公司管理办法,也均参照上述条款执行。然而电商小贷公司的服务对象是来全国的中小微企业供应商,如果不能跨区域经营,其信贷业务必然会受到较大的影响。
目前在中国,公民个人和企业的征信体系不健全,各个部门和地区都在建设征信数据体系,但由于各种复杂原因,这些数据都不相互开放，使得银行贷款在信用评价方面困难重重。中小微企业往往缺乏可抵押物，真正的信用贷款、信用记录与信用评估又十分困难,再加上高昂的人力成本，银行不大愿意涉足中小微企业信用贷款。发放信贷最主要的因素是成本和风险，而在电商平台上.交易、付款的记录就是评估信用等级的现成平台,电商通过对数据的搜集和整合,正好解决了这两大难题。在这种金融模式下,资金供需双方直接交易,达到与资本市场直接融资和银行间接融资一样的资源配置效率，大幅减少交易电商小贷最大的优势在于信息优势。如阿里小贷与阿里巴巴、淘宝网、支付宝底层数据完全打通,通过大规模数据云计算,客户网络行为、网络信用在小额贷款中得到运用。小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上经营的信用记录、发生交易的状况、投诉纠纷情况等百余项指标信息都在评估系统中通过计算分析,最终作为贷款的评价标准。由此，阿里小贷整合了电子商务公开、透明、数据可记载的特点,解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。
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2013年中国非金融支付企业综合支付市场格局稳定，银联商务、支付宝和财付通位居市场前三。
电商信贷的风险显而易见，没有抵押担保,没有信用捆绑,风险发生后无法弥补，由此产生的损失大。针对这类金融风险,电商已经开始制订和完善风险控制机制。例如,阿里巴巴创立出一套较为完善的风险控制体系,严格遵循从贷前、贷中和贷后，多层次的建立风险预警,利用数据采集和模型分析等手段，分析平台上的中小企业累积的信用及行为数据,对企业的还款能力和还款意愿进行准确的评估,并且通过结合贷后监控和网络店铺、账号关停的方式提高客户违约成本。贷前根据企业电子商务经营数据和第三方认证数据,辨析企业经营状况,反应企业偿债能力。贷中通过电商自有数据分析平台实时监控商户的交易状况和现金流，为风险预警提供信息输人。贷后通过互联网监控企业经营动态和行为，可能影响正常履约的行为将被预警,建立贷后监控和网络店铺关停机制。
阿里等电商小贷的风险管理主要有三个特点:一是严格的借款人资格限.定,阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员,阿里小贷利用各网络平台信息互通的优势来了解客户。二是阿里巴巴经过多年网络交易平台的运作与监控.拥有网商大量的交易信息,具有相对成熟的信用评价体系以及较完整的交易数据库。阿里小贷放出的贷款直接打到支付宝账户中，使得阿里小贷可以监控资金的流向。三是阿里小贷以网店未来的收益作为抵押。
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随着中国人民银行颁发首批非金融机构支付业务许可证(即第三方支付牌照),中国第三方支付产业正式受到国家法律认可,并纳人中国人民银行的监管体系。
