电商小额贷款风险控制措施
电商小额信贷目前面临的最大发展风险是现有的金融制度。电商的小额贷款业务具有小额贷款公司的性质,这决定了其不能吸储，只能通过注册资本进行放款，虽然可向同业进行融资，但按制度规定不能超过其注册资本的2倍。
一、电商小额贷款概况
目前,我国的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模还远远无法满足小微企业的融资需求,而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3~4倍,曾在沿海一些地区很“红火”的民间融资贷款利率高达年息25%~30% .短期利率甚至高达年息80%~100%。很多小额贷款实际上已成为了高利贷,如此发展,不仅无法解决中小企业的融资问题,甚至成为一个加大成本的反向推手,恶化了中小企业的融资难题。于是,这些因素给了阿里巴巴、京东商城等电商巨头一个很不错的机会,毕竟较之银行,电商金融势必更加快速灵活,也更贴近小微型电商企业的真实需求。
阿里巴巴于2010年6月与复星集团、银泰集团和万向集团联合投资6亿元成立了面向淘宝网商户的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司并获得了国内首张电子商务领域的小额贷款公司营业执照。2011 年,阿里巴巴投资10亿元在重庆成立了重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司。通过这两家小贷公司,阿里金融在阿里巴巴B2B业务、 淘宝和天猫3个平台上分别提供订单贷款、信用贷款两项服务,贷款额度通常在100万元以内。数据显示，截至去年6月末,主要负责运营阿里巴巴旗下小贷公司的阿里金融业务部门,已累计为超过12. 9万家小微企业提供了融资服务，贷款总额超过260亿元。2012年7月20日,阿里金融实现单日利息收入100 万元。按此推算,阿里金融的年利息收人将达3. 65亿元。
2012年11月27日,京东商城与中国银行北京分行签署战略合作协议,正式推出供应链金融服务。京东商城表示,其供应链金融服务平台结合了商城供应商评价、结算、票据处理等系统以及网上银行和银企互联等电子渠道,是面向全部商城供应商开展的一.整套金融服务综合型平台。2012 年12月6日,苏宁电器境外全资子公司香港苏宁电器有限公司与苏宁电器集团公司将以225亿元和7500万元出资作为注册资金在重庆组建重庆苏宁小额贷款有限公司。今年1月16日,慧聪网和民生银行联合发布了一款名为“民生慧聪新e贷”的信用卡产品，为慧聪网的“买卖通”会员企业提供50万元以下的信用贷款。而慧聪网也成为继阿里巴巴、敦煌网、网盛生意宝、京东商城和苏宁易购后,第六家正式涉足网络信贷的电子商务企业。
二、电商小额贷款业务模式与流程
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电商企业开展小额贷款,基本业务模式有以下几种:
一是阿里小贷模式。阿里小贷专注服务于阿里巴巴及淘宝平台上的微小企业和自主创业者,陆续推出了淘宝订单贷款、阿里巴巴信用贷款和淘宝信用贷款产品，无需抵押物，无需担保人,最低额度1元,最高额度50万元,申贷、审贷、放贷全流程线上完成,最短3分钟放贷(淘宝订单贷款),最长申请后7天内获贷(阿里巴巴信用贷款)。阿里信用贷款是阿里巴巴小额贷款公司推出的产品。服务对象是阿里巴巴电子商务平台上的网商小企业。贷款申请人须为企业法定代表人或实际经营人,可以直接登录阿里信用贷款的首页,提请贷款申请表,并提供企业资金的银行流水(可从所在网上银行下载)、企业法定代表人经过实名认证的个人支付宝账户及银行借记卡卡号、信用报告授权查询委托书(可从网上下载)。随后，工作人员会和申请人网上视频对话,进行面对面的调查和审核,通过之后即可放贷。从申请到审批完毕，一般为2~3个工作日,申请人获贷最快的只需2天。如果初审没有通过,第一次申请日30天后可再次申请。这个贷款的优点是完全不受地域限制,可复制性很强,发展潜力非常大，阿里巴巴电子商务平台上的网商小企业多达1000 万家,理论上都是潜在客户。
淘宝贷款则分为以订单充当“抵押物”的订单贷款和以“信用”为保证的信用贷款两部分。其中订单贷款已针对全国卖家试运营，服务对象是淘宝网店。淘宝卖家从发货到收到买家货款,快则2~3天,慢则几周,对小本经营的淘宝网店来说,资金流动会出现问题。淘宝卖家可抵押订单收款权,依照订单金额即可拿到全额贷款。贷款的日息为万分之五,最长期限是7天。这个贷款完全在网上操作完成，速度快，成本低,很受淘宝网店店主欢迎。截至2011年6月22日,这款贷款试行近一年,已向全国36382家网店提供贷款，总金额超过12亿元,不良率几乎为零。
二是平台担保模式。京东的小贷模式是用自身的信用做担保,从银行获得授信,取得授信额度的供应商，在完成对京东的送货后,即可与京东对账,核对无误后,京东给银行指令,银行将货款金额提前给供应商结清。待账期规定结款日,京东将货款(本金)还给银行,而供应商则需要支付银行7%的年利率。这是一个以京东牵头,通过银行的介入，来改善供应商资金周转率的项目,是一个银行、商家、厂家三方共赢的项目。京东得到了销售额、供应商提高了资金周转率、银行得到了贷款利息。
三是苏宁电器集团旗下的苏宁易购则采取的供应链金融战略。因此,苏宁发展供应链金融服务,有利于加快开放平台建设,吸引更多非电器类供应商。
苏宁易购也是第一家拥有线上线下全流程金融服务能力的渠道商。苏宁对于商户和产品品质有着较为严格的要求,厂商的规模相对较大,这使得其可能在贷款的数量上可能有所扩大。如果苏宁按照计划向“超电器化”方向发展,代理商、小微厂商的数量增多将使得小额信贷业务的发展前景逐渐明朗。从资金来源上来看,苏宁小贷与阿里小贷一样,其资金来源都不是银行,而京东的供应链金融的资金来源主要是银行。相同的是,现阶段各电商的小额贷款都是面向于各自平台上的商户,为中小微企业商户提供便利的融资服务。
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