p2p小额贷款风险控制措施
P2P行业门槛之低,使得大量的业内业外人士都纷纷加人,渴望分到一杯羹。但实际情况并不如想象的美好，的确很多人根本没有风控常识,只有在风险发生后才认识到真正存在的风险。
网贷的进人门槛较低,最大的难点仍在于客户发现的成本和风险的不确定性,不存在显示的评估模型。不同网贷平台也在创建自身的模式，争取脱颖而出，上海的拍拍贷开创了互联网的借款人和放贷人通过网站对接交易的线上模式,北京的宜信创建了借款人和放贷人通过居间债权转让实现交易的线下模式，深圳的贷帮创建了经过机构筛选的线下借款人和线上投资人对接交易的O2O模式。归纳来看,以下三种模式目前是主导:
第一种是纯中介平台的P2P模式。以上海的“拍拍贷”为代表。拍拍贷成立于2007年8月，总部位于上海，是中国首家P2P小额无担保网络借贷平台。
当贷款发生违约风险拍拍贷不垫付本金。拍拍贷从诞生起一直坚持做平台模式.算是最纯粹的P2P模式,这种模式下,平台不参与担保,纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好地进行资金匹配。这种模式其实本质是直接融资的概念，是金融脱媒的一种表现形式。改变了资金原先都通过银行等中介媒体汇集在给予资金需求方的模式。类似拍拍贷这种坚持做平台模式的P2P并不多,在大量带担保的P2P的围剿下,生存难度日益加大,最终使得拍拍贷模式可能也会最终走向担保模式。
拍拍贷采用竞标方式来实现在线借贷过程。操作流程是:借款人发布借款信息(把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限——列出并给出最高利率)→出借人参与竞标→利率低者中标。如果资金筹措期内,投标资金总额达到借款人的需求,则他此次的借款宣告成功,网站会自动生成电子借条,借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金,该项借款计划则流标。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。
拍拍贷的利润来自服务费。一是成交服务费;二是第三方平台充值服务费;三是第三方平台取现服务费。
拍拍贷的风险管理有两个特点:一是规定借款人按月还本付息。这样每月要还的数额很小,还款压力也小,出借人也可以按月收到还款。二是在信用审核中引人社会化因素。借款人的身份证、户口本、结婚证、学历证明等都可以增加个人信用分,但这些资料并不需要提供原件,真实性难以得到有效保证。所以,拍拍贷认为网络社区、用户网上的朋友圈也是其信用等级系统的重要部分之一.网站内圈中好友、会员好友越多,个人借入贷出次数越高,信用等级也越高。此外,拍拍贷还公开黑名单。
第二种是本金担保的P2P网站模式。以红岭创投和人人贷为代表。一旦贷款发生违约风险这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。一个本金担保和不担保,看上去的一个微小的差异,最终形成的差异却是截然不同的,交易性质发生了本质改变,本金担保的P2P模式实质已经是间接融资的概念了.他的运作模式由平台成为了一个担保机构,而大量的投资人本来基于自身能力和借款人的公开信息的借款行为，就成为了更多依赖于对P2P机构的信赖基础上的一个借款行为,而P2P机构负责寻找客户,筛选客户，提供担保,然后匹配资金,这个一系列的行为使得P2P在这个层面上成为了所有的风险聚集点,不但成为了交易的信息中介，资金中介,也更为了风险中介,这三大中介其实,本质已经是典型的金融机构所履行的业务职责了,P2P这个时候异化成为了一个金融机构。而且还是异常强大的一个金融机构，当前大量的P2P注册资本都非常小，一家注册资本100万的P2P,最终能够形成几亿的业务规模,而与此同时，一家注册资本1亿的小贷公司,却只能操作上限15亿的业务，两个强烈的反差所表现的是,P2P很多时候其实是在进行监管套利的行为。
互联网金融本质有金融脱媒倾向,利用互联网的技术，能够让大量金融机构的职能不断的分化甚至消失,这个是互联网金融的核心意义。但是显然这种P2P的模式,已经偏离了这种模式,他本身又承担了金融中介的职责和功能,从这个逻辑，上来看,这样的P2P跟传统的金融机构其实本质是一样的。无非只是叫法有所区分而已。所以,带了本金担保的P2P的本质就是没有牌照的金融机构。
红岭创投旨在为个人投资者与创业者借贷打造了一个快捷、便利的渠道。
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目前,我国的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模还远远无法满足小微企业的融资需求,而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3~4倍,曾在沿海一些地区很“红火”的民间融资贷款利率高达年息25%~30% .
借款人要满足一些要求(如18周岁以上,有身份证,有工作等),先在网上注册，填写个人资料后,获取一个信用评级。之后借款人就可以将借款理由放在上面，并确定贷款金额、还款期限和还款方式,之后等待别人来竞标。
红岭创投的利率由公司审核确定,一般大于15%。而红岭创投的收人由四部分组成:一是现场考察费。借款总额度达到10万元的客户，如需新增借款额度,必须进行现场考察,现场考察费按新增额度的1%收取。二是借款管理费。
按借款期限收取,每个月按借款本金收取0.5%。三是投标管理费。用户成功投标后,在借款用户还款时,投资者利息的10%划归红岭创投网站所有,补充网站风险保证金。四是担保费用,担保费用由可信担保根据客户资信进行评级确定担保费率,借款成功后收取。
红岭创投的风险管理有四道防线。第--道防线是客户信息的认证，同时资金由中国工商银行监管,安全可靠。第二道防线是逾期应还款由红岭创投网站通过短信、电话、上门等方式进行催收。第三道防线是网站有权将借款人的有关资料正式备案在“不良信用记录”,列人全国个人信用评级体系的黑名单(“不良信用记录”数据将为银行、电信、担保公司、人才中心等有关机构提供个人不良信用信息)。第四道防线是风险保证金。
第三种是线下交易模式。这类的P2P网站仅提供交易的信息具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。例如入驻温州民间借贷中心的“宜信”是这种模式的典型代表。另外中国平安旗下的“陆金所”也是此种模式。他们的模式其实是将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低的门槛对外销售的方式,这个低门槛分为金额拆的比传统金融机构更零散,期限比传统金融机构更灵活。我个人感觉这种模式本质跟第二类的P2P一样,也是属于监管套利的行为,理论上金额更小,期限更灵活的产品更容易进行销售,但是反过来,由于传统金融机构收到严格的风险监管,使得无法进行类似的操作,才衍生出了类似的模式，如果在双方监管一致的情况下 ,很难说这种模式会体现出更优越的特性来。
这类P2P本质上属于信贷资产证券化的模式，前者更多其实是平安担保产品的证券化的过程,规模的大小其实是受到平安担保的担保规模和担保能力的限制,坏账率直接取决于平安担保公司的运营能力，而有利网更多则是将大量的小额贷款公司的信贷资产打包成理财产品的形式对外销售,这种模式，前面说了其实是带有一定的监管空白地带。按照我国对理财产品的销售所进行的一系列管理办法来看待的话,他们的优势不在于互联网的优势,实质在于突破了监管。
宜信类似于淘宝网一样的平台。平台一端是宜信找到的优质借款人,另一端是有闲置资金的出借人，宜信把两端客户资金需求对接起来。通过这一平台,投资者将资金出借给信用良好但缺少资金的工薪阶层、大学生、农民和微小企业主。宜信还与众多商家紧密合作,为不同消费群体量身定做了个性化的消费信贷解决方案。
宜信典型的借贷流程是:一个潜在的借款人通过网站或电话提交借款申请后,宜信的工作人员将与之面谈，通过综合考察其身份的真实性、收人状况、职业稳定性、居住稳定性、社交网络稳定性等，进行风险评估，并将符合条件的借款人向出借人推荐。但宜信并不为借款人的还款行为提供担保,一旦借款人违约.宜信会通过后续的信用教育、电话沟通、上门沟通、律师函等方式向借款人催款，同时从“还款风险金”中提取一定额度补偿出借人。宜信网的收入由两部分组成，一是账户管理费,二是服务费。
在风险管理方面，宜信采取四个主要措施。一是客户信息认证。宜信从还款能力、信用历史、还款意愿和借款用途等多个方面进行严格审核和评估。二是提倡小额出借、风险分散。三是设立独立的还款风险金账户。宜信根据借款人整体违约情况确定风险还款金提取比例，借款人若逾期或者违约，还款风险金将对出借人做出相应的补偿。四是宜信公司每个月都会给客户寄送账单，了解资金去向、回款和收益情况。
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电商小额信贷目前面临的最大发展风险是现有的金融制度。电商的小额贷款业务具有小额贷款公司的性质,这决定了其不能吸储，只能通过注册资本进行放款，虽然可向同业进行融资，但按制度规定不能超过其注册资本的2倍。
