p2p小额贷款业务的模式与流程分析
网贷的进人门槛较低,最大的难点仍在于客户发现的成本和风险的不确定性,不存在显示的评估模型。
中国的P2P网贷从2006年开始,是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式,经过七八年的发展，如同前几年的团购网，现在已形成现在百家争艳的格局。虽然一路走来也出现过十几家甚至几十家跑路倒闭经营不善停止营业的企业,但在整体上而言,P2P网贷这一领域还是出现了如雨后春笋般欣欣向荣的局面,各种更加细分的模式也开始出现,比如借款人通过线上中介对接银行放贷、引入担保甚至抵押、贷款搜索引擎等等。
截至2014年3月底,纳入中国P2P网贷指数统计的P2P网贷平台为426家,未纳入指数、而作为观察统计的P2P网贷平台为121家。另外,还观察了其余的约120家P2P网贷平台,三者合计共667家P2P网贷平台。
目前全国P2P网贷平台,无论是参与人数,还是整体成交额,其增长速度异常惊人。第一网贷统计数据显示,2013年至今,其中参与人数季复合增长率为31 23%,成交额季复合增长率为29. 01%。从地域上看,广东、上海、北京三地:
资本最为集中,而广东、浙江、山东三地平台数量最多。2014 年一季度全国P2P网贷参与人数日均4万人,较2013年4季度日均3 1万人,增加了0.90万人，增长29.03%;较上年度(2013年5月份至2014年12月份)日均2 49万人,增加1.51万人,增长60. 64%;较基期(2013年4月26日至5月31日)日均1 73万人,增加2 27万人,增长131%。成交额方面,2014年一季度全国P2P网贷总成交额371 27亿元,较上季度(2013年4季度)317. 39亿元,增加53. 88亿元,增长16. 98%;较上年度(2013年5月至2014年12月实际数和2013年1月至4月估算数合计为874.19亿元)季平均值218 55亿元,增加152 72亿元,增长69. 88%。
此外,2014年一季度全国P2P网贷综合年利率为21. 49%。剔除秒标(娱乐标).该综合年利率包括了借款标的各种奖励。这些奖励折合成平均年利率为4 55%。即不含奖励的全国P2P网贷年利率为16. 94%。贷款期限方面，2013年二季度至2014年一季度,全国P2P网贷期限为4 87个月。其中2014年一季度全国P2P网贷期限为4 87个月,较上季度(2013年四季度)4. 43个月,增长044个月;较上年度(2013年5月份至12月份)395个月,增长0.92个月;较基期(2013年4月26日至5月31日)3. 51个月,增长1 36个月。
从注册资本情况看,广东、上海、北京三地实力最雄厚。截至2014年3月底,纳入中国P2P网贷指数统计的426家样本平台中除招商银行外的425家样本平台总注册资本为58. 79亿元，前三名分别是广东省(17. 74亿元)、上海市(7. 55亿元)、北京市(7. 36亿元),三省市P2P网贷平台注册资本合计超过3265亿元，超过了全国总数的55.54%;全国P2P网贷平台平均每家注册资本为1,383万元。
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P2P行业门槛之低,使得大量的业内业外人士都纷纷加人,渴望分到一杯羹。但实际情况并不如想象的美好，的确很多人根本没有风控常识,只有在风险发生后才认识到真正存在的风险。
第一网贷报告显示,倒闭、跑路、提现困难等各种问题平台方面,2013年全年75家,2014年1月份新发生11家,2月份新发生2家,3月份新发生4家。
借助信息技术的发展,P2P将过去分散的民间借贷搬到了互联网上,从而让出借人与借款人在网络上实现点对点的对接,有着其自身的特点:
(1)低门槛:小额无抵押借贷覆盖的借贷者人群一般是中低收人阶层现有银行体系覆盖不到。门槛低、渠道成本低人人贷金融模式使每个人都可以成为信用的传播者和使用者信用交易可以很便捷地进行将社会闲散资金更好地进行配置将中高收人人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。
(2)低成本更透明:网络借贷借助网络、社交的力量强调每个人来参与降低了审查的成本和风险比民间借贷透明。出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。
(3)格式化:借款人的借款利率自己设定个人网贷网站设定法定最高利率限制避免发生高利贷。
(4)更高效:网贷平台本身不参与借款主做信息匹配、工具支持和服务等一些功能借款人更容易找到资本借出方。
(5)分担风险:风险分散出借人将资金分散给多个借款人的同时提供小额度的贷款风险得到了最大程度的分散。
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目前,我国的400多家村镇银行和3000多家小额贷款公司的规模还远远无法满足小微企业的融资需求,而且小额贷款的利率往往高达银行基准利率的3~4倍,曾在沿海一些地区很“红火”的民间融资贷款利率高达年息25%~30% .
