发展我国网上银行的相关对策
我国商业银行应制定“风险管理文化培育实施方案”,借鉴国际先进的风险管理理念,树立本行的风险管理核心理念,要努力培育以“诚信、公正、守法”为标志的良好的企业风险控制文化。
网上银行在我国得到了快速发展,其优越性也得到银行和银行客户的一致认可。然而，网上银行的风险亦不可忽视，近年来与网上银行相关的操作风险和客户因办理网上银行业务而造成损失的事件也频频发生。具体来说,我国网上银行主要面临以下几种主要风险:
1.操作风险和技术风险
操作风险主要包括因为信息技术的应用所产生的内外风险和技术软件的选择而产生的风险。技术风险是指网上银行系统设计有缺陷或者是银行职员、客户的错误操作而导致银行损失的风险。由于各家银行所选择软硬件技术标准不同，对网上银行风险认识的侧重点不同,网上银行所显现的弱点也各异。所以黑客或银行内部员工可以通过网络进人银行的电脑系统删除和修改网上银行的程序,盗用他人身份接管网上银行客户的储蓄和信用账户。同时客户在缺乏安全知识的情况下进行不规范操作发生泄密也会使网上银行和客户双方都遭受损失。发生该种风险时银行须承担客户损失资金的偿付和系统修复的成本，此外还会影响到银行的形象和客户对银行的信任。
信息科技特别是网络技术的快速进步,有可能使网上银行面临技术选择风险。一旦网上银行的创立者在面临多种技术选择时,做出错误判断而选择了一种最终将被技术变革所淘汰的技术方案,则可能使其所经营的网上银行处于技术陈旧、网络过时的竞争劣势。网上银行信息技术选择的失误,将使网上银行面临巨大的技术机会损失,甚至是巨大的商业机会损失。
2.法律风险
法律风险是指由于有关网上交易法律法规的不健全而使网上银行陷入法律纠纷的风险。同传统银行相比,网上银行有两个十分突出的特性,它传递信息包括契约采用的是电子化方式;它模糊了国与国之间的自然疆界,其业务和客户随着互联网的延伸可达世界的各个角落。这样就向传统的基于自然疆界和纸制合约基础上的法律法规发出了挑战。
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对网上银行信息系统而言,安全性是第一位的，安全性是网上银行系统建设的一个非常重要指标。
法律风险在我国网上银行发展过程中的表现还包括我国自身相关的法律法规不够完善,相关的制度规范和约束机制还不够健全,缺乏相对规范的法制环境。
目前,网上银行在我国还处于起步阶段,政府有关法规中对于网上交易的权利与义务规定比较模糊,缺乏网络消费者权益保护规则,银行与商家、客户的关系、签名有效性等不明确。网上银行业务涉及诸多其他法律,如消费者权益保护法、知识产权法、货币发行制度等。银行可能因使用电子货币或使用虚拟金融服务而损害客户隐私以至于被提起诉讼,或因在自己的网页上建立与重要客户的链接而陷人官司纠纷。犯罪分子可能利用网上银行从事洗钱活动从而使银行被动违反反洗钱法律，电脑黑客也可能利用多种手段连接网上银行客户的网页使客户迁怒于银行,罪犯利用假造的证书以银行名义销售给客户,受骗者可能将银行作为起诉对象等。上述种种,将使银行面临被判罚款、行政处罚、民事赔偿以及刑事责任等诸多窘境,影响银行业务的正常开展。
3.系统安全风险
系统安全风险主要包括来自外部的黑客攻击、计算机病毒、网络欺骗所造成的风险。黑客曾经是人们对一些具有高超编程技巧、迷恋计算机代码的程序设计人员的称谓,但是现在的黑客已经对计算机信息系统的正常秩序构成了威胁,网上银行成为其首要攻击对象。计算机病毒也给网上银行安全带来严重威胁。计算机病毒如同真实病毒一样具有传染性，一旦爆发会在整个网络中传播，其影响可以迅速传递到世界各个角落。各种针对网上银行的木马程序、密码嗅探程序等不断翻新，因此防范计算机病毒是确保网上银行安全的必要措施。网上欺诈已成为当今世界上最常见的网络风险之一。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种免费资料引诱互联网用户。当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时,不法分子编制的病毒也随之进人用户的计算机中,并偷偷修改用户的金融软件,当用户使用这些软件进人银行的网址时,修改后的软件就会自动将用户网上银行账号上的资金转移到不法分子的账号上。
4.链接服务风险
链接服务风险,主要是指网上银行链接不到足够的其他电子商务网站,银行无法为客户在网上消费提供支付服务,造成客户转移注册,并最终导致银行收益损失的可能。在客户决定网上银行能否生存的情况下,客户在网上消费到哪里，所注册的网上银行就应跟踪链接到哪里。网上银行要实现盈利目标,就必须吸引到大量的客户。为此,网上银行一方面要向社会公众做好宣传与营销,提高自己品牌的知名度;另一方面要做好与其他著名商务网站的链接,让他们提示客户在进行消费时优先链接到自己的网址，使用本行提供的交易支付工具。如果网上银行链接不到足够的电子商城或其他知名网站，就会出现客户流失现象,并最终影响到银行的经济收益。
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近年来,各家商业银行纷纷大力发展网上银行业务,并呈现出井喷式的发展趋势。
