网络第三方支付的立法现状及其评价
我国的网络第三方支付发展较晚,学界对于要求对网络第三方支付立法更是千呼万唤。
一、第三方网上支付优势分析
1、便捷性
第三方支付平台作为重要的参与者,与各电子商务网站以及有关银行都建立了相应的合作关系。用户在电子商务网站上进行买卖交易时,无须担心自己拥有哪个银行的户头,原因在于第三方支付平台已经提前对用户行为进行了详细分析,通过设置一个统一的支付界面,从而使用户不需来回切换各个网上银行的界面就能完成所有的操作，极大程度上使用户体验到操作的便捷性。
2、公正性
采用第三方支付平台特有的清算模式之后,就可以最大限度避免欺诈和拒付等不良行为的发生,降低了运营风险,从而创造出和谐、彼此信任的交易氛围。第三方清算模式由于采用了网站与银行间的二次结算方式,因而让支付平台不再单纯地作为连接各商业银行支付网关通道的形式存在,而是以中立的第三方机构身份,有效保留买卖双方的交易信息，监督买卖双方的交易行为,有力地保障了双方的合法权益。
3、开放性
第三方支付平台目前采取多银行、多卡种、多终端的支付方式,因而是一个开放程度很高的体系，据不完全统计,几乎所有的第三方支付平台都能够支持全国范围内的绝大多数银行的银行卡以及全球范围内的国际信用卡的在线支付，而且现在的支付终端形式也发生了巨大的变化,不仅支持各种商业银行卡通过PC机进行支付,同时还支持电话、手机等多种终端。
4、安全性
凭借着雄厚的资金作为后备支撑,第三方支付平台建立起了完善的安全支付保障。一方面,它采用了目前最先进、最成熟的网上支付技术,架构上与各银行的支付网关直接相连,用户在进行买卖交易时输入的用户账号和密码都将通过网关传送给用户账户所在的银行,以银行本身支付网关的安全性要求就能提供足够的保障;另外,第三方支付平台本身也拥有很好的安全防护体系,使用国际上非常流行的SSL128位加密通道并予以PKI密钥体系配合传输用户的关键数据,强有力的保障了用户的数据安全。
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支付宝发展历程大体上经历了两个阶段,从最初的“植根淘宝”到“独立支付平台”,与同时期诞生的其他第三方支付平台不同,支付宝一开始只面向淘宝，即与淘宝网购物的应用场景相结合,服务于淘宝交易。
二、第三方网上支付影响因素分析
1、产业链各环节态度各异
网上支付产业链涉及商户、银行、第三方支付服务提供商、用户等环节,每个环节的态度和行为都直接影响到网上支付行业的发展。根据艾瑞咨询最新推出的网民连续用户行为研究系统iUserTracker的最新数据显示,2010年网上支付用户覆盖数总体呈现稳定增长趋势,用户对网上支付的接受和使用程度逐步提升。艾瑞研究认为,随着电子商务快速发展的推动以及网上支付市场培育的深人,网上支付以其方便快捷等优势正吸引越来越多的消费者尝试。这是第三方网上支付发展的坚实基础。网上支付作为一种重要的金融服务类媒体,扮演着重要的角色。
2、网民不使用网上支付的原因
安全性和便捷性是影响用户使用网上支付的两个最主要因素。艾瑞调研数据显示,对交易安全性的担忧，仍是阻碍网民使用网上支付的首要原因,占比达57.9%。
此外,还需要注意的是,开通和使用流程的复杂度也对网民使用网上支付有很大影响。由于流程的繁琐而导致用户放弃使用网上支付的比例达到了31. 4%。
第三方支付平台除了要不断加强支付的安全性外,更应该着重简化用户开通和支付流程,让网民真正体验到网上支付的便捷性。
3、网民使用网上支付的用途
服装鞋帽类产品是网上支付购买最多的实物产品。艾瑞调研显示，购买各种实物产品仍是网民使用网上支付最多的行为。2010 年68. 5%的网民都通过网上支付方式购买过实物产品。其中,网上支付在服装鞋帽类产品的购买中渗透率最高,其次是图书音像类和数码产品类。充值卡网上支付的用户使用情况也较好。
主要的第三方支付平台纷纷推出了手机充值优惠活动，逐步受到越来越多网民的关注和使用,这对网上支付的普及率提升起到了一定的作用。2013年投资理财产品十分火热,网上支付则成为网民购买理财产品时使用逐步普及的重要方式之一。
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目前,国际上提供网上银行服务的机构分两种:一种是原有的实体银行(In-cumbent Bank) .机构密集,人员众多,在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统,形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系。
