银行卡授权与资金清算的相关介绍
银行卡信息交换中心是对银行卡跨行交易信息进行转接和提供跨行交易清算数据的银行卡跨行联网服务机构。
一、按性质分类
从性质上分,银行卡可以分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡四种。
1、信用卡
信用卡也称贷记卡,是银行向金融方面可信赖的客户提供无抵押的短期周转信贷的一种工具。发卡银行根据客户的资信等级,给信用卡的持卡人规定一个信用额度,信用卡的持卡人就可以在任何特约商店先消费后付款，也可以在ATM机上预支现金。用信用卡进行交易后,持卡人的消费费用或预支款项记人发卡行的账目上,同时持卡人在发卡行产生一笔尚欠账项。待持卡人信用期满时,银行才向持卡人索还部分或全部贷款。这样，通过发行信用卡,银行就可根据预先确定的信用限额,向广泛的持卡人提供银行柜台以外的延伸信贷。在我国,信用卡持卡人进行非现金交易时可以享受免息还款期待遇和最低还款额待遇,多家银行的信用卡还提供分期付款服务。
2、借记卡
信用卡的性质使信用卡存在较大的风险,这促使金融机构研制一种能替代现金、支票和信用卡的新的银行卡:借记卡。借记卡标示持卡人是某特定银行的客户,即该持卡人在该银行有存款。持卡人在特约商店消费后，通过电子银行系统授权，发卡行在线检查持卡人银行账户资金额是否能满足本次支付需求。若能，则直接将付款金额从持卡人账户转到商户的账户。除了用于消费外,借记卡也可以在ATM系统中进行取现。与信用卡不同的是,借记卡不提供透支贷款,持卡人必须在发卡行有存款,因此,借记卡具有低风险的优点。我国银行发行的银行卡中,借记卡大约占95%。而随着网络零售的快速发展,很多银行都提供了借记卡网上支付功能。
3、复合卡
复合卡也称准贷记卡,是一种兼具信用卡和借记卡两种银行卡性质的银行卡。复合卡的持卡人必须事先在发卡银行交存一定金额的备用金,待持卡人持卡消费或取现后，银行即做扣账操作;同时，发卡银行也对这种持卡人提供适当的无抵押的周转信贷。因此,持卡人在使用复合卡消费的过程中,当备用金账户余额不足以用于支付时,允许在发卡行规定的信用额度内进行短期透支,但与贷记卡不同的是,这一短期透支的金额一般较小,而且一旦透支即计算透支利息,无免息还款优惠。
4、现金卡
上述信用卡、借记卡和复合卡三种银行卡内实际上并没有现金,持卡人之所以可以持卡消费.是因为银行保证交易成功后商户可以很快从银行得到与消费金额等量的现金。现金卡则不同,现金卡内记录有持卡人在卡内持有的现金数,现金卡的持卡人持卡消费后,商户可直接从现金卡内扣除消费金额,这样持卡人的现金卡中的现金数也就相应减少了。因此,现金卡同现金一样,可以用于直接支付,不同的是现金卡内的货币是电子货币，即电子现金。
二、按信息载体分类
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居民储蓄一直是我国各商业银行的主要业务之一。为提高业务效率以吸纳更多存款,各发卡银行都发行了具有储蓄功能的借记卡。
银行卡的介质经历了塑料卡、磁卡、IC卡和激光卡四个阶段。此外,还有一种在磁卡中内藏IC芯片的复合介质卡。因此按信息载体的不同对银行卡进行分类。
1、塑料卡
这种塑料卡与计算机无关。20世纪中期，发达国家的信用卡公司率先用塑料卡制成信用卡,顾客消费时,必须出示此卡以示身份，验明无误后，即可享受信用消费。
2、磁卡
磁卡就是在塑料卡上粘贴一个磁条而制成的，磁条里有3条磁道,可记录相关信息。磁卡具有存储容量小、安全性差、不可脱机处理等缺点,但是由于其制造成本低,目前仍然是使用最广泛的银行卡。
3、IC卡
IC银行卡可分为IC信用卡和IC现金卡两类。
IC信用卡就是将信用卡的介质由磁卡换为IC卡,而卡中存储的信息实际上与磁卡中的信息相同。但是它比磁卡具有更高的防伪性和保密性,可以有效防止仿造行为。
IC现金卡使用的是带有CPU的智能卡,是目前世界上最先进的支付工具。
银行将持卡人所要求的金额输人到IC现金卡中,持卡人即可使用这种卡消费。
由于卡中存有现金余额,并可在POS终端上显示出来，无须再要求银行授权,持卡人持卡消费后,会由POS终端改写IC卡中的余额,所以持卡人持IC现金卡消费时可以脱机操作,即持卡人可像使用现金一样使用IC现金卡。在实践中,IC现金卡又可分为有密码的IC现金卡(电子存折形式)和无密码的IC现金卡(电子钱包的形式)。若IC现金卡作为电子存折使用,银行发行这种IC现金卡时要往卡中输人客户的账户数据,包括个人户口资料、个人密码和存款金额等。这种电子存折与普通的存折类似,但不同的是其防伪性能较好,还可以用于消费,即兼具储蓄、消费和ATM卡三种功能。当IC现金卡用做电子钱包时,主要用于小额交易,由发卡机构向卡上输人现金金额,持卡人每次使用时,由终端机从卡上直接划钱。这种卡的持卡人无须到银行开户,亦无须密码。当卡中的现金金额用完时，持卡人还可以要求发卡机构向卡中加入所需的金额。
4、激光卡
激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存储器而制成的,它同IC卡一样可提供多重功能,安全性高,存储量极大(可比IC卡的存储量大百倍以上),但目前尚在试验阶段。
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