银行卡的功能及其支付处理过程
居民储蓄一直是我国各商业银行的主要业务之一。为提高业务效率以吸纳更多存款,各发卡银行都发行了具有储蓄功能的借记卡。
一、银行卡信息交换中心
银行卡信息交换中心是对银行卡跨行交易信息进行转接和提供跨行交易清算数据的银行卡跨行联网服务机构。在跨行交易中,银行卡信息交换中心是交易信息的实时转发枢纽;在日结后,银行卡交换中心是网络交易数据清分、对账的组织者;在清算中，银行卡信息交换中心是清算流程的启动者,交换中心向清算银行(中心)提交的清算数据构成了清算依据。
银行卡信息交换中心总体上可分为银行卡信息交换总中心、区域中心和入网银行行内中心,其中人网银行及其分支机构需要接入全国银行卡网络来实现跨行信息交换。而全国银行卡网络由跨行网络和行内网络组成,其中跨行网络由总中心连接各入网银行行内中心和各区域中心,以及各区域中心连接各入网银行分支机构组成;行内网络由各人网银行行内中心连接其分支机构组成。
1、银行卡信息交换总中心
银行卡信息交换总中心接收与总中心联网的入网银行行内中心或区域中心转发的银行卡跨行交易信息,并按照人网银行确定的信息流路径,将其转发给相应的行内中心或区域中心。总中心主要提供以下服务:银行卡异地跨行业务的信息转接服务、清算数据发送服务、支付名单管理服务、安全与风险控制服务、个人信用控制服务、仲裁服务及信息服务等。总中心还提供与国际信用卡网络的接口，以实现国际卡收单业务的授权信息转接。
2、区域中心
区域中心主要负责本地区银行卡跨行交易的授权信息转接服务、资金清算服务、支付名单管理服务、代理授权服务、差错及纠纷处理服务、银行卡作业安全与保密服务、持卡人信用控制及信息服务等。区域中心接收总中心、与本中心联网的行内中心或人网银行分支机构提交的银行卡跨行交易信息,并根据不同情况进行处理:对于本区域人网卡交易信息,将其转发给相应的发卡行;对于非本区域人网卡交易信息,将其按照本地发卡机构的要求转发给总中心或本地发卡机构。
3、人网银行行内中心
人网银行行内中心主要负责本行系统内银行卡交易的信息交换服务,包括授权信息转接、资金清算、支付名单管理、代理授权等。人网银行行内中心与总中心或区域中心联网,当系统内各分支机构传来非本行银行卡交易信息时,行内中心会将交易信息转发给该中心联网的总中心或区域中心。
二、授权过程
授权是指当持卡人所进行的交易金额超过发卡银行规定的特约商户限额或取现限额,或经办人对持卡人所持银行卡有怀疑时,由特约商户或代办银行向发卡银行征求是否可以支付的过程。而代理授权是指当发卡行休息，授权主机关闭,或发卡行授权主机系统出现故障、发卡行的授权系统通信中断等时,银行卡信息交换中心根据发卡行的意愿代理发卡行进行授权。
授权处理一般由各发卡行的银行卡授权系统完成,当授权请求信息被发送至收单行后,若收单行即是发卡行,则直接由收单行进行授权处理;若收单行与发卡行属于同一银行系统，则收单行直接将授权请求信息通过入网银行行内系统转发至发卡行,再由发卡行进行授权处理;若收单行与发卡行不属于同一银行系统，则需要进行跨行信息交换,将授权信息转发至发卡行进行授权处理。跨行信息交换的流程分为以下三种情况。
1、区域中心地区
发卡行有分支机构的,区域中心将信息转发给发卡行系统内的当地分支机构。若是异地卡,则由当地分支机构将信息转发至本系统行内中心,由行内中心再将其转发至发卡行分支机构;发卡行无分支机构或有分支机构但有特殊要求的，区域中心将信息转发给总中心，总中心再将信息转发给发卡行行内中心。
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2、无中心业务联合地区
银行卡跨行交易无中心联合是指人网银行分支机构没有共建当地跨行信息交换系统,而是通过多路由POS(包括前置机方式)共享来实现银行卡的跨行通用。
发卡行有分支机构的,共享:POS或收单行前置机将信息转发给发卡行系统内的当地分支机构。若是异地卡,则由当地分支机构将信息转发至本系统行内中心,行内中心再将信息转发至发卡行分支机构;发卡行无分支机构的,共享POS或收单行前置机将信息转发给发卡行的签约代理行的当地分支机构进行处理。
3、在未实现本地跨行联合地区
收单行将信息转发至本系统行内中心,由行内中心转发给总中心，总中心再将信息转发给发卡行行内中心(行内中心未联网或已联网但有特殊要求时,则转发给相应的区域中心再转发至发卡行分支机构)。
三、资金清算
清算是指根据交易记录进行清分、计算和资金划拨的全过程。银行卡跨行业务资金清算的基本原则如下所示。
适应全国银行卡网络系统架构,采用分级清算的方式:银行卡信息交换总中心负责完成与其联网的入网银行和区域中心的清算;各人网银行和区域中心负责完成行内分支机构和区域内人网银行的再清算。
清算原则:全国银行卡跨行业务资金清算,应以信息交换中心的清算数据为依据。信息交换中心的清算数据是根据中心交易记录和收单行，上送的清算文件产生的。当联网成员与信息交换中心对账不符时,以信息交换中心数据为准先行清算，清算后查实差错,按有关规定处理差错。
1、总中心清算
通过总中心转接的银行卡异地跨行交易的资金清算,是以总中心清算数据为准,采用了两级清算模式,即对于总中心产生与其相连的人网银行及区域中心清算数据,提交给中国人民银行营业管理部实施一级清算;对于 入网银行、区域中心以总中心清算数据为准产生的二级清算数据,则通过行内系统或当地中国人民银行营业部门实施二级清算。
2、区域中心清算
只通过区域中心转接的跨行交易清算,应以区域中心的清算数据为准,提交给当地中国人民银行营业部门实施清算。
3、记账
资金清算采用日终轧差、净额清算的办法,由中国人民银行营业部门根据信息交换中心提交的清算数据和凭证借记或贷记联网成员指定的备付金存款账户。
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