银行卡按性质和信息载体的分类
从性质上分,银行卡可以分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡四种。
电子现金的表现形式有两种:基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金。基于各种卡介质的电子现金主要用于现实交易中的支付,近些年来随着IC卡的发展,其应用也越来越广泛。基于卡介质的电子现金通常使用电子钱包形式的IC卡作为媒介,无须密码,主要用于小额交易。持卡人每次使用时,由终端机从卡上直接划钱。当卡中的现金金额用完时,还可以向卡中追加所需金额。纯电子形式的电子现金以电子形式存储并通过网络完成支付。本文主要研究纯电子形式的电子现金。
一、电子现金的定义
电子现金,又称数字现金，是一种以数字(电子)形式存储并流通的货币。它把用户银行账户中的资金转换成一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实中的各种金额,用户用这些加密的序列数就可以在互联网上接受电子现金的商店中进行购物了。电子零钱(或电子硬币)本质上也属于电子现金的范畴，它特指价值数额微小的电子现金。
电子现金是类似于纸质现金的一种电子货币,可以说电子现金是纸质现金的电子化。随着网络零售的发展,电子现金必将广泛应用于网上支付,特别适用于涉及个体的、小额网络零售交易的商务活动。
二、电子现金的优点
1.安全性
电子现金是高科技发展的产物,它融合了现代密码技术,提供了加密、认证、授权等机制,只限于合法人使用，能够避免重复使用。
2.匿名性
电子现金在制作过程中使用了盲签名技术,保证了电子现金的匿名性;并且在使用电子现金进行网上支付的过程中,无须银行的直接中介参与,这使得电子现金具有类似纸币的匿名和不可追踪的特征,可以直接转让给别人使用.并且保护了使用者的个人隐私。
3.方便性
电子现金完全脱离实物载体，使得用户在支付过程中不受时间、地点的限制，使用更加方便。
4.成本低
电子现金的发行成本、交易成本都比较低,而且不需要运输成本。
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银行卡信息交换中心是对银行卡跨行交易信息进行转接和提供跨行交易清算数据的银行卡跨行联网服务机构。
三、电子现金支付存在的问题
1.流通受到限制。目前,只有少数商家接受电子现金,而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务,这使得电子现金不能像真正的现金一样广泛流通。
2.运行成本高。电子现金的使用对各方的软、硬件要求都较高,并且银行还需要建立一个大型的数据库存储发行的电子现金序列号,并记录已经使用的电子现金，以防止伪造和重复使用,这使得电子现金的运行成本比较高。
3.存在一定的风险。如果客户的硬盘损坏，电子现金将丢失且无法恢复,许多消费者都不愿承担这个风险。更令人担心的是电子伪钞的出现，一旦电子伪钞获得成功,那么电子现金的发行银行及其客户所要付出的代价则可能是非常巨大的。
4.发行的监管问题。从技术上讲,企业也能够发行电子现金。若企业发行电子现金,其发行量是不受限制的，这可能影响到国家货币政策的行使,使国家利用货币政策来保持币值稳定,防止通货膨胀,并以此促进经济发展的目标落空。
四、电子现金解决方案
目前国际上流行的几种电子现金解决方案有:
1. E Cash
E-Cash是由DigiCash 公司开发的在线交易用的无条件匿名的电子现金系统。它通过数字形式记录现金,集中控制和管理现金,是一种安全性很强的电子交易系统。DigiCash 公司在开发E-Cash系统的过程中,为了保证E-Cash的匿名性而开发了盲签名系统。如前面所论述的,这一系统允许客户从银行得到电子现金,而银行却不能将客户的身份与所领取的电子现金联系起来。也就是说，银行在收到商家的电子现金后,可以根据自己签发时的签名进行兑现,但银行并不知道使用电子现金的客户是谁。
2. CyberCoin
CyberCoin系统应用于微支付。CyberCoin 的面值从0. 25美分到10 美元不等,主要是那些对于使用信用卡购买来说太小的币值。在一个专门的互联网服务器上为每个客户和商家提供了专门的“现金容器"(cash-containers)以用做Cyber-Coin账户。利用CyberCash钱包,可以将钱转移到CyberCoin账户中。为了可以用该钱包进行支付,需要从Web浏览器向CyberCash钱包发送一个特殊指令,该指令要求商家接受支付，一旦客户同意支付，钱就从客户账户过户到商家账户。
该过程需通过加密来达到通信安全的目的。客户将订单发送到商家后,商家再将商家数据添加到订单中,并将已完成的订单发送给CyberCash网关,然后由该网关来完成账户间资金的转账。
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