对于持卡人而言,采用银行卡的理财产品,最大的吸引力莫过于可轻松地获得收益。
银行卡的理财功能是一个综合体,可以借助于银行业务中任何一项有用的功能汲取营养。理财卡的这些业务功能很多并不是最近才独创出来的,而是有选择地将银行中通行的各项业务功能汇集起来,产生出“1+1>2”的效果。那么,这些经过加工、组合的新面孔与传统业务、相邻业务品种的关联程度会怎样呢?
一、贷记卡
现在,许多贷记卡并没有附加理财功能。这并不意味着贷记卡持有者不需要理财服务,估计是发卡机构想在初级产品上做好试验,才更有把握实施。结合已经出现的借贷合一卡，它对贷记卡的影响将是很轻微的。具体而言,对于个人经济基础薄弱、信用较好、又有较大消费资金需求的持卡人来说,借贷合一卡是无法代替贷记卡的,而这一部分人也正是商业银行开展贷记卡业务所追求的“黄金”客户。
二、借记卡
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1999年9月3~6日,“中国首届72小时网络生存测试活动”在北京、广州和上海三地同时举行。从网上报名的5068人中网上投票选出的12位自愿参加者分赴异地开始了为期72小时的“网络生存”大测试。
目前国内商业银行理财卡绝大多数是以借记卡为载体的一种组合式理财工具。借记卡的申领几乎没有门槛,并且因为可以代付公共事业费、关联信用卡还款等日常服务功能,所以它是国内普及率最高(不分层次)的一个卡种,借助于借记卡开展理财服务有着广泛的群众基础。但是,由于借记卡自身功能的限制(如不能透支),使得理财服务功能受到很大局限。不仅在业务功能上无法向更高层次推进，而且关联传统业务的范围也受到限制。因此,理财服务功能与银行卡品种的结合不会止步于借记卡。借贷合一卡的出现就是证明。理财服务功能的出现为借记卡业务的发展产生了推进作用。两者的结合仅是刚刚开始.很多优势尚未完全显现出来。
三、准贷记卡
与借贷合一卡相比,准贷记卡除了具有负债类业务的性质外,由于可以无存款透支消费,同时也具备了资产类业务的性质,因此准贷记卡比借贷合一卡更具有“信用”功能。目前,准贷记卡的发展势头在国内处于低潮。但是,如果我们仔细观察借贷合一卡的身影,其中不难发现也有准贷记卡的印记。这说明一个卡种的发展,可以从其他对象身上直接拿来具体的业务功能,也可以汲取业务思路。中国人还是深受“量人为出”、“勤俭持家”等传统思想的影响。因此，准贷记卡的重新崛起,可以借助于理财服务的发展势头。
银行卡理财的载体将逐步从借记卡向贷记卡、联名卡等方向延伸。理财卡在国内主要是以借记卡为载体,但随着国内信用卡市场的快速发展,理财卡的产品创新正逐步从借记卡向贷记卡、借贷合一卡等方向延伸。其中,理财贷记卡主要是与基金、证券、保险等金融机构合作发行的联名卡,借鉴了国外成熟市场的理财模式，为消费者提供理财功能和消费功能相结合的理财产品。货币市场基金一直以其良好的流动性、安全性和收益稳定性被中国投资者所认同,发展迅猛。而将货币市场基金作为支付工具,是国外较成熟市场中使用的投资方式,比如个人投资者可以即时赎回、即时到账,可以用基金账户签发支票、支付消费账单等。在此背景下,国内商业银行与基金管理公司合作推出了基金理财卡,可以将持卡人账户上的闲散资金有效利用起来,而且将基金的货币价值引人到信用卡的信贷消费中,有效化解了投资、消费互相冲突的传统矛盾,将个人消费者的需求在不同的金融领域中真正实现统一,开创了储蓄、投资、消费三大功能兼顾的理财新品种。除了基本的理财账户之外,一些商业银行还与其他行业合作发行了相关品牌的联名卡,以进一步提高该类银行卡的理财功效。该类银行卡大多属于借记卡,除了具有一般的理财功能外，还具有联名单位提供的优惠等功能,涉及各大商场、超市、证券公司、保险公司、公交、报纸、书店、图书馆、高校、汽车租赁、住房基金、房产中介.慈善事业、电子支付等领域。
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