银行卡理财与传统业务的关联与影响
银行卡的理财功能是一个综合体,可以借助于银行业务中任何一项有用的功能汲取营养。
银行卡理财产品的出现,是发卡机构从外观创新延伸到更高层次的投资理财及取现功能的科技创新，是发卡机构贴近社会公众需求的又一个实质性的举措。今天，中国的银行卡市场绚丽缤纷,也瞬息万变,只有更快,才能更强。为银行卡穿上理财的新衣，也正从一个侧面反映了商业银行在个人金融业务方面的激烈竞争。用一句话形容,开发银行卡理财产品的发卡银行追求的目标是:求新求变只为得民心，得民心者得天下。
一、银行卡理财产品的生命力
借助于银行卡的理财产品,我们的生活、拥有的财富及个人的事业得以有机地结合在一起,在各方面发展的同时也轻松实现理财,这是当今银行卡理财产品一直努力的目标。借助于银行卡的理财产品,让银行替客户打工。各大商业银行针对不同的客户群设计了多种业务功能:持卡人炒股票可使用滚动挂单功能,使得全天24小时炒股成为现实;汇款不再要账号,手机号码、e-mail地址都可以轻松替代;房屋贷款推出了一揽子房屋理财计划,贷前多模式多选择,贷后理财房贷，让不动产轻巧动起来;网上银行与时尚紧密结合,展现的不仅是金融理财的服务平台,更是生活的良师益友;无论国债、基金,还是股票,所有的投资工具都可以通过这张卡来自主、方便地买卖。新一代银行卡集成的强大功能使得持卡人能够从繁复的操作环节中抽身,腾出更多的时间和精力投人到工作和照顾家人中去,全心全意地为事业和家庭奋斗。新一代的理财银行卡都实现了一卡多户，常见的有存款账户、信用卡账户和贷款账户。存款账户具有多币种的定活两便定期和活期存款业务功能。而且,可以自动帮客户做定期约定存款。信用卡账户突破账单还款方式，到期全额自动还款。这种卡既有信用卡免息的功能，又继承了传统借记卡的优点,消费时使用信用卡里的资金,提款时使用借记卡里的资金。贷款账户与信用卡账户分开,可以更好地管理住房贷款、汽车贷款等金额较大的贷款,另外对个人企业主也提供了企业应急融资服务。
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对于持卡人而言,采用银行卡的理财产品,最大的吸引力莫过于可轻松地获得收益。
二、银行卡理财的发展空间:
随着我国国民经济的发展,银行服务领域的广度和深度都在不断延伸,特别是国内个人金融业务市场发展迅猛,居民的理财意识、消费观念和支付方式都发生了巨大的变化，为银行卡这一更为灵活方便的信用支付工具开辟了更广阔的发展空间。尤其是近年来，老百姓对专业化理财的需求快速增长,使商业银行开展个人理财业务成为可能。20 世纪90年代末，国内一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2004年以来,商业银行人民币理财业务快速发展起来,随即成为各商业银行业务竞争的新热点。以理财业务为代表的金融服务方式创新,不仅有利于提高客户忠诚度、优化客户结构,推动银行卡业务的快速健康发展,更有利于商业银行提高服务能力、培育核心竞争力。
在行业竞争加剧、同质化服务日趋严重的今天,银行卡理财产品的出现实际上是为各家发卡机构开辟了一块快速上升的新天地。银行卡产品功能强大了,借记卡成为了多账户、多币种、多用途、多渠道的理财卡;信用卡从免息消费到分期付款;贵宾卡从银行服务减免费到高尔夫、机场休息等增值服务的引人,全方位理财、全方位服务成为了焦点。与此同时，个人金融的服务意识也有了大幅度提升,从隔着厚厚玻璃窗的三尺柜台到宽敞幽静的理财工作室,从朝九晚五到24小时全天服务,进一步拉进了银行与民众之间的距离。
国内商业银行的理财产品大多集中定位于高端客户,但随着银行理财业务的逐步完善,目前很多银行的理财卡覆盖人群已逐步向中低端客户扩散。据统计,我国中等收人的普通城市居民一般存款在1万~10万元之间,这部分客户数量庞大,同时也有很强的理财需求。部分银行将理财卡的最低门槛降至5万元,且在一张卡上几乎囊括了客户所有的人民币储蓄业务,同时还包括美元、日元、港元、澳元、英镑、瑞士法郎、加拿大元、欧元等外币储蓄业务,从而使得客户可以将多个储蓄账户集中管理,免去了个人保管多张存单与存折的麻烦。通常客户还可根据需要,约定卡内子账户之间、卡内子账户和卡外指定账户之间的自动转账业务。另外，还可以办理银证转账、汇款、缴纳公用事业费等一些基本的金融交易及投资理财功能。在西方发达国家,个人理财业务几乎深人到每-个家庭。在不久的将来，每一个中国家庭都将有合适的理财银行卡作为可靠的金融管家。
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