网上银行的特点和类型
网上银行是电子商务迅速发展、银行业竞争加刷、人们生活需求提高、金融不断创新的结果。
网上银行( I-bank),又称网络银行、在线银行，是金融机构利用计算机和互联网技术在Intemet上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新的银行客户服务系统。
与网上银行容易混淆的另一个概念是电子银行( E-bank)。电子银行是指商业银行利用计算机技术和网络通信技术，通过语音或其他自动化设备，以人工辅助或自助形式，向客户提供方便快捷的金融服务。呼叫中心(eall center)、ATM、POS、 CDM、无人银行等多种多样的金融服务形式都涵盖在电子银行的范畴之内。而网上银行则主要指金融机构基于Intemet而提供的各种金融服务。
目前，网上银行还没有一个最终的科学、规范而推确的定义，为了便于对网上银行进行管理和研究,许多银行机构对网上银行进行了表述，形成了目前关于网上银行的一些定义。以下是几个权威监管机构的定义。
一、巴塞尔银行监管委员会关于网上银行的表述
1998年，巴塞尔银行监管委员会(BCBS) 发表了题为《电子银行与电子货币活动风险管理》的报告。在这个报告中，网上银行被定义为:“那些通过电子通道，提供零售与小额产品和服务的银行。”这些产品和服务包括:存货、账户管理、银行顾问、电子账务服务以及其他一些诸如电子货币等电子支付的产品和服务。
一般认为，这个报告是国际银行机构首次以书面和正式文件的形式对网上银行概念给出的定义。这个定义的最大贡献在于，它将网上银行的活动与传统银行的活动分成了两个相对独立的层面，使网上银行的研究摆脱了具体技术和业务方面的局限性。这个定义将网上银行界定为“提供零售与小额产品和服务的银行”，隐含了网上银行是传统银行营销业务的辅助手段的含义。2000 年10月，巴塞尔银行监管委员会又发布了新的《电子银行集团活动白皮书》，对网上银行的定义进行了一些补充。新的定义指出:“这种银行服务既包括零售业务，也包括批发和大额业务。”按照新的定义，网上银行具有与传统银行对等的业务职能，使网上银行具有了相对独立的地位。
二、美联储对网上银行的定义
美联储2000年提出了一个内部使用的定义:“网上银行是利用互联网作为其产品、服务和信息的业务渠道，向其他零售和公司客户提供服务的银行。”
三、美国货币监理署(OCC)关于网上银行的表述
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随着Internet技术的不断发展创新，网上银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。
美国货币监理署1999年发表了《网上银行检查手册》,总结了过去对网上银行的各种说法，给出了一个用于监管的定义。在此定义中，“ 网上银行是指一些系统，利用这些系统，银行客户通过个人电脑或其他的智能化装置进人银行账户，获得一般银行产品和服务信息”。
0CC的定义是目前网上银行定义中最全面的一个定义。0CC提出的“系统”概念，实质上表明了网上银行作为一个独立组织存在和运行的方式，避免了人们将网上银行活动与营销宜传活动简单等同。同时，将网上银行的业务扩展到“一般银行产品和服务信息”，也扩展了网上银行的外延。
四、欧洲银行标准委员会对网上银行的定义
欧洲银行标准委员会在其1999年发布的《电子银行》公告中,将网上银行定义为:那些利用网络为通过使用计算机、网络、机顶盒及其他- -些个人数字设备连接上网的消费者和中小企业提供银行产品和服务的银行。
这一定义主要是从银行客户的角度既括网上银行的活动，也有一定的局限性。随着网上银行在欧洲的发展，特别是在2000年后，欧洲中央银行在实际工作中已将网上银行的活动范围扩展到了所有客户。
五、英国银行服务管理局对网上银行的定义
英国银行服务管理局在2000年4月公布的《储蓄广告条例》中，以附录的形式，对网上银行提出了一个笼统的表述。按照这种表述，网上银行可以定义为:“通过网络设备和其他电子手段，为客户提供信息、银行产品和服务的银行。”
以上这些定义可以分为广义定义和狭义定义两种:广义网上银行所涵盖的“网络”和“银行业务”的范围较广，“网上银行”- -词中“网上”的含义，并不仅指局域网(LAN)、互联网等开放型电子网络，还包括各类银行内部网络、资金转移网络、支付清算网络，甚至电信网络;网上银行包括了POS、电话银行、PC银行、家庭银行( HomeBanking)、互联网银行等,涵盖了银行信息化的各个过程。狭义网上银行中的“网络”和“银行服务”指向比较明确，是指在开放性网络上开展一类或几类银行实质性业务的银行,这里的“开放性网络”主要指互联网。
通过上述介绍，我们可以认为广义的网上银行是指电子银行。而本书所说的“网上银行”，除非特指，都是狭义的概念。网上银行(I-bank)， 就是指采用Internet 数字通信技术，以Internet作为基础交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行或金融机构服务系统，也可以理解为Intermet上的虚拟银行柜台。
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