网上银行的定义
网上银行( I-bank),又称网络银行、在线银行，是金融机构利用计算机和互联网技术在Intemet上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新的银行客户服务系统。
随着信息技术和网络技术的广泛应用,电子商务及其核心环节电子支付也迅速发展，在此过程中，电子钱包在小额支付领域应运而生，使人们可以方便地在网上、网下购物，支付款项，避免了携带现金所带来的一切不便。
电子钱包是客户用来进行非现金小额支付、并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。与一般的钱包用于存放现金、支付卡类似，在电子钱包内可以存放电子货币，如电子现金、电子信用卡等。目前，电子钱包在小额支付领域使用非常普遍。
电子钱包目前主要有两种类型:基于储值卡的电子钱包和基于计算机软件的网上支付电子钱包。
一、基于储值卡的电子钱包
这类电子钱包是由专门的发行机构发行的,用于小额支付的，不设密码的,预先存人现金的卡片(如交通卡、校园卡、购物卡等)。持卡人在特约商户选购商品后，将电子钱包出示给商户，通过刷卡完成支付。另外还可以实现充值、查询、安全认证等功能，既可以进行联机支付,也可以进行脱机支付。
1、充值卡式电子钱包的特点。
①预先储值，不计息。该类电子钱包是预付费卡，在申请卡片时即预付资金，或者在需要时进行充值，这些资金不计息，为发行者带来大量沉淀资金，同时为持卡人带来一定风险。
②不记名、不挂失。为了减少电子钱包的维护成本、简化交易机制和加快交易速度，大部分电子钱包都是不记名、不挂失的。支付时不需要进行身份认证，也不需要打印交易单据并签名确认，使用方便快速。但同时也带来安全性问题，例如，卡片�G失时无法挂失，卡中余额无法取回，非法持有他人卡片进行消费更加顺利等。因此,持卡人能够接受的电子钱包内的资金额度是有限的，这也决定了电子钱包只能用于小额支付领域。
③脱机支付。出于对成本控制和交易速度的考虑,大部分该类电子钱包选择使用脱机支付方式。这种方式不需要铺设通信系统将特约商户的刷卡设备同发卡机构相连，减少了通信系统初期投资与维护费用。
④使用环境相对封闭。由于电子钱包不是法定货币，其使用的范围与发卡机构的营销手段及受理环境的建设密切相关，一般在小范围、相对封闭的环境中应用，如公交系统、校园内等。
⑤小额支付。该类电子钱包的不记名、不挂失特性决定了其安全性较差，客户只会用I于小额支付。同时，由于银行卡不能满足小额支付领域对离线支付和交易处理速度的需求，这为电子钱包在小额支付领域提供了良好的生存空间。
2、充值卡式电子钱包系统的构成。充值卡式电子钱包系统由以下各方共同构成。
①发卡机构。电子钱包发行的过程是持卡人向电子钱包发卡机构预付资金的过程，持卡人使用电子钱包在特约商户处消费后,发卡机构才把相应的金额划给特约商户。因此发卡机构掌握了数目庞大、无须付息的沉淀资金。
②持卡人。电子钱包给持卡人带来的主要利益是支付便利，不用找零，购物更方便。如果发卡机构设置了奖励计划，持卡人还可以获得奖励。
③特约商户。 电子钱包可以使特约商户避免现金交易的不足，提高支付效率，但需要在用卡环境上进行一定的投资，并且支付一定的费用给发卡机构。
④充值机构。充值机构主要完成电子钱包的充值，能获取-定的手续代理费。
⑤清算机构。正如银行卡的支付需要银联-样，如果多个发卡机构发行的电子钱包相互通用，也需要一个类似银联的清算机构负责资金清算。
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网上银行是电子商务迅速发展、银行业竞争加刷、人们生活需求提高、金融不断创新的结果。
3、国外主要电子钱包标准。目前世界上开放式电子钱包标准主要有四种: Visa,Cash, Mondex, Proton 和CEPS。详细内容参见第五章移动支付。
Visa Cash电子钱包卡有三种类型:一次性Visa Cash电子钱包卡、可充值的专用VisaCash电子钱包卡以及与其他应用共存于同一张银行卡上的电子钱包卡。
Mondex是一种灵活的电子现金卡，它最大的特点是可以方便地实现卡与卡之间资金无追踪地划拨,从而充分保证持卡人的支付隐私。
Proton主要应用于比利时，将电子钱包复合在借记卡上,通过在POS机产品中集成Proton技术实现在任何一台ATM上为这种电子钱包储值。借记卡的持卡人使用电子钱包之前，需要到银行申请开通。它与Mondex电子钱包最大的区别是每笔交易都可以被追踪审计。
CEPS是一种通用电子钱包规范，很多电子钱包发行商都表示支持CEPS，Visa Cash新标准已经符合CEPS的标准，Proton World也表示Proton 最终将会被CEPS应用方案取代。
4、充值卡式电子钱包系统的发展趋势。
①标准趋向统一。统标准带来的通用效果使得不同的电子钱包受理终端可以低成本共享，这是电子钱包跨行业、跨地区发展的重要前提。中国人民银行的金融IC卡标准，制定了接触式IC卡电子钱包标准，在非接触式射频卡领域尚需完善和发展。
②一卡多用。将电子钱包应用与银行卡、身份卡及其他智能卡应用相结合，实现一卡多用是电子钱包的一大发展趋势。例如，香港的八达通卡是一个成功的例子。
③与手机等移动设备的融合。手机、钱包、钥匙几乎是我们每个人出门都要携带的东西，将电子钱包与手机融合，实现手机、电子钱包、身份识别等功能的统-将是未来的一个发展趋势，目前手机与电子钱包融合的手机电子钱包已经在我国开始运行。
二、基于软件的网上支付电子钱包
这类电子钱包以软件的形式存在，主要用于网上消费和账户管理，通常与银行账户或银行卡账户连接在一起。在使用之前必须先在客户的计算机或者智能手机上安装符合安全标准的电子钱包软件，或者通过互联网直接使用与自已银行账号相连接的电子商务系统服务器上的电子钱包软件，这些软件通常是免费提供的。
这类电子钱包可以装人电子现金、电子信用卡、网络货币等电子货币。在使用电子钱包时，需要先通过电子钱包软件系统将相应的电子货币装人,支付时只需要在电子钱包软件中点击相应的电子货币项目即可完成。这类电子钱包一般需要身份认证，具有如下功能:
●安全可靠的加密措施和密码保护功能。用户可以改变保密口令和方式。
●安全电子交易。卡户信息及支付指令可以通过电子钱包软件进行加密传送和有效性验证。
●交易记录的保存。用户可以通过电子钱包软件查看自已银行账号上的收付往来账目和清单，自己以往的交易清单，并可以把结果打印出来。
目前，随着智能手机的普及，手机电子钱包软件因其方便性应用比较多,这些软件多因智能手机品牌、类型的不同而不同。例如: SPB Software Wallet、CodeWallet Pro forPPC、PocketMoney、eWallet 、PhoneWallet,等等。
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