电子钱包的两种类型
电子钱包是客户用来进行非现金小额支付、并且储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备。
随着信息技术和电子商务的飞速发展，作为电子商务核心流程的电子支付应用越来越广泛，与此相应的货币新形式一电子货币越来越受到人们的关注，并且逐渐在多个领域替代传统纸币成为重要的货币形态。
一、电子货币的概念
目前电子货币这个词语应用非常普遍，虽然很多学者、专家提出了自已对这个概念的理解，但目前尚没有明确而统的定义。
巴塞尔委员会于1998年发布了关于电子货币的定义:电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、在不同的电子设备之间以及在公开网络( 如Intemnet).上执行 支付的“储值”和“预付支付机制”。
所谓“储值”，是指保存在物理介质(硬件或卡介质)中可用来支付的价值，如智能卡、多功能信用卡等。“预付支付机制”则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并可用于支付的电子数据。
从上述既念可以得出以下三个结论:
1、是电子货币包括以卡类为基础和以软件或者计算机网络为基础两种存在形式。
2、是电子货币的应用领域主要是零售支付。
3、是电子货币是储值和预付机制，即电子货币的使用者必须向发行人预付实体货币以购买电子货币。
经过十几年的发展，电子货币在实际应用中已不仅仅局限于零售支付机制，而广泛应用于社会的各个领域。而其存在形式、流通方式、储值和预付机制基本没有改变。因此，我们可以这样理解电子货币:
电子货币是以电子信息技术为手段，以网络和电子设备为基础，以电子机具为媒介，以电子数据(二进制数据)为存储和传递形式，以信息流代替实体价值进行流通和支付的货币形式。
电子货币具有以下三种基本特征:
1、电子货币以电子信息技术为手段，以电子机具为媒介。
2、电子货币的流通实质上是电子信息流代替实体价值流进行流通,这正如纸币流通实质上是纸质凭证代替金属实体价值进行流通。
3、电子货币仍然属于信用货币。电子货币仍然体现了债权人和债务人之间的信用关系，电子货币的发行体现的也是发行人对持有人的一种负债，同纸币的发行一样可以给发行者带来铸币收人。
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网上银行( I-bank),又称网络银行、在线银行，是金融机构利用计算机和互联网技术在Intemet上开设的银行，是一种不受时间、空间限制的全新的银行客户服务系统。
二、电子货币的类型
按照应用划分，电子货币主要有以下四种类型。
1、储值卡型电子货币和虚拟货币。该类电子货币以储值卡或虚拟卡为载体。发行主体在预收客户资金后,发行储值卡或虚拟卡，使储值卡或虚拟卡成为独立于银行存款之外新的“存款账户”。同时，储值卡或虚拟卡在客户消费时以扣减方武支付费用，也就相当于从存款账户支付货币。
2、信用卡应用型电子货币。该类电子货币指商业银行或信用卡公司等发行主体发行的贷记卡或准贷记卡。
3、存款利用型电子货币。该类电子货币主要有借记卡和电子支票等电子票据,用于对银行存款以电子化方式支取现金、转账结算、划拨资金。
4、现金模拟型电子货币。该类电子货币主要指基于Intemet网络环境使用的代替实体现金进行支付的二进制数据，通常称为电子现金( 或数字现金)，它一般保存在计算机硬盘内。该类电子货币具有现金的匿名性,可用于个人间支付、并可多次转手等特性。
根据电子货币的发行主体，电子货币分为三类、
第一类电子货币在本质上就是纸币在银行的存储形式，即存款货币，它的发行者是银行等金融机构,信息技术只是使它以电子形式表现出来。当我们需要在账户之间划拨资金时，实质上只是资金信息的传递。这类电子货币体现的是银行信用。商业银行开展的网上银行业务、电话银行业务、手机银行等,就是这类存款货币的典型应用。
第二类电子货币具有独立的发行主体，而这个发行主体不仅发行电子货币，而且负责赎回所有其发行的电子货币，是整个电子货币方案的提供者和设计者。这类发行主体通常是专业性的，并以提供电子货币服务为盈利手段,它们可以是商业或服务业网点、也可以是公共事业单位如煤气公司等。发行者会在银行开设一个临时账户， 而使用者购买电子货币时把自己在银行的存款划-部分给发行主体在银行开设的临时账户中。使用者持有电子货币可以在任何接受这种电子货币的商家那里消费。这类电子货币体现的是商家信用，最常见的有电话卡、学校食堂的饭卡、公交卡等。
第三类电子货币发行主体不仅发行电子货币,而且本身还提供用其电子货币消费的商品或服务。这类电子货币已经和银行完全脱离了关系，并且只能用于购买发行主体提供的商品和服务。这类电子货币也称为虚拟货币,其发行主体一般为网络服务提供商,如大型商务网站、大型游戏网站等。用户需要通过其他支付方式购买虚拟货币，购买行为完成后，用户的资金已经向商户交付完成，而以后的消费支付只不过是双方交易的确认，并没有发生资金的转移。目前，我国的网络虚拟货币主要有腾讯的Q币、新浪的U币、百度的百度币、网易的POPO币、猫扑的MM币、搜狐的狐币、联众的联众币、盛大的盛大点券、网易魔兽世界的金币(2004 年4月到2009年6月7日，魔兽世界由九城公司代理)，以及支付宝、贝宝、快钱等第三方支付账户中的网络货币等。
三、电子货币与传统货币的主要差别
电子货币是在传统货币基础上伴随着信息技术的发展而逐步发展起来的，它与传统货币无论是在职能还是作用等方面均存在着许多共同之处。但作为一-种全新的货币形式，其与传统货币之间也存在着十分明显的差别。
1、发行机制不同。电子货币是不同发行主体自行开发设计发行的产品，其被接受程度和使用范围与发行者的信誉与实力、可使用的物理设备、相关协议等密切相关;其发行机制需针对不同商户、不同产品进行调整，而且发行效力不具有强制性。而传统货币则由中央银行垄断发行，中央银行承担其发行的成本与收益，发行机制由中央银行独立设计、管理与控制，并被强制接受、流通和使用。
2、发行主体不同。电子货币的发行者是多元化的，可以是银行、非银行金融机构，也可以是公共事业单位、商业或服务业网点、网络服务提供商等企业组织。而传统货币由中央银行垄断发行，面且为中央银行获得铸币税收入、行使基本职能和保持独立性奠定了基础。
3、传递方式和流通的地域范围不同。电子货币利用网络和通信技术进行电子化传递，传递的只是数字信息，不存在大量现金的转移,因而打破了时空和地域的限制，既快捷、方便,又安全、高效。传统货币传递需要随身携带，或需要运钞车和保安人员进行押送，不仅传递时间长，而且传递数量和地域范围也相对有限。
4、币值的可分性不同。电子货币作为一种虚拟货币，不具有物理形态，其币值具有无限可分割性，可以满足任何小单位的交易支付。而传统货币具有物理形态,其币值是固定的，不可无限分割。
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