现代社会的支付方式
在我国，现金主要是指流通中的现钞，是由中国人民银行依法发行流通的人民币，是我国的法定货币。
电子支付系统是利用计算机技术进行交割、转账、记账等一系列的金融服务活动。它由支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统3个层次构成。支付服务系统主要指银行与客户之间的电子自助服务活动，其典型代表有ATM/POS系统，企业银行系统、家庭银行系统以及网上银行系统、电子支付清算服务系统主要完成金融机构之间的支付与清算活动，主要指电子汇兑等大额支付系统。
美国早在 1918年就建立了专用的资金传送网，后经多次改进，于20世纪60年代组建了电子资金转账系统(EFT)。随后英国和德国也相继研制了自已的电子资金传输系统。到1985年，世界上出现了电子数据交换(EDI)技术并在电子支付中得到广泛应用，而且在国际金融活动中有着重要地位。随着各种EFT系统的广泛应用，产生了各种各样的电子支付系统。零售服务方向，如银行卡授权支付体系和自动清算所以及新近发展起来的网上支付体系等小额支付系统;批发业务方面，企业银行系统与金融机构之间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。
电子支付系统的发展是与电子银行业务( electronic banking)的发展密切相关的。从历史的角度来看，电子支付系统经历了5个发展阶段:
第一阶段,银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务;
第二阶段，银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等;第三阶段，通过网络终端向客户提供各项自助银行服务,如ATM系统;
第四阶段，利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统;
第五阶段，网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet 直接转账、结算，形成电子商务环境。
目前，EFT系统是银行同其客户进行数据通信的一-种有利工具,通过它，银行可以把支付系统延伸到社会的各个角落，例如，零售商店、超级市场、企事业单位以至家庭。从而为客户进行支付账单、申请信贷、转账、咨询、交纳税金、进行房地产经营等金融活动提供方便、快捷的服务。
尤其在网络时代，EFT 系统的应用已经发展成一个集Intranet、 Extranet 和Internet于一体的广泛的电子支付网络系统
1、电子支付系统的层次。一个国家的电子支付系统一般由 支付服务系统、支付清算系统和支付信息管理系统3个层次组成。
①支付服务系统。支付服务系统主要指完成银行与客户之间的支付与结算的系统，也就是联机采用分布式数据库的综合业务处理系统。它一般在银行的柜台上完成，是银行为客户提供金融服务的窗口，其特点是账户多、业务量大、涉及客户与银行双方的权益，是支付系统的基础，也是金融信息系统的数据源点。根据我国金融电子化20多年的实践结果，支付服务系统在我国具体包括公司业务系统、储蓄业务系统和新型电子化服务3类系统。
②支付清算系统。这是-种跨行业务与资金清算系统。支付清算系统是国民经济资金运动的大动脉，社会经济活动大多要通过清算系统才能最终完成。该系统-般由政府授权的中央银行组织建设、运营和管理,各家商业银行和金融机构共同参加。这类系统几乎涉及一个地区或国家的所有银行或金融机构,系统庞大而复杂。
③支付信息管理系统。支付信息管理系统也就是通常所说的广义的金融管理信息系统，它是连接金融综合业务处理系统，对各子系统所产生的基础数据进行采集、加工、分析和处理，为管理者提供及时、准确、全面信息及信息分析工具的核心系统。它的建设和完善对提高金融业的经营管理水平具有重要作用，是防范和化解金融风险的必由之路，也是金融现代化的重要标志。
通过上述3种支付系统，可以完成金融支付体系的所有支付活动。在金融实际业务中，支付服务系统主要完成客户与商业银行之间的资金支付与结算活动;支付清算系统主要完成中央银行与商业银行之间的资金支付与清算活动;而支付信息管理系统体现的是金融系统的增值服务与监管方面的内容，它是建立在支付服务系统与支付清算服务系统基础之上的。下面主要讲述前两个层次的支付系统的具体应用。
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现代(电子)支付工具是在电子信息技术发展到一定阶段后产生的新兴金融业务所使用的支付工具，多数依存于非纸质电磁介质存在，大量使用安全认证、密码等复杂电子信息技术。
2、客户和银行之间的电子支付系统。在该层次，银行要完成支付与结算活动，必须以客户为中心，提供完善的电子自助服务，它通常包括ATM、家庭银行( homebanking, HB)等银行卡授权支付系统;自动清算所(ACH) 等支票支付结算系统; P0S I等商业支付系统、企业银行系统以及近几年发展起来的网上支付系统等。
①ATM系统。ATM系统是利用银行卡在自动取款机或自动柜员机上，执行存取款和转账等金融交易的自助银行系统。
②家庭银行(HB)系统。家庭银行系统是消费者在家中通过电话、计算机、电视机屏幕等设施和相应的软件系统所进行的现金管理、资金划拨及支付账单等服务的系统。通常，它使用银行卡账户进行支付。
③P0S系统。POS系统是持卡人在银行签约商户消费后，通过位于商业网点的POS终端和专用网或公共数据通信网，与银行主机相连完成电子转账工作的系统。整个过程包含了商品交易、资金支付、转账和清算等内容。
④自动清算所(ACH)。 自动清算所，用于金融机构的支付处理系统，特别是高价位、周期性的小额支付。如工资、抵押、汽车贷款、社会保险等的支付，有信用交易和借贷交易两种形式。
⑤企业银行系统(CB)。企业银行系统，服务对象是大中型公司或政府机构在内的具有法人身份的电子银行系统,它与电子汇兑系统相结合,为企业提供诸如资金管理、财务管理、商务管理、投资功能业务等金融交易和信息增值服务等内容。
⑥网上支付系统。 网上支付系统是由互联网与电子银行专用网等构成的开放式支付系统:网上支付是电子商务发展的核心。它根据不同的网络货币产生了3种支付系统，即网上支票支付系统、网上信用卡支付系统以及网上现金支付系统。
3、金融机构之间的电子支付清算系统。这是电子支付体系的高层，也是银行完成客户服务活动的基础。它完成往来银行与金融机构之间、中央银行与商业银行之间的支付与结算活动。该层支付体系主要由自动清算所、电子汇兑系统以及外汇交易结算系统等构成。下面介绍几种主要的电子支付系统。
①环球同业银行金融电信协会( SWIFT)。环球同业银行金融电信协会是一种电子汇兑系统，是一个全球金融机构间支付及其他财务信息交换的网络，也是银行间的国际结算系统。它在全球范围内，把金融成员机构串联起来，传送与汇兑相关的各种金融信息，并支持外汇交易、金融市场、证券和贸易等金融活动的各种需要:成员机构收到信息后，将信号转送到相关的资金调拨或清算系统内，最终完成各种资金的转账处理。
②纽约清算所银行同业支付系统( CHIPS)。纽约清算所银行同业支付系统是世界性的资金调拨系统，完成世界90%的外汇交易，主要用于与外汇交易有关的美元、欧元的支付，是国际贸易资金清算的桥梁。
③联邦电子资金转账系统(FEDWIRE)。 联邦电子资金转账系统是美国第-一个支付网络,隶属于美联储体系,是美国国家级的支付系统，它实时处理大额资金的划拨业务，并逐笔清算资金。
④证券清算与结算支付系统。证券清算与结算支付系统完成证券经营机构、银行与交易所等之间的清算和结算工作。例如，美国国家证券结算公司(NSCC), 为美国八大证券交易所服务的清算系统，负责美国98%的债券与股票清算和结算工作，其中FEDWIRE负责其债券交易活动。
⑤期货的清算与结算支付系统。该系统的参与者包括交易所、清算组织、清算成员和结算银行，如美国芝加哥商品交易所(CME)和芝加哥贸易局贸易清算公司( BOTCC)。
⑥外汇交易结算系统。一般而言, 大的金融机构将为进行国际贸易的客户提供外汇贸易,常用的双边清算系统有SWIFT提供的ACCORD服务系统、由英国12家银行建设的清算系统，常用的多边清算系统有设在英国伦敦的ECHO系统等。
我国的电子支付系统主要包括同城清算所、电子联行系统、电子资金汇兑系统、银行卡支付系统、网上支付系统、邮政储蓄汇兑系统、中国国家支付系统等。2002年7月27日，中国人民银行正式批准由上海银行牵头组建“城市商业银行资金清算中心",它负责办理全国城市商业银行的异地资金清算以及处理中国人民银行批准的其他业务。
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