电子支付的五大类型
随着电子商务的发展，特别是网上购物、网上订票、网上缴费的流行，电子支付越来越受到消费者的欢迎。
一、支付方式变革
从传统支付到电子支付。自人类诞生以来，随着货币的演变发展，支付工具越来越多样化，支付方式越来越丰富。从最初原始社会的物物交换，到一般等价物的产生，再到实物如“贝壳”作为货币，然后出现金属货币，最后出现纸币，货币经历了几千年的洗礼，在人类支付结算活动中扮演了重要的角色。
1985年，中国银行发行了第- -张银行卡，标志着我国的货币正式进人了一个新的发展阶段。如今，现金和银行卡已经成为人们经济生活中最重要的支付工具。
票据的产生，为企业与企业之间的支付结算提供了一条捷径。现金支付、银行卡支付、票据支付作为传统支付结算方式，在目前以及未来很长-段时间内都将是最主要的支付结算方式。
1999年，招商银行全面启动国内首家网上银行“一网通”， 建立由网上企业银行、网上个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的较为完善的网络银行服务体系，由此，电子支付在中国浮出水面，而支付方式也开始从传统支付方式向电子支付方式过渡。电子支付在发展初期主要采取网上银行支付方式。我国的互联网用户随着互联网的快速发展而快速增长，从而推动了网上银行用户的增长。
2003年，我国进人“信用卡元年”，标准贷记卡从零起步，很快呈现快速增长态势。银行卡产品的发展自然推动了销售点终端交易(POS 交易)和自动柜员机交易( ATM交易)的增长，电子支付开始在中国起步并发展。在这个时期，银行完全主导电子支付，大型企业用户与银行建立支付接口是最主要的支付模式。而随着中小商户支付需求的不断增加和多样化，第三方支付也开始介人电子支付领域，充当商户和银行之间的桥梁。在POS交易和ATM交易方面，发卡市场发展较快，借记卡已具相当规模，信用卡发展也在加速。据中国银联披露的数据显示，全国银行卡总量已经超过美国，成为世界上银行卡数量最多的国家。
2005年，我国进人“电子支付元年”。网上银行支付被越来越多的商家和消费者所认识和接受，网上银行支付日渐成为消费者的首选付款方式。与此同时，电话支付、手机支付、第三方支付等全新的电子支付概念层出不穷，这预示着我国开始进入真正的电子支付时期。
2006年，电子支付进入“电子支付1. 0时代”，电子支付产业快速增长，网上银行支付、移动支付、电话支付等支付方式继续发展。而此时电子支付迅速进人以价格战为代表的行业恶性竞争阶段。第三方支付从2003年开始起步, 2005 年中国第三方支付达到50多家，到2006年，已经有了一定的影响，商家和消费者都开始接受这种新的支付方式。据计世资讯(CCW Research)的数据显示，有80. 5%的网民正在使用或愿意接受网上支付。网上支付的对象和结构也产生了变化，为传统行业提供的支付服务额度越来越高。网上支付中，纯粹的互联网业务的比例在降低，电子客票、代收费等业务占的比例在逐步增加。2006年，虽然电子支付风云变幻，但此时中国银行业正在经历类似电信产业的变革，商业银行衍生出多样化的增值业务，而这些增值业务模式的产生将意味着巨大的商业机会。
由于市场需求正在觉醒并逐渐变得多元化，在政策法规和市场发展趋势的双重作用下，电子支付已经从以纯支付网关为业务特色的“1. 0”时代逐渐进入以多元化平台和按需支付为业务特征，并且能够提供完整的支付解决方案乃至电子商务解决方案的全新电子支付产业时代，即电子支付“2.0” 时代。
目前，我国的电子支付正处于“支付2. 0时代”的初级发展阶段，电子支付工具层出不穷，电子支付方式种类多面繁杂，支付平台和支付渠道正处于激烈的“圈地”运动中，各种具体的有针对性的政策法规还没有真正出台。
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电子支付系统是利用计算机技术进行交割、转账、记账等一系列的金融服务活动。
支付方式的演变规律。支付方式从现金支付、票据支付、银行卡支付到网上银行支付、电话支付、手机支付，每一种支付方式的产生都有其存在的合理性和价值性。从支付方式演变的过程来看，可以归纳出支付方式演变的一般规律，即任何-种支付方式只有存在以下这些性质时，它才有存在的合理性，才会被大众所接受，最终成为受欢迎和不可替代的支付方式。
①匿名保护性。任何一个消费者都不希望自己的个人信息被泄露，成为“透明人”，因此，任何--种支付方式都应该给消费者提供匿名保护，否则，消费者将不会信任和采纳这种支付方式。
②安全性。 除了不透露消费者的个人隐私外,整个支付流程中支付信息的安全也是非常重要的。试想一下，在支付过程中，银行卡信息被未授权的第三方盗取，然后消费者发现自己卡上的资金减少，如果支付方式不能提供消费者满意的安全解决方案，相信他们是永远不会采取这种支付方式的。
③便利性。消费者之所以进行网上购物，就是看重电子商务的便捷性，而如果支付方式滞后将会阻碍其发展。例如，手机支付的兴起，动一下手指便可完成支付，不再需要去银行汇款，面且支付越快物流越快，也就能够越快完成购物流程，消费者当然愿意使用。
④交易费用。消费者选择一-种支付方式，也会考虑交易费用，比如电汇、邮汇等,由于交易成本高，人们便越来越摒弃这种支付方式。
⑤规范性。消费者会选择法律、法规已经有了明确规定和规范的支付方式，这样让他们觉得放心。目前，我国还处于支付“混乱”时期，出现的许多支付方式都还没有法律的规定和约束，这也造成有些支付方式始终得不到消费者的大力支持。
二、电子支付与传统支付的比较
电子支付即是在网络上的货币支付或资金流动,通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通与支付。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：
1、电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付的。
2、电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台( 即互联网)之中;而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。
3、电子支付使用的是最先进的通信手段,如Intemet、Extranet; 而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套 设施;而传统支付则没有这么高的要求。
4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台，上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。
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在我国，现金主要是指流通中的现钞，是由中国人民银行依法发行流通的人民币，是我国的法定货币。
