电子支付的概念
从传统支付到电子支付。自人类诞生以来，随着货币的演变发展，支付工具越来越多样化，支付方式越来越丰富。
支付体系是指为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机整体。它包括对传达支付指令的支付工具和支持支付工具运用的支付系统，以及确保货币资金流通的一系列法规制度安排和基础设施安排。
支付体系是一国金融市场的核心基础设施，它将一国货 币市场、债券市场、股票市场、外汇市场和离岸市场等金融市场各个组成部分紧密联结起来。支付体系通过严谨的法规制度安排，向银行业和社会提供资金运行的工具和通道，提供快捷、高效、安全的支付结算服务，满足金融活动和社会经济活动的需要。因此，安全、高效的支付体系对于加强货币政策的畅通传导、加强各金融市场有机联系、维护金融稳定、推动金融工具创新、提高资源配置效率等具有十分重要的意义。
支付体系主要由支付服务组织、支付工具、支付系统、支付体系监管等要素组成。
1.支付服务组织
支付服务组织是指向客户提供支付账户、支付工具和支付服务的金融机构，以及为这些机构运行提供清算和结算网络服务的支付清算组织。支付服务组织是提供支付服务的市场主体，包括中央银行、商业银行和支付清算组织等。
中央银行是银行间资金转移等支付服务的法定提供者,商业银行等金融机构之间发生的资金往来或应收、应付款项通常通过其开立在中央银行的结算账户办理划拨转账。中央银行除了提供行间结算服务外,还制定与支付结算业务相关的规章制度，并维护支付结算秩序。
银行业金融机构是支付服务组织的主体，社会公众和企事业单位支付服务的主要提供者,直接面向客户提供各类支付服务，是连接单位和个人经济活动及货币资金运动的纽带。
支付清算组织是指提供支付信息转接和交换以及数据清分和汇总的非银行金融机构或非金融机构，包括票据交换所、邮政汇兑服务机构、从事银行卡数据交换的网络公司或第三方服务商、从事证券交易或外汇交易数据清分交换的机构等。支付清算组织是支付服务市场重要的补充力量，在支付服务市场技术进步、服务创新方面发挥着积极作用。
2.支付工具
支付工具是传达债权债务人支付指令，实现债权债务清偿和货币资金转移的载体。收付款人的支付指令通过支付工具传达至其开立资金账户的金融机构，开户金融机构将按照支付指令的要求办理资金转账。
支付工具可以分为现金和非现金支付工具，其中，非现金支付工具主要有票据、银行卡和电子支付工具(联名卡、储值卡、虚拟卡等)。支付工具的选择取决于多种因素，其中比较重要的包括交易金额、交易习惯、交易风险、交易价格等。
目前，经济的发展使电子支付工具成为实现货币债权转移8益重要的手段，支付工具的流动性和便利性很大程度上影响着货币流通速度。另外，一些信用支付工具并不单单是货币转移媒介，而且还是货币市场中非常重要的金融产品，它们在货币市场上发挥着优化资金配置、灵活管理流动性和畅通货币政策传导等重要作用。
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随着电子商务的发展，特别是网上购物、网上订票、网上缴费的流行，电子支付越来越受到消费者的欢迎。
3.支付系统
支付系统是支撑各种支付工具应用、实现资金清算并完成资金最终转移的通道。各种支付工具的支付信息、业务流程和数据信息标准贯穿于支付系统处理的全过程，因此支付信息传输和资金结算需要得到支付系统的有效支持。同时，重要的支付系统通常是金融市场和经济运行的核心基础设施，能够实现各个金融市场的有机连接,为金融市场提供高效安全的资金清算和结算服务，有效支持金融市场的发展和货币政策的实施。
支付系统可分为支付清算系统与支付结算系统。国际著名的清算系统有SWIFT系统、CHIPS系统、FEDWIRE 系统和TARGET系统。我国的清算系统主要有央行清算系统、银联系统以及其他的非金融支付服务系统，结算系统主要指银行业金融机构行业系统，包括核心业务系统、综合大前置系统以及电子渠道系统。
目前，我国已建成了以中国人民银行大额实时支付系统、小额批量支付系统为中枢，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，行业清算组织和互联网支付服务组织业务系统为补充的支付清算网络体系，对加快社会资金周转，降低支付风险，提高支付清算效率，促进国民经济又好又快发展发挥着越来越重要的作用。
4.支付体系监管
支付体系监督管理是在一系列相关法规制度约束下，综合运用经济、法律和行政手段对支付结算活动实施监督管理的行为。这些法规制度主要包括立法机构、管理机构制定的规范，管理支付程序和支付行为的法律法规、规章制度和标准，以及关于支付工具和支付服务的定价、市场惯例、合同安排和规则等。
中央银行承担着对支付市场、支付服务组织和支付业务的监督管理职能。国际上各国中央银行对支付结算的监督管理- . 般由以下三个层次组成。
①法律依据。通常，各国立法机构会通过立法明确规定中央银行在支付体系中的地位和作用，明确中央银行是支付体系的运营者、监管者和支付体系发展的促进者。
②中央银行实施支付结算监督管理的法规与政策。中央银行会同相关的立法机构制定有关支付程序和支付行为的法律规定，以规范支付结算行为。中央银行一般也会根据本国实际情况制定监督管理规定，如确定对支付体系各要素的具体监管范围和标准等。
③支付市场和支付服务组织在长期的发展过程中形成的约定俗成的规则和惯例。在支付市场参与者间会自愿签署并遵守相关协议和规则，从而形成相对合理的支付市场秩序。
在我国，进行支付监督管理的机构除中央银行外，还包括银监会。从职能分工来看，银监会主要负责对支付结算业务的日常管理和对具体违法行为的处罚。中国人民银行负责支付结算规则的制定、支付结算市场的准入，以及作为清算系统的组织者为金融机构提供支付清算服务和对金融机构之间的资金清算行为进行监管。
5.支付体系各组成部分之间的关系
支付工具、支付系统和支付服务组织属于支付体系中的基础设施安排，而支付体系监督管理则属于对支付体系前三个要索的整体制度性保障。支付体系的四个组成部分是密不可分、相辅相成的有机整体。支付工具是支付的载体;支付T具的交换和传递贯穿于支付系统处理的全过程，其清算与结算通过支付系统进行;支付服务组织是支付工具和支付系统的提供者;支付体系监督管理是防范支付风险、保障支付过程的安全和效率、维护整个金融体系安全稳定之必需。支付体系这四个部分的有机结合和平稳运行为一-国经济金融的健康发展奠定了基础。
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