支付系统的运作原理
支付系统包含一系列参与者和运行机制。运行机制包括传递政府命令的各种工具、物理设施以及有关当事人之间的契约关系。
一、Beenz
1999年，总部位于纽约的Beenz com公司发行了叫作Beenz的电子货币。Beenz的创造者查尔斯.科恩( Charles Cohen)来自英国。Beenz 是一种在网上流通的在线货币，在网上通过执行指定操作赚取Beenz并消费。例如，通过访问指定站点，点击指定广告或在网上购买指定物品，然后就可以在接受Beenz的网站上购物消费，例如购买CD、书籍、鲜花等。
Beenz管理团队最初获得了1亿美元的风险投资。Beenz 管理层把市场和品牌定位于网络货币( the Web's Curreney)和“世界货币”(Global Money ),并意欲向世界主流货币发起挑战。但是，众所周知，在许多国家引入-种新的货币不合法，因此在欧洲，Beenz 管理层和法务团队不得不约见欧洲的金融管理当局，并承诺Beenz币只限定于网络环境。例如在进入英国时，Beenz驻伦敦办事处被英国金融监管机构FSA ( Financial Services Authority) 约见，并将网站上的"Beenz 银行”( Bank ofBeenz)改为“我的Beenz”(My Beenz )以迎合监管需求。
在Beenz发展的顶峰时期，曾在12 个国家设有办事处，包括美国、瑞典、法国、德国、意大利、日本、新加坡、澳大利亚和中国。
Beenz电子货币最初只能在互联网上使用，其发行量曾经达到7 500万货币单位，该数目相当于一个小国的货币总量。2000 年4月27日，Beenz 和Mondex签订了一项协议，希望把Beenz与IC卡相结合，允许消费者将在线的点数奖励(即所嫌取的Beenz )转化为信用卡信用额度，并存储在某种特定的万事达卡上,从而可在全球I 800万个万事达卡签约商户消费。最终就像现在的信用卡一-样，能够在网下流通。这也是网络金融企业与传统金融行业的第-次合作。
但是，由于网络泡沫的破灭和电子商务低谷的到来，公司未能成功上市，也未能获得后续资金赞助。“9. 11”事件后，高度依赖银行业务和航空公司航空里程返点业务的Beenz业务受到重创。2001年10月4日，Beenz公司被Carlson Marketing Group 收购，Carlson 集团计划将Beenz系统整合到公司的客户管理工具中。公司被收购后，Beenz给持币客户提供了一段时间的赎回期。
Beenz这种以行为激励作为基础的“货币”与具有预先储值和预付卡机制的电子货币在货币发行上略有区别，电子货币的发行由在线商家提供，并且由该在线商家进行最后支付;消费者可以通过提供某些“电子工作”的方式获取该种虚拟价值单位，比如浏览网页、参与在线购物或仅仅通过网络运营商的服务器访问互联网。与Q币不同，Beenz 电子货币的发行没有现实银行中的账户进行兑换，这种电子货币发行方式更类似于早期银行券的发行方式。
Beenz的商业模式基于套利原则。平台以确定的汇率购买Beenz, 然后通过顾客的增值活动,将这些Beenz奖励给顾客，顾客可通过在线购物等活动赚取Beenzo 然后顾客可以使用这些Beenz在指定商户中购物，商户收到Beenz后，可在网站以确定的兑换比率将Beenz卖给网站平台，网站平台通过赚取买卖差价盈利。
查尔斯.科恩为他的Beenz 经济和Beenz币做了很多努力，但是，这种货币机制运作很有难度，并且很多国家认为这种货币不受欢迎，比如法国，并对该种货币进行抵制。利用Beenz币进行网络购物的流程如下。
1、消费者在Beenz网站平台建立账户，并通过指定操作，如点击广告等赚取Beenz币。
2、选择货物，订购商品。
3、顾客支付软件启动，发出付款指令。
4、商户在Beenz平台建立账户。
5、Beenz币服务器检查顾客的账户余额，在账户余额充足的情况下，向商户客户进行转账，支付货款。
6、商户支付软件启动，确认收到货款。
7、确认订单商品信息并准备发货。
8、商户将收到的Beenz币通过指定银行兑换成流画货币。
与Q币类似，在该种货币发行与流通中，只是账户余额的变动，没有实际的货币出现。在这种支付过程中，传递的都是信息流，没有货币流的传输。
与Q币不同的是，Beenz币不是信用货币，也没有中央银行等机构的背书，获取Beenz币的过程类似早期的劳动创造价值。Beenz 币的发行和早期银行券的发行有相似之处。
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目前世界各国在大额支付系统设计中，根据系统的提供者是中央银行还是私营清算所，结算方式是全额还是净额，时间上是连续还是间隔，以及是否有透支安排通常分为4种模式。
二、B-cash
国际著名密码学家David Chaum在1983 年发表的论文中阐述了匠名电子货币的想法。1989 年，David Chaum 创立DigiCash公司，并将E-cash 注册为公司商标。DigiCash 公司位于荷兰的阿姆斯特丹，1994 年5月开发了E-cash网上支付体系。
与信用卡类似，E-cash支付系统对消费者免费，而商家需要支付交易手续费。在三年的实验期中，签约了5000名客户，在被一家大型信用卡发卡机构Mercantile Bank 收购一年后，1998年，公司破产。到1998年6月，DigiCash在美国只找到一家银行接受E-cash, 即美国马克吐温银行( the Mark Twain bank in Saint Louis)。在欧洲，有很多家银行都接受E-cash,如德国的银行( Deutsche Bank )、瑞上的Credit Suisse、 奥地利的Bank Austria、 瑞典的Posten AB、芬兰Merita Bank 和EUnet、挪威Den norske Bank 以及澳大利亚St.George Bank 和AdvanceBank两家银行。
E-cash使用加密技术以保证支付机制的安全性，利用公钥数字签名机制( Public Key DigitalSignature Schemnes )和RSA盲签名机制( Blind Signatures )以保证交易的匠名性。
消费者使用E-cash进行交易，首先需要在E-cash平台进行注册并开立一一个虚拟账户，然后可申请将银行账户的资金兑换为E-cash, 而银行则分配给用户每人个“钱包" ( Purse )软件以管理并转账E-cash。这样，资金就可以从用户的银行账号上转移到Purse软件中。然后在自己的个人电子计算机上下载一个电子钱包，再从DigjCash 公司设计的“快速电子银行”账户中提取E-cash 并存入个人电子钱包内。你也可以不下载电子钱包，而把兑换好的E-cash 存在DigiCash 公司的“快速电子银行”账户中。之后，在互联网购买商品时，即可使用E-cash进行支付。
E-cash交易与支付的流程如下。
1、消费者获得E-cash, 电子钱包充值。用户在E-cash 平台开立E-cash 账号，用现金兑换E-cash,这些E-cash 被分成若干成包的“硬币"，消费者可使用下载的电子钱包软件存储，也可以存在E-cash平台的电子银行中。
2、选择货物，订购商品。
3、顾客支付软件启动，向自己的电子钱包发出付款指令。
4、商户在E-cash平台开立E-cash账号或下载E-cash电子钱包。
5、顾客的电子钱包向商户的电子钱包进行货款支付。
6、商户支付软件启动，商户电子钱包在收到付款的电子货币后，向电子货币服务器发出支付请求，检验电子货币的真伪和合法性: E-cash 银行通过数据库检查此序列号的电子现金是否被使用过。如果电子现金未被使用过，则通知商店所收到的E-cash 为真。如果电子现金在数据库中留有记录，表明并非第一次使用，那么便向商店发出拒绝信息。
7、验币完成确认接受付款,并确认订单，准备发货。
8、将收到的E-cash币发往接受E-cash的银行，兑换成流通货币。
E-cash由于不记录支付场所和姓名等信息，从而保证了货币的匠名性，具有保护个人隐私的特性; E-cash 的实质是代表价值的加密数字串。这种支付方式的最大特点是交易的“匿名性”，即不论商店还是银行，都不知道是谁购买了哪些商品，有利于保护消费者的隐私。同时.它能追踪特定的某笔现金的流向，因此可追踪某些不法交易。
E-cash的发行需要与现行的银行账户进行兑换，因而具有预先储值的特性。
E-cash的主要目标是“交易绝对不可跟踪”，这一点以Chaum 发明的打包加密( Blind-Cryptography )的方法为基础。因为存在一个打包的过程，所以即使银行和商店合谋，也无法将某一笔支付与某个消费者联系起来。
E-cash最大的缺点是需要一个庞大的中心数据库来记录发行和使用过的电子现金序列号。如果E-cash普及，数据库的规模将变得十分庞大，目前的计算机技术进行管理难度很大，这成为限制E-cash推广的重要障碍。DigiCash 系统是目前比较成功的系统之一，该系统已经从实验室里运作到市场上了。
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