支付系统的运作模式
目前世界各国在大额支付系统设计中，根据系统的提供者是中央银行还是私营清算所，结算方式是全额还是净额，时间上是连续还是间隔，以及是否有透支安排通常分为4种模式。
支付系统包含一系列参与者和运行机制。运行机制包括传递政府命令的各种工具、物理设施以及有关当事人之间的契约关系。支付系统是通过一定的物理设施或工具与经济的其他部分融合在一起的。货币转移的信号在参与者之间根据既定的规则进行传递。
非银行机构之间划拨资金的最传统和最直接的方式是使用现金(银行券)o银行存款货币所有权的转移必须在发行机构(即中央银行或商业银行)的账户上办理记账手续才能完成。在这种情况下，某一经济实体会向-家银行发出指令，要求银行把资金从他(付款人)的账户转到另一经济实体(收款人)的账户中。在发出支付指令和存款实际发生转移之间通常存在时滞。
在付款人和收款人的开户行不同的情况下，为了进行支付，付款人的银行就必须把资金转给收款人的银行，这就产生了银行间的资金转账。于是，涉及存款货币的支付会引发一连串指令和记账手续，一笔支付可能会涉及多次资金划拨。
在银行间的资金转账中，银行担当了付款人和收款人的角色。银行客户间的支付会引起银行间的资金转账，银行在履行货币市场交易支付义务时也会引起这种资金转账。
资金转账主要有三种方法:
1、借记和贷记银行相互持有的双边往来账户，在往来账户的失衡累积到一定程度时，银行间将通过资金转账(支付)或银行间贷款进行调整;
2、借记和贷记双方在第三方代理行开设的账户;
3、借记和贷记银行在中央银行的账户，因为中央银行是银行的银行。
商业银行和中央银行之间这种资金结算的完成需要遵循一定的流程。
在支付系统中，非现金支付全过程包括种处理:支付( Payment)、清分(Clearing )和结算( Setlemnent )。支付发生在收、付款人与其开户银行之间，表现为付款人在其开户行账面余额减少，收款人在其开户行账面余额增加。清分是指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。
清算涉及三方银行:收款人开户行、付款人开户行和清算机构。通过各家银行在清算机构开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。在支付活动中，银行与客卢之间的支付与结算，是银行为客户提供多种金融服务的窗口，其特点是账户多、业务量大，涉及客户、银行双方权益，是支付系统的基础，称之为支付服务系统。中央银行与商业银行之间的支付与清算，是政府授权中央银行实施货币政策、监督和控制商业银行金融活动、控制国家货币发行、管理国库、管理外汇的重要手段，称之为支付资金清算系统。两个层次的支付系统紧密相关、相辅相成，是国家稳定货币、稳定经济的重要间接调控手段。
清分和结算是支付结算过程最主要的两个步骤。清分是对支付指令进行计算、归类和传递等操作的过程，此时，资金并没有进行实际的转移。在清分结束之后，结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移。而商品和劳务交易是引起支付的主要原因。
1、交易过程
绝大多数支付起源于各种市场，每一市场都使用其特定的交易系统。例如，零售业使用POS系统，而股票交易使用计算机撮合成交系统。这些交易系统由市场参与者自行开发，在一定意义上是游离于支付系统之外的。严格来说，交易系统不是支付系统的组成部分。支付系统的基本职能是转移资金的所有权，交易系统并不进行资金的转移，其职能是在进行交易活动时，计算交易金额、记录商品或服务的销售状况。然而，这些交易系统要与支付系统构建联系，从而在发生商品、服务、金融产品等交易时，可以使用支付系统提供的资金结算服务。
因此，可将交易系统看成支付系统的大门，各种有关对交易进行支付的信息都是通过交易系统进入支付系统，并由支付系统完成资金的转移。交易系统与支付系统的密切关系，决定了交易系统必须与支付系统建立信息交流渠道，即系统间的接口。在不同的市场上，交易系统的运作形式不尽相同，交易系统主要有以下几种类型。
①零售交易系统。
零售交易系统面向零售市场，典型的代表是POS系统。零售系统遍布各类大小商店，在消费者购买商品或劳务时，如果使用银行卡作为支付手段，就需通过POS系统或其他前端设备，向发卡行的主机请求授权。一旦发卡行主机同意授权，交易便可完成。
POS机办理中心全网最靠谱的选择，专业一清机办理，带给你最安全的支付体验国际资金清算系统SWIFT
环球银行间金融通信协会是一个由金融机构共同拥有的私营股份公司，按比利时的法律登记注册，由会员银行(包括中央银行)和其他金融机构协同管理
②批发交易系统。
批发交易系统主要面向企业间的交易。支票与电子转账系统是这类交易的主要载体。当两家企业达成协议后，一方会开出有关票据，该票据会通过一定的方式录入计算机中，从而为向支付系统发出指令做好准备。
③资金市场和货币市场的电子交割系统。
该系统的典型代表是大家都很熟悉的股票交易系统。股票交易系统必须有一定的支付系统为其进行资金的结算。
以上三种只是交易系统的典型代表，并不能涵盖所有的交易系统。随着经济的发展和社会分工的不断分化，新型的交易系统会不断涌现。
2、清分过程和结算过程
①清分过程。
交易系统在处理交易之后，会将支付指令传入支付系统。支付系统对支付指令进行处理的第-个步骤就是清分。
清分是指对进入系统的支付指令进行归类、排序.分析或计算，使随机传入支付系统的支付指令被整齐地分类，以便f系统进-步处理。
对支付系统来说，清分的对象是各经济主体发出的各类支付指令。支付指令，就是交易的某一方向支付系统发出的向交易的另一方支付金额的命令，显然支付指令代表了交易双方的一种契约关系。
首先，清分系统必须对支付指令的属性进行判断。有时，净额结算系统和全额结算系统共用同一清分系统。在这种情况下，清分系统需要区别支付指令的属性，并决定支付指令传向哪个结算系统。
在全额支付中，支付指令清分的步骤比净额结算中的少，清分系统只需根据支付指令的内容向结算系统发出结算指令即可。面对于净额结算的支付指令,必须经过轧差的操作。
当清分系统识别出一个用于净额结算的指令后，它就会根据此指令的内容计算债权和债务双方的净结算头寸。在清分周期结束时，再根据系统参与者各自轧差之后的净债权、债务生成结算指令，传入结算系统，清分过程就此结束。
②结算过程。
结算过程进行实际意义上的资金转移。一般来说， 这种转移主要体现为支付各方账户上的变化。账户上的变化分成两个层次:一 是交易双方在各自开户银行内账户的变化;二是提供支付服务的银行系统账户上的变化。一般讨论的结算过程多为银行问资金转移服务，因此现在主要考虑第二个层次的意义。
结算过程涉及两种基本处理对象:结算指令和账户。结算指令由清分系统根据支付指令生成。结算指令的基本信息包括收款方、付款方、金额。结算指令虽是根据支付指令生成的，但并不是说一条支付指令便对应条结算指令,往往支付指令多于结算指令。这是因为，对于净额系统来说，在清分过程中会将许多支付指令进行轧差，真正用于资金转移的是账户之间的净债务，所以没有必要对每一条支付指令都进行资金的结算。然而，对于全额结算系统来说，支付指令与结算指令应该一对应。账户是付款方和收款方在清算中心所开立的账户，所有的结算操作都对应该账户。
结算处理的流程包括三个步骤，即结算指令登记、结算指令的处理和最终结算处理。结算指令的处理过程就是根据指令内容进行资金结算或净额轧差操作。
通常，大额支付系统都设定支付指令的不可撤销特性。最终结算处理程序进行最终的和无法撤销的结算，这是结算过程的最后一个步骤，此过程将判断账户上是否拥有足够的资金。如果拥有充足的资金，最终结算处理程序就会发出符合会计规定的借记和贷记指令，有关账户将被相应地更新，同时会向付款者发出确认信息。
如果相关账户上的资金不足以进行结算，则根据不同系统的设计,结算系统可能会进行以下三种处理。①将结算指令挂起，放入一个队列中，待到账户中有足够的资金时再进行最终结算。②对付款者提供日内贷款(或日内透支),使结算可照常进行。如果在当日，付款者取得了足够的资金，则归还贷款。一般来说，日内贷款有两种形式，一种是信用贷款，另一种是抵押贷款。抵押品般是记账式的债券。从防范风险的角度考虑，多数支付系统采用后一种贷款方式。③向付款者提供隔日贷款。这是在付款者无力在当日结算系统关闭前取得足够的资金来归还日内贷款的情况下进行的。
本文由POS机办理中心整理，未经许可不允许任何形式的转载，本文唯一地址:https://www.cdkft.cn/xinwenzixun/5349.html，其他地址不完整的均为抄袭！POS机申请办理请添加客服微信号：shandianpos美国支付系统构成
美国的支付系统是一个高度发达的系统，迄今为止已经形成一个规模庞大、结构科学、高效稳定、功能齐全的综合体系。美国的支付系统具有以F特点。
