农业银行信用卡中心新起点 再出发
当前, 我国全面开启了新时代的强国之路。面对新的发展形势, 站在新的历史起点上, 农业银行信用卡中心将聚焦用户体验, 坚持转型发展, 致力于将支付和消费信贷融入大众生活的各个消费场景, 将农业银行信用卡打造成为提升亿万持卡人幸福指数的金融利器。
社会科技的进步带动了人们生活方式的转变, 信息化时代, 移动网络的发展改变了人们的支付方式。随着便捷、高效的互联网购物的普及, 第三方支付逐渐走入人们的生活。迄今为止, 已经有超过300家企业被央行批准进行第三方支付, 第三方支付方式随着网络购物的普及累积了大量的客户, 这对于提高人们的生活水平来说固然有利, 但是也对传统的商业银行业务体系带来了冲击, 因此就第三方支付的发展情况与给商业银行带来的冲击展开研究十分有必要。
一、第三方支付的发展现状
1、第三方支付在当前的支付体系中影响越来越大
网络的发展改变了人们的购物方式, 随着网络购物的不断普及, 第三方支付平台的使用率也逐渐增加, 因此在当前我国的支付体系当中, 第三方支付对整个支付体系的影响越来越大。截至2016年, 我国第三方支付平台的交易总量已经占全国的电商市场交易量的17%, 对比2014年和2015年, 第三方支付平台的交易量有了很大的提升。除此之外, 第三方支付平台的交易金额也越来越多, 2014年, 第三方支付平台的交易额占社会消费交易总额的2%;2015年, 这个数据是4%;但是到了2016年, 第三方支付的交易额所占比重已经扩大到了8.6%。由此可见, 第三方支付的发展不仅促进了社会经济总额的扩大, 在社会交易总额中占据的比重也越来越大。
2、 交易规模、交易金额不断扩大
2014～2016年, 我国第三方支付的交易额分别为1000亿元、3200亿元和6850亿元, 三年的年增长率全部超过了150%, 截至2016年第三季度, 我国第三方支付的平台数已经超过了400家, 虽然数量众多, 但是这些平台的市场集中度非常高, 阿里巴巴集团旗下的支付宝的市场份额占据了一半以上, 支付宝每天交易超过600万笔, 总金额超过15亿元, 除此之外, 腾讯集团的财付通也占据了市场份额的25%, 其他较大的第三方支付平台分别为银联电子支付、快钱以及易宝等, 这些平台同样在市场中占据了较大的份额。
3、 交易场景、交易方式、服务内容越来越丰富多元
自马云2005年首次提出第三方支付的概念, 随着科技技术的发展, 以及自身的不断创新, 十余年后, 交易场景、交易方式、服务内容均发生了巨大变化。交易场景由最初的支持网络购物逐渐走到线下, 借助自身APP的高粘性及便捷性满足了广大客户线上交易的便利性需求。而交易方式亦随着交易场景的变化而变化, 从与银行合作的网关支付, 到快捷支付、余额支付, 还同时发展出代付代扣, 再到后来发展出为满足线下支付的近场NFC支付和二维码支付。都极大地便利了客户的生活。同样, 第三方支付的业务范围从最初的网购支付到如今的金融理财产品, 包括基金、保险、小额消费贷等, 逐渐深入传统金融服务领域, 一次一次触动传统银行的神经;然而, 这满足了很多客户的小额金融需求和便捷金融需求。
二、第三方支付平台对我国商业银行经营的影响
1、 第三方支付平台的发展影响了传统商业银行的利润
近几年, 由于央行对银行存贷款利率的不断调整, 直接导致了银行机构的利差减小, 传统依靠存贷款利差经营的银行的收入受到了严重的影响, 基于这种情况, 银行的中间业务已经成为了当前我国银行比较主要的银行经营版块, 中间业务的利润已经成为了当前我国银行比较主要的收入来源之一。当前我国的第三方支付已经成为了独立于银行之外、并且和银行的相关业务极为相似的支付结算系统, 其与商业银行的唯一区别就在于第三方支付平台没有将支付业务实体化。例如当前我国的支付宝、微信支付、快钱等第三方支付平台均可以为企业提供大额的收付款服务, 这与商业银行的结算业务没有本质的差别, 此外通过第三方支付平台还能够为客户提供跨行还款、异地转账以及形成代理等服务, 第三方支付平台的相关服务更为便捷, 同时收取的相关费用更低, 这些特点使第三方支付平台的使用者更多, 相应的就会给商业银行的结算业务带来严重的冲击。
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2、 第三方支付平台为银行的存贷款业务起到了分流作用
从现阶段银行存贷款业务的办理情况考虑可以发现, 即使没有第三方支付平台的出现, 传统的银行存贷款业务也会因为漏出效应的出现, 导致银行的存贷款业务受到影响。由于用户在使用第三方支付时通常是与商业银行完全独立的, 因此即使银行摆脱了借贷中介, 有面临了支付脱媒的威胁。虽然当前的第三方支付平台仅仅是就商业银行的“交易”功能进行分流, 但是随着第三方支付平台的发展, 其功能必定会延伸到商业银行的其他业务方面, 进一步压缩商业银行的业务空间。
3、 第三方支付的存在降低了商业银行的潜在客户数量
以往传统的商业银行依靠抓住最终客户、互联网体系下的支付结算途径两方面的优势在支付方面占据了主导地位, 但是随着第三方支付平台的发展, 商业银行的这两方面优势这在受到影响。第三方支付平台便捷高效, 因此具有更加庞大的客户群体和更加强大的客户黏性, 能够与客户建立起更加紧密的联系, 相应的, 这就会对商业银行的客户造成影响, 简单来说, 就是降低了商业银行潜在客户的数量。
三、我国商业银行应对第三方支付的有效措施
1、 健全电子支付体系, 拓展中间业务
当今的社会条件下, 信息化、网络化已经成为了我国金融业务不可逆转的发展方向, 受到这些方面的影响, 人们的生活也朝向虚拟化、网络化的方向发展, 而越来越重视便捷性和时效性。第三方支付平台正是因为符合了人们的需求而广受欢迎, 因此传统的商业银行也要尽快拓展电子支付业务, 健全电子支付体系。具体而言, 商业银行要做到根据市场需求, 完善支付渠道, 同时还要将当前正在实行的支付产品进行延伸, 为各个垂直行业提供支付的解决对策。总体而言, 就是商业银行要不断完善网络银行的业务, 为用户提供更加多元的电子支付服务, 从而达到吸引客户的目的。
2、 强化内部负债管理, 拓展贷款业务
央行针对第三方支付平台提出了支付企业只能根据用户发起的支付命令对用户的备付金进行移动, 其目的是防止第三方支付平台擅自挪用用户的资金;同时央行还规定, 第三方支付平台只能够选择一家银行作为储备单位, 这些规定的实施, 便有利于商业银行机构的备付金存储业务的拓展, 这是商业银行寻求转型发展的新机遇, 同时也是寻求与第三方支付平台合作发展的新方向, 由于第三方支付平台给商业银行的贷款业务带来了严重的分流, 因此各家商业银行就更要强化对内部负债的管理。与此同时, 商业银行也要拓展新的业务内容, 例如与国内的龙头企业建立起直接的联系, 为他们提供信贷服务等, 增加商业银行营销的时效性, 这样能够避免与第三方支付平台争夺小型的信贷客户, 将两者进行分工, 促进我国的信贷体系的合理化, 加强对风险的把控。
四、结语
第三方支付平台的发展给传统的商业银行业务带来了一定的冲击, 商业银行在传统的中间业务、资产以及负债等相关业务方面已经受到了严重的业务空间压缩, 对此, 商业银行必须积极寻求转型发展。商业银行要从客户的体验出发, 结合当前先进的信息化、网络化技术, 推出更多元的服务内容体系, 同时寻求与第三方支付平台合作共赢的方法, 相信在多方的努力下, 我国的电子支付与商业银行业务都会获得新的发展。
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