第三方支付发展及其对商业银行影响研究
社会经济的发展推动了人们生活方式的转变, 第三方支付的发展改善了人们的消费结构。第三方支付的发展改变了人们的生活,也给传统的商业银行等机构带来了冲击。
一、前言
随着经济技术的发展, 苹果和谷歌等科技公司最先提出了移动支付的概念, 但是目前来说, 移动支付在中国使用的频率和范围是世界领先的。据数据显示, 2015年, 我国移动支付总量已经超过520亿美元, 并且呈快速上升的趋势。微信支付和支付宝支付的推广和使用, 改变了人们以往的现金支付和刷卡支付模式, 改写了银联POS机的命运。为了适应市场, 现在银联也推出了第三方支付模式, 即银联闪付, 主要是通过出示银联闪付APP的二维码, 供商家扫码, 达到收款目的。总的来说, 目前, 微信支付和支付宝支付仍然是第三方移动支付的两大巨头, 对线下支付具有深远的影响。
二、支付宝和微信线下营销方式和趋势
2015年末, 国内的移动支付之风气开始兴起, 这主要得益于支付宝支付、微信支付、银联闪付、财付通和百度钱包等移动支付在我国的一些大城市的快餐店、停车场、便利店等公共场所的大力营销和推广。进驻我国的一些国外快餐店如肯德基在没有支付宝和微信支付之前, 是不愿意和银联合作进行刷卡消费的, 主要是因为肯德基的消费额度不高, 刷卡消费会给商户带来较大的运营成本。但是当支付宝和微信支付出现之后, 情形就发生了比较大的转变, 因为支付宝和微信支付方式便捷, 各种营销活动的进行不需要花费商家太多的成本, 因此支付宝和微信支付一度被肯德基接受, 这也为移动支付的发展趋势打下基础。后续, 随着支付平台的大力推广和营销以及我国人民群众对支付宝和微信支付的认可, 支付宝和微信支付逐渐进驻到一些大型超市, 比如家乐福、百佳超市、永旺超市、大润发等, 这些商超都为支付宝和微信支付开通电子支付通道, 方便人们更快捷的付款消费。目前, 支付宝和微信支付在市场上占领市场的能力势均力敌, 竞争非常激烈, 二者相继推出一系列的抢红包和消费返利等营销手段来推广其产品, 在这种营销手段之下, 用户因其消费方式便捷, 而且有利可图, 更加接受这种支付方式, 从而推动了移动支付的应用。目前的数据来看, 微信支付和支付宝支付这两种移动支付方式已经得到了我国大部分人的认可, 占据了我国支付市场很大一部分份额。
三、支付宝和微信支付影响消费者线下支付的习惯
以往, 人们使用现金支付或者是刷卡消费, 如果要做记账管理, 可能会比较麻烦, 有时会出现漏记忘记等现象。如今用支付宝或微信支付就大不相同, 所有消费明细都有电子数据记录, 消费者可以比较方便地查看自己过往的消费信息。这是比较方便的地方之一。另外, 用移动支付, 消费者只需要将自己的银行卡和支付工具进行绑定, 就可以进行消费, 无需担心忘记带现金或者现金不够而出现的尴尬情况。但是, 万事总有两面性, 移动支付确实是可以给人们的支付带来很大的便利性, 但是也不能忽略其资金安全的问题。移动第三方支付, 只需要在有网络的情况下, 使用手机对商家的收款码进行扫码, 就可以快速完成支付功能, 非常便捷。但是这种支付方式仍然存在一定的资金安全隐患。因为这些支付是要绑定消费者自己的银行卡的, 有些居心不良的人可能会通过病毒或者木马侵入用户的手机, 盗取用户的资金, 会对用户的财产带来严重的威胁。所以, 用户在考虑移动支付的便利性也要考虑到其具有一定的不安全因素, 可以对该支付方式进行妥善处理, 比如绑定一张小额度的银行卡, 就算风险来临, 也可以减少损失。
四、支付宝和微信支付降低银行卡的应用效率
支付宝和微信支付等第三方支付方式的使用, 在一定程度上强占了银行卡的市场份额。以往使用银行卡进行支付, 需要刷卡, 然后签名确认支付, 比较耗时。而且银行卡也有规定要消费满几次才能减免卡片的管理费用, 银行卡的使用存在或者变相存在收费使用的现象, 为客户带来不必要的经济负担。如今的移动支付, 用户在消费时只需通过扫码进行支付就行, 无需太多复杂的步骤, 也无需付手续费, 相对于以往的刷卡消费要随意便捷些, 所以移动支付更受现代人的喜爱。因此, 随着支付宝和微信支付的使用, 银行卡的使用效率会降低, 对银行卡业务造成一定的冲击。
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五、线下支付方式的发展方向
我国的移动支付水平已经颠覆了国际的世界观, 近年来, 我国移动支付的发展也确确实实为我国争光。在各大媒介平台上都可以看到国际上其他国家对我国移动支付赞扬和推崇。随着移动支付的推广和营销, 如今微信支付、支付宝支付已经覆盖了大陆的各个商家, 除此之外, 还冲出海外, 落户香港等地方。可以说, 微信和支付宝等移动支付方式的推广应用, 对线下支付的其他模式产生非常大的影响和冲击。
1. 线下支付方式由非银联向银联过渡。
目前, 支付宝和微信支付线下支付可以分别通过余额宝或者微信钱包进行单独支付功能而不受银行卡的约束, 从而与一些非银联的商户进行合作。但是, 从长远的角度以及国家的宏观调控下来看, 为了避免资金脱离监管进行交易, 国家还是会对这些移动支付进行干预的。所以, 这些移动支付最终还是要和银行配合, 获得银行的支持, 从而为用户提供良好的金融平台, 让用户进行消费支付时放心和安心。
2. 线下支付方式需要增加新技术的应用。
移动支付具有一定的不安全性, 主要是关系到用户银行卡的资金安全问题。虽然目前我国在移动支付这一块的技术已经是处于世界前沿。但是对于高速发展的信息时代来说, 我国目前关于互联网方面的配套法律并不完善, 甚至没有跟上信息时代的发展, 无法为互联网用户提供可靠的安全的法律保障。我们知道, 如今各种应用的使用, 都需要用户进行注册和登录, 这就会涉及到账号和密码的问题, 如果账户信息得不到妥善管理, 有可能被黑客使用病毒进行入侵, 导致用户信息泄露, 对用户造成信息安全和资金安全受损等危害。之前, 支付宝和微信支付在进行支付的时候需要输入支付密码才能完成交易, 虽然能起到保护作用, 但是一旦密码泄露, 也会导致用户自己处于威胁状态, 存在一定的安全隐患。随着科学技术的发展, 移动支付如今升级到指纹无密支付, 大大提高了移动支付的安全性。相信随着科学技术的不断发展, 刷脸支付和眨眼支付技术的开发和应用, 必将在更大幅度上提高用户移动支付的安全性。
因此, 为了解决移动支付的安全性问题, 还需要借助于科技新技术的发展和应用。
六、结语
虽然, 微信支付和支付宝支付确实能够给用户提供更多的支付方式, 给人们的消费支付带来很大的便利性。但是这些移动支付的安全性仍然值得我们去关注。因此, 企业在开发和推广移动支付的同时, 应该不断研发新技术, 保障用户的账号信息和资金安全。如今微信支付和支付宝支付已经是移动支付的两大巨头。二者依然活跃在市场中, 并且通过各种营销手段, 占领市场份额, 相信随着移动支付的发展, 今后我国移动支付会成为金融领域里面可靠、稳定的新力量。
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