网联的影响以及面临的挑战研究
金融风险增加。金融科技在推动经济发展的同时，也会有负外部性，这在第三方支付行业体现得十分明显。无证和二清机构为了获取利润，往往会打擦边球，从事违法违规活动，严重扰乱市场秩序。
随着人民币国际化和“一带一路”建设的深入推进, 跨境支付业务风生水起, 逐渐成为商业银行竞逐的新“蓝海”, 也成为商业银行信用卡业务新的增长点。
一、跨境支付业务迎来新发展
宏观政策为跨境支付业务带来新红利。“一带一路”建设加速了中国与世界经济的互联互通, 中国支付标准、支付机构加快走向国际市场, 跨境线上、线下交易快速增长, 带动跨境支付业务大规模发展。2018年, 我国跨境电商交易规模达8.8万亿元, 2020年有望达到12万亿元。同时, 国内市场加速开放, 国际卡组织争相进入中国市场。更高的品牌知名度、更广泛的全球受理网络和更先进的技术, 将有利于国内商业银行更好地满足客户跨境支付需求。
消费升级为跨境支付业务开拓新空间。随着我国居民生活水平的不断提高, 居民消费迅速向旅游、教育、社交、娱乐等更高层次转变, 境外旅游、跨境购物和留学教育等跨境支付需求日益旺盛。以境外游为例, 2018年中国公民出境旅游近1.5亿人次, 同比增长15%;消费支出超过1200亿美元, 中国已连续五年成为世界第一大出境旅游客源地。跨境消费市场的迅速发展为我国信用卡跨境支付业务提供了更广阔的发展空间。
科技创新为跨境支付业务注入新动力。近年来, 以大数据、生物识别、人工智能为代表的新技术蓬勃发展, 特别是移动互联与信用卡的结合, 使人们随时、随地、随需进行境内境外、线上线下交易成为可能, 信用卡跨境支付不仅满足了各类线下场景的客户需求, 还可以让客户享受到便捷的线上支付服务。此外, 智能芯片的发展为信用卡全球支付提供了安全保障, 有效提升了支付安全, 奠定了信用卡跨境支付业务发展的基础。
二、跨境支付业务面临新挑战
跨境支付市场参与主体日渐多元化。伴随着跨境电商的迅猛发展, 支付机构的跨境支付业务也蓬勃发展, 目前, 我国已有30余家支付机构获得了国家外汇管理局核准的跨境外汇支付资格, 并通过与国际知名电商、航空公司、酒店、留学服务机构等商户合作, 积极拓展跨境支付业务, 据统计, 我国支付机构跨境互联网支付交易金额已突破3200亿元。除了争夺线上跨境支付市场, 线下市场的竞争也日益激烈, 支付宝、微信等第三方支付机构将国内市场竞争延伸至国外, 使中国移动扫码支付成为国际上关注的热点, 目前, 支付宝已登陆40多个国家和地区, 支持27种外币结算。通过更加简便快捷的前端服务界面, 支付机构已成为跨境支付优先入口, 致使商业银行在一定程度上失去了直接面对客户的机会, 对商业银行跨境支付业务产生了一定冲击。
POS机办理中心全网最靠谱的选择，专业一清机办理，带给你最安全的支付体验浅谈支付宝与微信支付对线下支付的影响探究
随着经济和科技的发展, 我国的互联网和电商发展迅速, 带动了周边技术的发展。移动第三方支付如微信支付和支付宝支付的推广, 使得人们对移动支付产生了黏连, 也改变了人们用现金和刷卡模式消费的行为。
跨境支付业务需求日渐多元化。由于存在语言认知、货币转换、退税等方面的障碍, 单纯的跨境支付结算功能已经无法满足消费者的需求。以支付为基础, 通过满足消费者实时货币转换、汇率风险规避、转运代理、退税清算、消费贷款, 甚至是旅游咨询、出境签证、酒店预订、物流跟踪等服务需求, 提升客户体验, 成为决胜跨境支付市场的法宝。相较于第三方支付平台, 银行的信用卡业务拥有更多的资源开展深度跨界融合, 打造跨境支付权益平台, 更好地解决客户跨境支付业务上的痛点, 提升客户黏性。
三、信用卡跨境支付业务发展路径
定位客户, 打造特色跨境信用卡产品体系。产品是信用卡业务拓展的基础, 信用卡跨境支付业务需要根据不同客群、不同场景, 打造专属性强、特色突出、权益丰富的信用卡跨境支付产品体系。农业银行信用卡中心针对商旅、高端、留学等跨境客群, 分别推出了环球商旅信用卡、航空联名卡、绿钻信用卡和留学卡等产品。其中, 环球商旅信用卡是专为商旅人士设计的信用卡产品, 该卡持卡人全球消费可享“0”货币转换费礼遇, 更有机票、酒店、WiFi、租车等出行优惠, 在海外精选商户刷卡、线上海淘可获得返利或折扣优惠;航空联名卡专注于服务六大航空公司常旅客户, 每月消费积分自动兑换成航空里程, 配套高额航空意外险、国际租车折扣、全球免费Wi Fi/SIM卡折扣、外币消费双倍积分等服务;绿钻信用卡是为农业银行私人银行客户专属定制的信用卡产品, 提供境内机场要客通道、境内外机场贵宾厅、境内外医疗救援、境外豪华车中文接送机等多项服务。
定位场景, 持续开展跨境品牌营销活动。场景是支付的入口, 通过场景主动触达客户, 并根据不同的场景制定差异化的营销策略, 形成品牌效应, 对提升跨境支付业务具有重大意义。农业银行信用卡中心以“乐游天下”为宣传品牌, 开拓营销渠道, 融合客户出行前、中、后的消费场景及接触点, 通过全流量和精准到达目的地的广告投放, 强化客户沟通, 促进客户认知。一方面结合客户行为习惯和旅行节点, 在热门旅游攻略网站和主流机场投放营销活动广告, 加强活动信息对目标客群的渗透;另一方面结合旅行目的地, 在境外知名商户店外投放大屏广告, 店内摆放活动台卡, 同时以实时流系统为工具, 抓取机场免税店、海外地区消费的客户实时触发营销短信。通过“境外首刷有礼”“境外消费满额有礼”“境外消费返高达20%刷卡金”等营销活动, 促进跨境消费额的持续提升。
定位服务, 提升跨境服务体验。在竞争日益激烈的跨境支付市场, 提升差异化、精细化的跨境服务体验是打造核心竞争力的关键。农业银行信用卡中心充分发挥海内外机构优势, 整合内外部资源, 为客户提供范围更广、内容更丰富、形式更多样的优惠服务。针对留学低龄化趋势, 农业银行信用卡中心推出跨产品申请留学附属卡的模式, 留学卡具有独立卡面、独立对账、独立服务专区和额度灵活调整等优势, 同时以留学缴费、留学保险、留学落地服务、国际学生证专属权益、学生机票、留学订房等高端权益提升产品竞争力, 满足客户一站式的留学需求。此外, 农业银行还是首家开通海外积分消费的银行, 实现了持卡人在境外直接使用积分进行消费金额的抵扣, 大大拓展了积分使用范围, 配套境外6积分兑换星巴克的活动, 使持卡人在海外也能享受到农业银行提供的积分服务及优惠, 提高了客户满意度和忠诚度。
定位安全, 强化跨境支付风险管理。安全是商业银行开展信用卡跨境支付的第一要务, 支付账户的资金安全以及客户的信息安全是跨境支付业务健康发展的重要前提。农业银行提供信用卡交易安全锁服务, 持卡人通过农业银行掌银等渠道自主设置交易类型、地区等参数, 保障境外交易安全。农业银行通过业务监控系统开展7×24小时境外交易风险监控, 依托大数据定位高风险地区、高风险商户、高风险卡片和高风险交易, 在风险事件未发或初发的时候及时反应和干预, 使“防控”走在“风险”前面。
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社会经济的发展推动了人们生活方式的转变, 第三方支付的发展改善了人们的消费结构。第三方支付的发展改变了人们的生活,也给传统的商业银行等机构带来了冲击。
