我国条码支付的发展模式与风险管理
商业银行的条码支付业务主要基于手机银行和传统线下收单网络展开，定位于创新发展普惠金融，持续提升中小商户和个人客户服务水平。通过积极拓展 B端和C端商户，使支付网络既广泛覆盖大酒店、大卖� ⒋蟀倩跽庋�的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖
身上不带现金也能正常生活已成为这个时代的标志，“无现金社会”成为当下热议的话题，消费者无不感受到支付形式的改变带来的创新体验。无现金支付的方式五花八门，诸如较常见的信用卡、二维码支付等，另外还包括 NFC 支付、云闪付、虹膜、刷脸、静脉支付等创新支付模式。
从传统金融机构银行、银联，再到腾讯、阿里、百度、京东等互联网公司纷纷抢滩登陆，推出各家机构的支付产品。诸多支付方式的创新和改变造成了商户收银台堆满了各种刷卡、扫码设备和二维码，商户面临着收单入口繁多、账单分散、对账困难等问题，在收单过程中需要受理不同机构的二维码、银行卡、非接触性式支付产品的付款要求，消费者也在不同的二维码之间选择，不禁让人想起了二维码兴起前，商户的收银台上密密麻麻的 POS 机。而后，银联打破了银行间的清算壁垒，使得银行卡能偶跨区、跨境、跨行使用。
为迎合无现今时代的到来，应对第三方支付快速发展带来的挑战, 发展机遇则是无现金支付时代收单支付的融合和创新—聚合支付。聚合支付搭起第三方支付与商户之间桥梁，在同一个平台上聚合各类支付接口，进行综合支付服务，线上聚合网络支付，线下聚合收单支付。
一、无现金支付成为时代发展的强音符。
在央行自上而下推动、第三方支付平台自下而上崛起的时代背景下，我国无现金支付发展迅速，正在以“中国速度”开花结果。多位人大代表在 2017 年两会期间提出了有关推进“无现金社会”的提案，提出从国家层面推进“无现金社会”建设，让老百姓都能享受技术发展的成果。如今，从一般购物消费，到缴纳生活费用，再到医疗、交通服务，无现金支付已悄然的融入现代社会的每个角落。
中国人民银行 2017 年 12 月发布的支付体系运行业务统计数据显示，我国非现金支付交易业务量稳步增长、规模持续扩大，2017年第三季度非现金支付业务达 2434. 95 亿笔，交易金额达 923. 8 万亿元。
伴着移动互联网技术的快速发展，支付技术日新月异，公众支付消费习惯升级，除政府部门积极布局规划外，央行从政策层面推动数字货币的推广，完善指导性意见和金融监管办法，打通企业间的隔阂、鼓励创新、积极引导，建立统一的技术标准，打造更安全的支付体系，无现金支付将带来便捷、全新的服务体验。
二、收单支付应时刻贴合习惯的改变。
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“无现金社会”的前景最近关于“无现金社会”、商户拒收现金是否合法的争论很多。“无现金”的表述至少是不严谨，有人提出应该用“无现钞”（本文用此说法）或“非现金”。
“互联网 +”正以开放的融合的姿态拥抱各行各业，金融企业为保障客户信息和资金安全，依然被动的处于封闭状态，导致虽然移动支付发展顺迅速，但是商户投入“互联网 +”的怀抱受到制约，传统的支付系统与新兴的移动互联网制约矛盾，如何解决这个矛盾，聚合支付是支付行业融合、开放、吐故纳新的解决方案。
中国人民银行支付结算司司长励跃就如何解决制约矛盾曾表示，散乱的技术标准、模糊的商业模式、老旧的经营理念是制约的主要因素。未来支付产业要更好、更健康的发展，发展的出路和趋势必然是产业技术的融合和创新。如何破局？满足消费者需求的支付 +终端 + 应用 + 数据方案。
聚合支付被称作第四方支付，通过聚合银行、服务商及第三方支付平台的 API 接口，为商户提供综合在线支付收单，为商户提供会员账户、金融引导、技术对接、支付通道、集合对账、差错处理、流程软件、终端维护等服务，提高商户支付结算系统运行效率，帮助转型中的线下实体店更好的提高支付效率，有效降低商户投入和运营成本，为消费者提供多元化的支付方式，帮助消费者更好的提升服务体验。
三、支付收单发展的融合与创新。
从支付产业发展来看，受理、清算渠道、支付工具将变得更加多元，衍生出以下两个方面需求：一是高速发展的二维码支付，存在商户受理多个机构“发码”结算的需求；二是清算市场的放开让更多机构进入银行卡清算领域，存在银行卡交易向多个卡组织转接的需要。支付收单手段的发展也将是集成银行卡、二维码、预付费、O2O等多种支付方式的融合支付，整合智能 POS、传统 POS、MPOS、手机终端、多媒体终端等的支付终端，满足不同场景下的支付营销需求，解决商户在处理不同入口的经营数据时混乱的局面，做到线下、线上支付、资金归集两位一体，提升中小微企业资金流转效率。
聚合支付满足支付收单发展的融合，能有效的解决商户的受理痛点，支持市场对支付服务的多样化需求，提高老百姓的消费体验和商户支付效率。在融合和创新过程中，聚合支付逐渐形成了以下两种模式：一是分成模式。也被称为支付代理模式，支付机构为商户提供支付平台系统接口，根据商户交易的流水进行支付手续费分成。二是租用模式，也被称为 SaaS 模式，专门的聚合支付服务商为商户提供支付软件，实现对多种支付方式的融合，厂商通过提供平台软件服务并根据数据接口调用量收费。
四、打造支付消费方式的新体验。
从一柜多码（一柜多机）到一柜一码（一柜一机）是支付产业的发展趋势, 中国银联 2015 年底推出的一项新的支付方式“云闪付”，定位为各方联手打造全新移动端统一入口，汇聚多家机构的移动支付和权益优惠功能。江西农信 2017 年推出聚合支付百福通，聚合微信、支付宝、银联二维码三码合一，仅展现一个二维码就可以自动识别客户的支付渠道，改善农村支付环境，提升农村金融服务水平。
未来聚合支付有以下几个方面的发展，一是多场景聚合，聚合支付绝不止是二维码场景，二维码、NFC 近场、银联 IC 卡挥卡将被纳入智能云 POS 整合范畴。二是多机构连通，聚合的机构除支付宝、微信支付、京东支付几家之外，银行卡收单、游戏点卡、公交一卡通的聚合支付服务将会出现。三是多金融并轨，以商户流水贷、消费分期、金融理财为代表的多元化金融服务将出现，形成聚合支付多元化竞争。四是多市场渗透，聚合支付的低成本优势将打开县域及农村市场。
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“如果银行不改变，我们就改变银行”。 马云在2008年的豪言壮语，如今正一步步变成现实。
