支付收单的融合和创新使我们进入无现金时代
身上不带现金也能正常生活已成为这个时代的标志，“无现金社会”成为当下热议的话题，消费者无不感受到支付形式的改变带来的创新体验。无现金支付的方式五花八门，诸如较常见的信用卡、二维码支付等，另外还包括 NFC 支付、云闪付、虹膜、刷脸、静脉支付等创
一、信用卡消费简单回顾
1985年， 中国银行发行了中国内地第一张信用卡：“中银卡”。这一事件标志着信用卡消费在中国内地正式启动。正如中国的所有改革路径一样， 信用卡同样经历了一条中国人曾经多次体验到的演变路径：疑虑、试点 （“摸着石头过河”） 、推广， 远超预期的结果。
人们收入水平的提高和消费观念的转变是信用卡消费稳步增长的根本动力， 这两股力量推动着信用卡消费首先在中国较为发达的城区盛行， 然后向其它区域扩展。20世纪末， 依托公共计算机通信网络技术发展起来的电子商务活动， 迅速地改变了我们的生活和工作方式， 包括信用卡消费方式。借助互联网的革命性力量， 信用卡网络消费开始深刻地改变着中国人的日常生活常态。
信用卡的网络消费与传统的信用卡消费有着本质区别。从表面上看， 传统的信用卡消费在实体的商店中刷卡完成， 而信用卡的网络消费则在互联网上完成商品浏览选择和支付结算， 似乎差别不大。但实际上， 有了互联网， 一切都变了。
二、信用卡网络消费的关键角色：综合 （服务） 运营商
传统的信用卡消费模式是持卡人、发卡行和特约商户三方之间的授权和交易关系。基于互联网技术而开展的电子商务活动， 使得传统的特约商户在信用卡网络消费活动中的地位日渐式微， 新的角色———信用卡网络消费综合服务运营商 （以下简称运营商） 挑起了信用卡消费业务的大梁。
在信用卡网络消费过程中， 各角色所担负的作用是各不相同的。发卡银行主要提供消费平台， 制定信用卡积分兑换规则并进行宣传推广。运营商作为银行信用卡业务的合作伙伴， 全程负责商品的挖掘、物流和售后服务。
从现实的情况来看， 运营商的具体业务包括信用卡邮寄分期、积分兑换、促销服务和VIP高端定制等。
运营商存在的实质是销售外包。外包是指企业致力于开发具有竞争力的业务， 其余非核心业务采取由外部企业按照规定要求提供优质服务的一种经营方式。具体来说， 银行在自身资源有限的条件下， 为取得市场竞争的优势而将信用卡网络消费综合服务委托给运营商， 达到整合外部资源、弥补自身劣势的目的。信用卡的外包业务在提高银行的整体生产效率、增加盈利的同时， 也促进了信用卡运营服务商所在行业的发展。
三、信用卡消费总量与对比
自发行第一张信用卡“中银卡”以来， 信用卡在我国金融市场中已经存在了30多年。在中国内地， 信用卡的发卡数量每年以超过20%的速度增长， 信用卡消费额也以每年超过30%的速度增长。
2012年末， 全国信用卡新增发行量达4600万张， 累计发行3.3亿张， 活跃用户占比20%。
2012年全年信用卡交易额达10万亿元， 同比增长31.6%。信用卡刷卡消费额超过4.8万亿， 授信总额3.33万亿元。
2017年末， 全国信用卡发行量达5.88亿张， 信用卡刷卡消费额超过19万亿。这是一个惊人的数字。
《亚洲银行家》统计数据显示， 未来几年我国国内信用卡消费量还将有较大幅度的增长， 到2020年信用卡消费将增长至3630亿美元， 居民消费在国民经济中的比重在未来将有持续提升。
然而， 与美国相比， 我国信用卡人均持有量仍然有较大差距。截至2017年上半年， 人均持卡量仅达0.39张。美国到2010年已经发行了超过17亿张信用卡， 超过半数的美国消费者都拥有两张或者更多信用卡， 人均信用卡拥有数为4张。平均每个美国家庭的信用卡债务为1万美元。1目前我国信用卡人均持有量远低于发到国家水平， 尚存在较大的挖掘及提升空间。据万事达国际组织分析预测， 到2020年中国拥有的信用卡数量会达到8到9亿张， 届时将超过美国成为世界上最大的信用卡发卡国， 人均持卡0.7张。
在不断提高的信用卡消费总额中， 信用卡的网络消费业务表现突出。根据CNNIC发布的《2017年中国网络购物市场研究报告》显示， 截至2017年12月底， 我国网络购物用户规模为5.3亿， 网民使用网络购物的比例提升至68.8%。2017年， 我国网络购物市场交易金额达到7.18万亿元。网络零售市场交易总额占社会消费品零售总额的15%。根据中国互联网调查社区开展的“网上支付研究”在线问卷调查显示， 信用卡是居于网银、第三方支付平台后的第三大网络购物支付方式。随着互联网时代的成熟和移动互联网的到来， 我们可以预见信用卡网络消费的广阔前景。
四、发卡行信用卡成本
据了解， 一张信用卡的制作成本为1.5元。然而， 多家银行的相关人士透露， 与制作成本相比， 运营成本却要高得多。这些费用包括数据库搭建维护成本、客服人员的人力成本、宣传单的费用、促销员的提成以及办卡赠送的礼品和优惠活动开支等等。据网上流传的数据， 一张信用卡的推销提成就达到了30至80元。由此， 一张信用卡的运营成本在上百元到几百元不等。据了解， 银行的最高发卡提成大致如下：招商银行30元/张；浦发银行80元/张；中信银行60元/张。
某银行内部资料显示， 该行除了给予相关推销人员每张最高50元的提成之外， 对于被激活后的所谓“活跃卡”， 还再度给出每张最高35元的奖励。此外， 对于当月推销量超过100张的销售员， 该行还另外给出每张卡10元的奖励奖金。也即， 相关推销人员的最高提成可达95元/张。
整体来看， 中国信用卡行业发行信用卡的成本较高， 单张卡的发行成本在100元以上， 按信用卡刷卡消费银行收取1%的手续费来算， 持卡人至少要消费1万元以上才能收回成本。
五、信用卡网络消费业务解析
信用卡的网络消费业务主要是由运营商主导的邮寄分期业务、积分兑换业务、促销服务和VIP定制服务。在我国信用卡产业蓬勃发展、信用卡普及率大幅攀升的背后， 商业银行信用卡业务的盈利状况并不乐观。目前， 仅有招商银行、广发银行和中信银行3家股份制银行在年报中披露信用卡业务盈利， 但盈利的总体规模偏少， 而发卡总量占整个市场逾50%的四大国有银行， 鲜有披露信用卡业务盈利；整个信用卡产业链条价值创造能力远远低于国外同行的水平。
1. 邮寄分期。
邮寄分期业务以信用卡网上商城为平台。网上商城由经银行认定的运营商提供的在线商品销售平台组成。持卡人在网上商城上点击购买由供应商提供的商品后， 通过互联网的方式向发卡银行申请将所购买的商品金额平均分成若干期， 银行系统会根据产品的价格一次性冻结客户的信用额度， 持卡人在约定期限内按月还款。待发卡行审批核准后， 通过互联网告知供应商该订单的相关信息。供应商则通过电话方式向顾客确认相关送货信息， 按时为持卡人送货上门。供应商将货物送达到客户手中后， 银行将该笔款项打入供应商账号， 付款分期不定。
信用卡商城购买的商品的产品质量、送货及售后服务等事宜均由供应商提供， 若持卡人与供应商之间就商品的买卖、商品质量、送货、退货、换货及售后服务或其他相关事宜发生争议， 持卡人与供应商协商处理， 持卡人对商品内容有任何疑问， 可直接与供应商洽谈， 银行除提供支付手段外并不介入商品销售的其他过程。
各商业银行成立的网上商城目前主要汇集了电脑、相机、手机、家用电器、家具日用、美容护肤、珠宝首饰等产品， 个别银行开通了专门的高尔夫消费区和红酒收藏专区。
手机通信、电脑产品和数码相机是信用卡网络消费的主力军， 三者消费比例达到45%, 其中手机通信产品占比22%。家居生活类产品消费比例最少， 仅有3.5%。此外， 美容美妆类产品消费比例颇高， 达到13.6%, 女性信用卡邮寄分期消费能力不容忽视。
18岁到30岁的在校大学生和步入社会工作不久的年龄人是信用卡网络消费的主要人群。信用卡分期业务主要吸引囊中羞涩的年轻消费者， 兼顾那些追求时尚且财务计划性很强的人士。他们追求时尚， 消费潜力颇大， 同时也是网络使用和网络购物的重度消费者。供应商主要服务这类人群。
信用卡网络分期邮寄业务在较高学历中更为普及。大专、本科及以上学历者占据整个消费人群的76.5%。其中， 本科学历的人群有着最高的分期消费需求。硕士及以上学历的网络分期付款比例小于大专和高中学历人群。
信用卡邮寄分期付款业务的用户收入集中在3500～6000元 （占比32.8%） 以及2500～3500元 （占比21.5%） 。这一区间的收入与年轻白领的工作薪酬以及在在校大学生的每月生活费水平相近。同时， 6000元以上的收入人群消费业务比例为33.6%, 说明分期付款业务在向较高收入阶层倾斜。
2. 积分兑换。
POS机办理中心全网最靠谱的选择，专业一清机办理，带给你最安全的支付体验我国条码支付的发展模式与风险管理
商业银行的条码支付业务主要基于手机银行和传统线下收单网络展开，定位于创新发展普惠金融，持续提升中小商户和个人客户服务水平。通过积极拓展 B端和C端商户，使支付网络既广泛覆盖大酒店、大卖� ⒋蟀倩跽庋�的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖
据《2017年持卡人信用卡使用功能分布》的调查报告显示， 41.1%的持卡人使用信用卡的积分兑换商品或服务的功能。积分作为持卡人刷卡消费后的收益之一， 关注度却并不高。为提升信用卡的刷卡率， 回馈持卡人并培养其品牌忠诚度， 发卡银行为持卡人建立了消费积分计划， 开拓积分兑换的业务。持卡人刷卡消费能获取积分， 信用卡积分达到兑换某一标准时， 主持卡人可以从信用卡网上商城换取礼品。信用卡积分兑换的规则由银行指定， 兑换礼品一般是运营商根据银行的规则和需要进行初选， 然后提报银行， 银行选定最终的兑换方案后， 由运营商负责兑换礼品的采买、物流和售后等。当然， 并不是所有刷卡消费都能获得积分。
目前信用卡积分兑换的商品和服务价值较低， 且一般的兑换积分在30000分以上。积分兑换主要集中在家居家纺 （如枕头、毛巾、靠垫） 、箱包配饰 （如旅行背包、卡包） 、话费邮费卡、日用百货 （如刀具、人体秤、电子体温计） 、餐饮美食优惠券、电影演出票和珠宝首饰等。
家居家纺产品在信用卡积分兑换业务中最受持卡人欢迎， 但同时其他类型产品所占比例相当。网上商城提供的兑换礼品一般价值较小， 实用性较强， 商品类型较为分散。
综合说来， 信用卡积分兑换业务分为两大块。一是运营商在网上商城给持卡人提供可供兑换的礼品；二是实体商户与银行进行合作， 比如酒店、超市、加油站等。从相关资料可知， 45.8%持卡人主要在实体商户进行积分兑换业务， 21%的持卡人选择信用卡网上商城进行兑换， 还有33.2%的持卡人并没有将刷卡积分进行兑换。究其原因， 一方面持卡人较易接触到实体商店的积分优惠宣传， 而选取网上商城的礼品则兑换过程比较麻烦；还有部分持卡人不关注或者忘记使用积分， 因此有三分之一的消费者积分并没有利用起来， 无疑运营商也失去了这一市场。总体而言， 运营商除了在网上商城提供少部分的兑换礼品外， 在积分兑换业务领域的运作空间较小。
3. 信用卡消费促销业务。
信用卡消费促销活动主要有两种。一种是银行发起、银行策划， 运营商或者合作商户负责提供商品和服务；另一种是银行只提供平台发布， 活动全程由运营商策划并运行。
当前信用卡消费促销业务都集中在线下进行。通过银行或者运营商策划发起， 持卡人在指定的合作商户刷卡消费， 可以获得优惠服务。该业务一般有明确的促销主题， 比如“悦享生活好滋味”工银信用卡第四季度餐饮优惠促销活动；同时有限定的消费时段， 还有明确的信用卡促销卡种和消费地点。这种信用卡消费促销活动， 一方面使持卡人享受到优惠的消费折扣， 同时增加合作商户的销售， 而发卡银行可以获得来自持卡人刷卡的收益和合作商户的回扣， 可谓三方受益。
运营商想要充分运作消费促销业务， 可从网上信用卡促销活动入手。网络购买服装鞋帽是网民的最大需求， 但服装鞋帽主要在淘宝平台上交易。日用百货是网民网购的第二大需求类型。运营商可以充分挖掘网民这一购物需求， 在信用卡网络促销业务上， 加大对日用百货产品的促销力度。同时， 电脑、手机、数码通讯和家用电器也是主要的网络消费产品， 鉴于这类商品价值较高、对持卡人吸引力较大， 运营商可以策划网络抽奖活动， 吸引持卡人的参与， 同时控制中奖比例保证活动运行成本， 利用此举来拓展网络促销业务。
4. 信用卡VIP客户定制服务。
随着客户群的需求多元， VIP客户不再简单划分为金卡客户、白金卡客户和顶级客户， 而是日趋细致。
在信用卡高端客户中， 潜力高端客户是银行和运营商需要密切关注、逐步培养的客户， 他们年消费额在15万元左右， 但随着其年龄增长、职位及收入增加， 必然会发展成为高端客户。
女性高端客户是价值贡献突出的一类客户， 她们自我消费旺盛， 注重生活品味与价值， 追求优雅、完美的生活， 一般在SPA美容美体、风情旅游、服装珠宝展等业务上消费。
男性高端客户则不同， 他们占了高端客户较大比例， 其商务需求较多， 社交场合商务应酬成为其重要的生活元素， 追求优越、身份价值、便利尊崇的生活， 一般在商旅订票、高尔夫、健身会所、健康体检和社交服务上刷卡消费。
而特殊群体的高端客户主要指有一定客户规模量、消费潜力旺盛， 但生活元素及产品需求独特的群体。从当今中国来看， 主要指高端商务人士， 如EMBA、MBA客群， 是一群目标职业经理人的奋斗者， 他们注重充电与启迪， 在知识获取上消费较高。
金字塔顶端是信用卡客户的顶级贡献者， 他们有挥金如土的富豪， 也有名角大腕， 他们需要近乎奢华的生活， 在个性展现和个人价值实现的消费领域贡献颇大。
目前国内银行发行了多款高端信用卡。其主要有建设银行钻石信用卡、中国银行长城国际白金卡、广发银行白金卡、中信银行Star双币白金卡、浦发银行白金卡、工商银行牡丹白金卡、招商银行白金卡、光大银行高尔夫白金卡、兴业银行白金卡、民生银行钻石信用卡， 中高端市场日益成为信用卡业务竞争的焦点。
国内目前的信用卡消费运营商在VIP客户服务业务板块运作不够充分， 建议运营商针对细分的高端客群进行个性化消费服务， 开辟更大的高端服务市场。
六、运营商的流变
2012年， 我国市场有80家左右的信用卡网络消费服务运营商， 其中实力较强、影响较大的是北京东篱南山信息技术有限公司、北京神州数码品众科技有限公司、上海易积通公司、北京红孩子互联科技有限公司和北京天尧信息技术有限公司。
2017年， 这些行业龙头企业要么倒闭， 要么惨淡经营。北京东篱南山由于公司负债而在2013年宣告倒闭。北京天尧信息技术有限公司成立时间最早， 注册资金最为雄厚， 综合实力最强， 公司依托互联网信息技术， 建立了一套数字化PCS平台， 其专门服务于银行进而服务于持卡人， 达到一站式服务消费；同时北京天尧依托其技术力量能够为银行提供积分平台、信用卡邮购分期平台、促销平台、VIP平台的搭建与定制；并能根据消费者的上网痕迹挖掘其消费偏好和习惯， 进行个性化营销。尽管如此， 天尧仍然处于“维持”状态， 鲜有积累。
七、信用卡网络消费前景预测
1. 大数据背景。
对于海量数据的挖掘和运用， 预示着新一波生产率增长和消费者盈余浪潮的到来。
当前的信息技术能够在信息爆炸数据膨胀的互联网环境中， 挖掘企业的目标消费群体， 确定消费对象的地理区域、年龄构成、教育水平及职业、消费偏好和行为等， 为企业实现精准化个性化营销提供可能。
以信用卡网络消费为例， 技术追踪信用卡持卡人的消费记录， 可以挖掘消费者积分兑换的水平、偏好兑换或选购的商品类别、偏好的分期支付方式以及持卡人人口统计信息等。运营商收集这些消费信息， 可以灵活调整库存商品、修改兑换或分期方案、确定更为精准的宣传方式， 进一步扩展业务广度与深度， 促进信用卡网络消费业务良性循环。
2. 移动互联网助力。
在过去的几年时间里， 移动智能设备快速普及， 配置迅速提升， 许多过去在PC端才能完成的需求都转移到移动端， 导致PC端流量也逐渐向移动端转移。未来几年许多互联网产品移动端的流量即将超过PC端， 整个互联网的使用场景产生巨大变迁。
艾瑞咨询数据显示， 2014年第一季度中国移动互联网市场规模达到330.7亿元， 同比增长78.5%, 其中移动购物占比达到40.3%, 达到133亿元。移动购物特别是手机电子商务的表现突出， 主要有如下方便的原因：第一， 运营商加大投入力度并改善用户体验。以淘宝为代表的电子商务网站推出或者升级手机客户端软件， 推出更加方便且购物功能强的产品。第二， 手机购物环境逐渐改善。在手机支付安全性逐渐改善的形势下， 用户手机购物的意愿逐渐提高。第三， 秒杀等促销活动的吸引。众多运营商纷纷在手机端推出秒杀等促销活动， 引导用户尝试手机购物。
当下手机电子商务的快速发展， 移动购物的比例预计将继续提升。在此环境下， 众多银行纷纷实施手机APP消费模式， 这无疑将进一步刺激信用卡网络消费业务。
八、阐释与小结
广阔的市场空间与蓬勃发展的互联网技术并没有促进信用卡网络消费综合服务运营商的迅速成长， 相反举步维艰。理论上讲， 运营商的出现使得消费服务更加专业化， 同时节约了服务的时间和成本， 给发卡行和消费者带来利益。运营商的存在价值是显着的。然而， 现实的结果表明， 互联网是一个开放的系统， 运营商把自己的市场限定于信用卡的范围之内， 使得其市场规模达不到市场分工的要求， 市场效率自然无法体现， 行业萎缩势成必然。
本文由POS机办理中心整理，未经许可不允许任何形式的转载，本文唯一地址:https://www.cdkft.cn/xinwenzixun/5192.html，其他地址不完整的均为抄袭！POS机申请办理请添加客服微信号：shandianpos无现金社会的未来蓝图
“无现金社会”的前景最近关于“无现金社会”、商户拒收现金是否合法的争论很多。“无现金”的表述至少是不严谨，有人提出应该用“无现钞”（本文用此说法）或“非现金”。
