信用卡网络消费综合服务运营商为何举步维艰
人们收入水平的提高和消费观念的转变是信用卡消费稳步增长的根本动力， 这两股力量推动着信用卡消费首先在中国较为发达的城区盛行， 然后向其它区域扩展。
2018年已经离我们而去，这一年的支付行业并不是很平静。无论是“断直连”进程的稳步推进和备付金的100%缴存还是支付机构的“千万罚单”等事件都引起了业界的广泛关注和热议。2019年已经到来，支付行业又将经历哪些变化？“畅想2019年”，让我们来展望下2019年的支付行业发展趋势的变化。
一、监管层面或将重新厘定监管分类
对于2018年贯穿全年的“强监管”将会在2019年继续延续和扩展。“正本清源”的理念也会在2019年进一步的得到细化。
在这样的背景下，中国人民银行、中国支付清算协会等将会持续加强监管的力度，规范支付行业的发展。支付行业也将在清除乱象和出清之后，回归本质。
从目前具体来看，现行基于2号令及其监管细则的分类业务基础（即按照预付卡、网络支付、银行卡收单的分类）已经发生了重大变化，线上线下业务的进一步融合，监管或将从预付价值，支付科技和支付外包角度等维度重新厘定监管分类。此外，根据业内人士预测，央行规范聚合支付发展的“217号文”和“281号文”实施已近1年，聚合支付和外包服务商也或将以报备的形式正式纳入监管体系，从而进一步的提升支付清算体系的效率和安全性。
二、市场有望迎来新一轮的支付牌照发放
已关闭多年的支付牌照发放有可能将在2019年出现新的改变，而这无疑也给此前已经排队并在央行公示的支付公司和外资公司等带来新的希望。
2018年3月，中国人民银行明确了外商投资支付机构的监管规则，并提出境外机构在中国境内的境内交易以及跨境交易提供电子支付服务，应当在国内设立外商投资企业，并根据相关规定取得支付业务许可证。
随即在2018年5月，英国支付公司World First向央行提交进入中国第三方支付市场的申请。到7月，中国人民银行上海分行公布了World First全资中国子公司越蕃商务信息咨询（上海）有限公司的支付业务许可申请信息。
值得一提的是，公示了近3个半月的越蕃申请牌照公告竟在11月的中旬被悄然撤下，这也令新一轮支付牌照的发放再度蒙上了不确定因素。但是无论怎样，在金融开放的背景下，支付牌照新一轮的发放可能只是时间的问题。
三、支付清算市场开放程度进一步扩大
2016年，央行发布了《银行卡清算机构管理办法》，到了2017年，央行又发布了《银行卡清算机构准入服务指南》。进入2018年，关于支付清算的问题又有了新的进展。
2018年11月9日，中国人民银行宣布审查通过了“连通（杭州）技术服务有限公司”提交的银行卡清算机构筹备申请。连通公司是连连支付和美国运通各占50%股份的合资公司，虽然具有外资背景，但对于开放支付清算来说，仍然具有较大的进步。
如果不出意外，美国运通将陆续的着手筹备建设能够处理中国境内人民币交易的银行卡清算网络，并且与2019年年末开张运营。在此之前包括万事达卡以及Visa等在内的国际卡组织也已向央行递交银行卡清算业务许可申请书，这些机构也可能将在2019年拿到银行卡清算业务许可。
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四、支付出海将迎来新的高潮
2019年值得期待的事件中一定会有支付出海的一席之地。最近几年来，我国对“一带一路”沿线的出口占全球出口的比重逐年上升，顺差规模在扩大，随之而来的跨境支付业务的需求也十分迅猛。与此同时，广州、上海、安徽等省市也相继出台了鼓励跨境支付发展的相关政策。从目前局势来看，支付出海已不仅仅扎堆在中国人居多的“东南亚”，随着“一带一路”等政策的推进，跨境支付遍布全球。除了C端的支付巨头外，以服务海外B端用户为主的支付机构在全行业解决方案上实行了差异化战略，将在2019年迎来发展的新阶段。但值得关注的是，支付出海也面临着诸多的挑战，如何解决世界各国对于跨境资金流动的审慎监管仍然值得关注。同时，包括俄罗斯、越南等国家对于国外钱包进入当地市场也有较强的资质限制；此外，在欧美、日本等国家，当地民众对于支付信息安全也心生顾虑。
五、19家支付机构将在7月迎来支付牌照续展
2019年，还将有包括乐刷、天下支付、理房通等在内的19家支付机构将在7月迎来牌照的续展。
根据央行此前发布的《中国人民银行关于《支付业务许可证》续展工作的通知》要求，支付机构应当在《支付业务许可证》期满前6个月向央行申请续展。按此推算，目前这一批支付机构离最后递交续展报告的时间仅剩最后几天。
值得一提的是续展“385号文”中提到的“11条高压线”，从此前6批续展结果看，除了主动放弃续展外，也有些支付机构因不合要求，被注销牌照。目前，央行已注销了33张支付牌照，支付牌照数量仅剩238张。
第7批的牌照续展中，会有多少家能顺利通过？又会有哪些支付机构就此止步，退出支付行业？答案将在今年7月9日揭晓。
六、支付牌照价格将持续走低
2019年，随着支付行业的出清的进一步加速和支付行业秩序的逐步完善，以及一些企业重新燃起对支付牌照放开的期待，在这些多因素的影响下，支付牌照的价格将在2018年的基础上继续走低。纵观2018年，支行行业最明显的特征之一是，此前一直疯长的支付牌照价格也开始迅速降温，将近6个月价格缩水50%，甚至有些支付牌照缩水幅度高达70%。但即便这样，真实成交量依然创下了近几年来的新低。
根据行业相关媒体的不完全统计显示，2018年仅发生2起牌照收购案，分别为海澜之家收购上海瀚银和中国供销电子收购山西万卡德。一边是牌照降价依旧难以改变惨淡的格局，另一方面是此前收购牌照的“大户”也在纷纷出手支付牌照，其中就包括万达将出售快钱支付；以及传言海航计划出售旗下的新生支付和国付宝两张支付牌照。受到这些影响影响，支付牌照价格下降也将成为主要的趋势之一。
七、以刷脸支付为主的支付技术将实现更多场景的落地
这几年来，金融科技迅猛发展，其中以刷脸支付为主的支付技术也在不断创新和升级。虽然刷脸支付在实现成本、场景搭建和数据安全方面存在诸多的困难，但仍被许多人认为，刷脸可能成为代替二维码的支付方式。2018年12月13日，蚂蚁金服在支付宝开放日活动上推出了刷脸支付新产品“蜻蜓”。如今“蜻蜓”已在北京首次落地，并接入多家线下门店，在降低商家接入成本的同时，提升收银效率。
相对支付宝，微信支付的刷脸支付推广则更加低调，并没有大规模的宣传。但在家乐福、天虹超市等零售商超均有相关产品落地。与此同时，银联也在2018年12月正式对外宣布，在北京和上海的多家商超推出刷脸支付服务。
总的来看，借助技术手段提升用户体验与保障支付安全是支付行业的必然出路，如何通过支付创新以及技术创新，连接和整合客户、场景、数据等资源，将成为支付企业的核心竞争力。
对于已经到来的2019年，我们单从支付行业来看，还是有着诸多的期待。无论是行业监管规范、支付机构的转型、还是支付技术的革新等，也将为支付行业甚至整个互金行业带来新的变化。
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