关于我国互联网监管思路的分析
中国人民银行2014年4月29日发布了《中国金融稳定报告(2014)》，对2013年中国金融体系的稳定状况进行了全面评估。
一、加强机构协作,推进混业监管
中国目前“一行三会”的监管构架,属于20世纪90年代之前流行的监管体系。这种对银行、保险和证券市场(包括期货市场)各机构分别进行的监管,会造成监管在行业或机构间的隔离，只适用于简单的金融市场。反观西方各国在过去数年进行的金融监管改革，都遵循了一个核心准则，就是加强各机构之间的合作与信息共享,建立起宏观审慎、微观审慎和商业行为(加强消费者保护)监管。这是对复杂金融市场做出的监管反应,值得中国借鉴。
互联网金融横跨多个行业和市场,交易方式广泛、参与者众多,有效控制风险的传染和扩散,离不开有效的监管协调。一是可以通过已有的金融监管协调机制，加强跨部门的互联网金融运营、风险等方面的信息共享,沟通和协调监管立场。二是以打击互联网金融违法犯罪为重点,加强司法部门与金融监管部门之间的协调合作。三是以维护金融稳定,守住不发生区域性、系统性金融风险底线为目标，加强金融监管部门与地方政府之间的协调与合作。
中国正面临类似情况。以互联网金融为代表的金融创新和金融混业经营的趋势，使中国的金融市场正变得日益复杂。而中国目前的机构性监管构架，只适合简单的金融市场。当互联网企业涉足各金融领域积极创新时，现有的监管往往跟不上,会出现监管漏洞。在彼此隔离的监管构架中，面对金融创新,监管者还可能相互推诿,不愿承担监管责任。这时，如果对互联网金融的本质存在认知偏差,那么监管就更加无从下手。
中国以互联网金融为代表的金融市场发展,已经超前于监管。当前监管构架下,监管机构在信息收集、信息处理以及对系统性风险的认定上缺乏协调,产生了诸多监管漏洞。随着中国金融业改革的持续推进以及互联网技术更广泛地运用，金融混业经营的发展会更迅速,金融市场会更复杂,对监管的挑战也就更急迫。以阿里巴巴为例,在以支付宝为核心的各种业务相互打通后,已很难对之界定一个统一的监管。在现有监管构架下,阿里巴巴的支付业务归央行监管,余额宝的货币基金归证监会监管,其银行功能则归银监会。这种割离的监管及信息收集,不利于对一个机构的整体风险进行把握，也不利于进行系统性风险的判定。而一旦阿里在未来发展出更多新的金融业态，监管可能会更加被动。
在现有监管框架下对互联网金融监管,需对其所涉及的金融业务做功能上的认定,并归属相应的监管部门。从根本上解决问题,则需进行监管改革。只有对可能出现的金融创新及市场化和国际化提前筹划,并设计出相应的监管框架,才能避免在监管上出现被动。互联网金融正在倒逼监管创新。中国不妨以此为契机，借鉴发达国家基于目标的监管框架，以央行为核心,联合各金融监管机构,尝试进行以宏观审慎、微观审慎及商业行为监管为基础的金融监管创新。这可为更长远的金融监管改革打下基础。
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在互联网金融监管方面,需要关注并处理好事前、事中、事后监管之间的关系;线上、线下监管之间的关系;商业机密、客户隐私与合规监管要求之间的关系。
二、加强互联网金融法制建设
一是要明确法律地位和监管职责。以立法的形式明确互联网金融机构的性质和地法律位,对其组织形式、资格条件、经营模式、风险防范和监督管理等作出规范。建立金融监管部门和地方政府有关部门各司其职、相互配合的监管机制，从互联网金融机构的许可设立、业务运作、资金存放与汇划以及网站的日常管理等各方面实施监管。
二是着力构建互联网 金融市场准入和退出制度。通过行政许可管理来提高准入门槛，明确规定互联网金融机构的注册资本、运营规则和内控制度建设方面的标准,以限定经营主体范围、防止互联网金融平台盲目发展。同时,建立完善的市场退出机制!实现市场自然整合和优胜劣汰。
三是推进对互联网金融的统计监测、反洗钱监管和社会信用体系建设等有关基础性工作。通过加强对互联网金融平台资金流向的动态监测,强化对贷款利率的监督检查并对平台适当加强窗口指导，合理引导社会资金的有效流动，使相关金融业务符合宏观调控的要求。可按照“特定非”的反洗钱监管要求,将互联网金融机构纳入反洗钱监管。大力发展个人信用信息评级服务市场，解决互联网金融中双方信息不对称问题。
三、创新金融监管思路,提升监管质量和效能
无论是我国还是其他发达国家,政府对互联网金融的认识和态度,都是影响将来互联网金融各项业务发展的关键因素。因此，互联网金融企业既不能安于现状,维持当前抢地盘,占山头式的野蛮生长,更不能由监管层搞过多的行政干预促进产业发展。要跳出原有的思维定式,从金融和信息化技术融合的角度,重点处理好以下两个关系。
一是正确处理好管理与创新的关系。与传统金融业相比，互联网金融更灵活、更便利,更具创新性、风险性。目前来看，互联网金融市场刚刚起步,对金融市场影响不大,如果监管过度会扼杀创新，阻碍金融市场的多元化发展。因此，对新兴市场的监管,应着重解决业务创新过程中出现的新情况、新问题,并采取建立行业协会等有效手段督促各参与主体合规经营,维护市场的良性发展。实际操作过程中,要着力突出监管预见性,防止潜在风险的蔓延,并且监管能力的高低不能仅仅体现是否出现问题,更多应体现管理效率的提升。当然金融创新也必须坚决守住底线,不能违背金融以信用为本源的根本规律。.
二是处理好风险防范和行业发展的关系。从我国互联网金融企业实际运作看,部分企业并未将业务风险防范放在应有的重要位置,风险意识还比较淡薄，一定程度上存在重业务拓展、轻风险防范的现象。少数企业把经营重心放在市场营销和拓展上，忽视业务的合规性管理,甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期业绩,几年间P2P网贷平台倒闭现象时有发生,需要引起高度重视。
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什么是银行卡呢?根据中国人民银行1999年3月1日公布实行的《银行卡业务管理办法》第2条的规定，银行卡是指由商业银行(含邮政金融机构，下同)向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。
