互联网金融如何有效配置资源
经济学认为资源是稀缺的,利率市场化的目的是通过利率的变化调整资金成本实现资源的优化配置。
十八届三中全会提出,要“发挥市场在资源配置中的决定性作用”，这是一个重要的理论创新。它也必然会带来制度创新和实践创新。金融资源是稀缺的资源,作为三大生产要素之一,其配置是否合理有效决定着经济能否健康高效运行。根据经济学理论,金融资源的市场化配置是指在经济运行过程中,市场参与主体根据市场供求变化引起的价格变动,对金融资源进行分配、组合以及再分配与再组合的过程。据IMF统计,2013年我国储蓄率超过50%,位居全球第三,我国的金融资源相对丰富。因此将有限的金融资源最有效地配置在效率最高或效用最大的用途上,对更好地支持中国经济发展意义重大。
首先,互联网金融可以进一步优化资源配置的功能。金融学意义上的资源配置,核心是资金的供给方通过适当的机制将使用权让渡给资金需求方的过程。这种机制分为两类:一类叫直接融资,一类叫间接融资。其中,间接融资的基础风险是信用风险，直接融资的基础风险是透明度。个人或企业信用的优劣，是否存在履约风险,在实际交易行为中是能体现出来的。持续性地、高频率地、以信用为担保的交易,更能真正地、动态地反映交易主体的信用和履约能力。互联网与生俱来的信息流整合功能，创造了大数据时代,它显然有别于以抽样统计为基础的小数据时代。它通过对云数据的处理,使人们能够清晰地看到抽样所无法描述的细节信息。显然,现在的计算机完全具备了计算的能力。
在互联网所创造的大数据时代,首先是如何获取数据,其次是互联网“开放、平等、协作、分享”的精神，为数据的获得创造了天然的平台,从而较好地解决经济活动中信息不对称的问题。或许在这个时代,仅仅云数据的处理就可能形成新的“金融中介”,个人或企业的信用信息无一不体现在其中。在这些云数据中所体现的信用信息,其实比传统的信用识别标志要准确得多。所以,互联网在金融最关心的信用风险识别上，显然更进了一步,使金融识别风险的能力更具时效性、准确性,进一步完善了金融识别风险的能力。
互联网既然可以更有效地识别信用风险，又解决了经济活动中信息不对称性问题,那么,以互联网为平台的金融显然更利于金融的资源配置功能的实现。
其次,互联网金融可以大幅提升金融的支付清算效率。在不同的金融结构中，支付清算体系的构建有较大差异,在大多数国家,商业银行承担着社会经济活动中支付清算的功能,在中国尤为如此。中国的商业银行构建了形式多样、繁琐复杂的基于实体经济交易和少量金融交易的支付清算系统，在全社会支付清算功能中占绝对主导地位。就占主导地位的银行支付清算系统而言,由于更多地吸收和运用了现代信息技术，支付清算的技术手段和工具不断创新,效率有较大提高。这实际上就是互联网的巨大作用。这说明,基于互联网平台的金融,在克服了时空约束的基础上,加快了资金的流动速度,克服了支付清算资金的“存量化”,最大限度地保证了交易双方特别是资金接收方即债权人的利益。
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与传统金融风险比，互联网金融风险除了会加剧、放大传统金融风险的程度和范围外,还面临一系列独特的风险,增加了监管的难度。
所以,互联网金融这一便捷、及时的支付清算体系,既是现有银行支付清算体系的竞争者,又是对社会总支付清算系统的完善。
第三,互联网金融进一步完善了风险资产定价功能。互联网金融对风险资产定价功能的贡献主要表现在三个方面:一是向下延长客户群链条,进一步丰富了财富管理需求者的结构;二是提供成本低廉、快捷便利的营销网络;三是实现了余额资金的财富化,有效地扩大了财富管理需求者的规模。在诸多金融功能的实现过程中,财富管理的需求具有较大的隐性特点,格式化或标准化产品及服务对个性化的财富管理影响甚微，因为对个性化的财富管理者来说,对“人”的认同远高于对“平台”的认同。但是,在中国金融业特别是商业银行目前的状态下.互联网平台对潜在的非个性的财富管理者来说，仍具有巨大吸引力。
其基本表现形式就是,在基于优化资源配置前提下的余额资金的财富化。“余额宝”就是一个有价值的案例。“余额宝”最大的贡献在于,它突破了商业银行余额资金储蓄化的格律,实现了余额资金的财富化。在这里,客户的余额资金不再是无任何收益的闲置资金,也不是低利率的储蓄产品。这一功能的突破，极大地延伸了财富管理的客户端，并对商业银行固有的储蓄产品带来重大挑战,推动了商业银行传统业务的竞争和转型。所以，互联网金融在财富管理功能的拓展上，具有积极的推动作用。
第四，互联网金融对改善金融提供价格信息的功能有积极推动作用，使价格信息更丰富、更及时、更准确。一般认为，金融提供的价格信息包含两类:一是资金价格即利率,二是资产价格,通常由股票价格指数表示。前者主要由货币市场和银行体系提供,后者则由资本市场动态即时发布。互联网平台的引人,提高了动员资金的能力和资金的使用效率，加快了资金流转速度,促进了金融体系特别是其与商业银行的竞争，使利率这一资金价格更能及时、准确地反映资金供求关系,进而引导资金的合理流动。在资本市场上,由于交易系统和实时报价系统充分吸纳了先进的计算机技术和信息技术，股票价格指数已经充分体现了动态及时的特点，这与互联网的技术基础是一脉相承的。
互联网所创造出的开放式平台，为众多厂商和消费者与厂商之间的竞价提，供了最优的机制。在这里，价格没有外部力量的约束,所有价格都是厂商之间和消费者与厂商之间竞价的结果。所谓互联网对信息流的整合,一个重要内容就是推动竞争价格的形成。这种价格形成机制远比传统市场结构下的价格形成机制合理而透明,因为互联网平台解决了传统市场结构下所存在的信息不对称性和成本约束问题。所以,互联网金融不仅进一步改善了传统金融提供价格信息的功能，而且也使这个“价格信息”的内涵得以扩充、丰富。
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