互联网金融财富管理发展现状
2013年以来,互联网金融异军突起，互联网金融财富管理也获得爆发式增长,各类理财产品层出不穷。按照产品类型划分,有现金管理类和非现金管理类。
理论上非现金支付的资金流动都可以以第三方支付模式进行,比银行现有业务效率更高且成本更低。行业应用的增加意味着市场空间的扩大，同时也改进了该行业的资金效率。目前,第三方支付的应用场景主要集中在以下几个方面:
一是面向个人客户的生活服务应用。第三方支付市场创建之初主要是构建商户和消费者网上支付的渠道,实现互联网在线支付功能，服务于网上交易活动,所以网购领域是第三方移动支付较早服务的行业。随着互联网应用的不断扩展,以及用户希望依托电子支付方式实现更加便捷的支付,服务于个人客户的第三方支付市场逐渐从网购扩展到游戏、彩票、话费充值、信用卡还款等生活服务应用,这些应用几乎成为较早发展起来的支付公司的标配。以拉卡拉为代表的支付企业开发的产品主要给个人用户使用,解决个人用户的远程付款需求。凭借在便民支付领域的行业积累,拉卡拉的支付后台成为其最大优势,使其能够承载更多的支付功能。目前通过拉卡拉手机刷卡器查询、转账、还款还贷、缴费充值、网购支付、生活服务六大板块业务,其中生活服务包括交通缴罚、买彩票电影票、公益捐款、AA分账、保险理财等多项内容,成为了个人用户的手机超级银行。
二是面向行业客户的行业解决方案应用。随着电子商务的不断发展,以及行业互联网化趋势不断加强,第三方支付行业开始专门针对细分行业做定制化的解决方案，一方面帮助行业客户构建全面的线上、线下支付渠道;另一方面从产业链上下游的资金流转人手,构建完善的资金清算平台，提高整个行业的资金流转效率。这阶段出现了专门服务于行业的支付公司如汇付天下,快钱、易宝等支付企业也开始定位于行业支付专家.细分行业覆盖航空、教育、保险、旅游、物流、游戏等等。第三方支付市场从单纯的支付渠道,开始朝着专业性更强的方向拓展,深入细分应用市场，结算服务水平进一步提升。快钱推出的快刷产品,业务定位与其他手机刷卡器支付厂商不同,定位于为企业客户收款支付功能。快刷的市场推广集中于规模较大的行业客户，如保险企业、旅游、直销等。在移动支付领域,快钱仍然沿袭以商户为目标群体的行业发展路线。
三是提供专业性更强的理财服务业务。随着第三方支付行业的发展,第三方支付企业的技术、运营、安全系统不断完善,特别是2011年央行通过发放支付许可证的方式赋予支付企业合法地位,加强了对第三方支付市场的监管。第三方支付企业各方面实力的不断增强以及支付牌照的发放,使得第三方支付业务开始延伸到政策监管更严格、专业性要求更高的金融市场，如基金、保险等领域。未来几年将有更多的支付企业进人基金、保险等理财服务市场，理财服务市场的支付产品也会更加丰富。
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2013年与金融机构的深度合作，推出类余额宝理财产品,使第三方互联网支付公司找到了新的业务增长点,基金申购市场则一跃成为继网购和航空客票之后的第三大细分市场,占第三方互联网支付交易规模的比重为10. 5%。
未来,第三方支付的应用场景会越来越广泛,在众多尚未进人的领域开拓业务。尤其是移动互联网的到来,极大地改变了人们的生活方式，相应的应用场景延伸已不可避免。比如B2B支付、保险市场、教育市场、基金市场、跨境支付等。
B2B支付指在企业与企业的经营往来当中涉及资金流的支付,由于该市场涉及金额较大,一般以网银和柜面操作为主。但银行服务体系人性化有限,难以实时响应且费用不低,因此第三方在线支付在该市场有一定应用空间。2010年B2B平台的交易已经开始采用第三方在线支付的方式进行交易。2011年，第三方支付牌照发放对支付企业公信力的提升,第三方支付公司对细分市场的角逐愈演愈烈,金融增值服务创新服务模式进一步明晰化。易观预计,2012年随着B2B市场逐步开放,第三方支付企业在B2B市场的将进一步拓展。目前该市场的第三方在线支付主要应用在电子机票、网游点卡等�拟商品的渠道链条中以及小额批发B2B平台。支付宝、财付通、环迅支付等厂商有较多应用。
由于保险行业本身互联网化有限,基于互联网渠道的销售仍是挑战,因此在销售环节给第三方在线支付带来的机会并不大。但是，与银行渠道相比,第三方在线支付企业快速的响应机制以及良好的服务和较低的成本对于中小保险公司保费的代收和理赔金的代付业务形成了一定的吸引。支付宝、环迅、快钱、易宝虽涉足进来,目前也就快钱一家在大力推动此市场的业务,意图一方面来促进保险电话和在线销售,另--方面推动保费续缴市场。
教育市场应用第三方在线支付主要在考试报名缴费，该市场已存在多年，国家教育报名市场属于未开放市场,首信易支付借助背景优势几乎独占该市场,但由于该市场没有商业运营,首信易支付也未能从中获利。民办教育市场在影响力和覆盖范围都还有限,易宝支付在该市场有所涉足。该市场规模的未来发展与教育行业互联网化的趋势有直接关系。
基金市场应用第三方支付主要是在基金公司直销过程中为基金交易提供支付服务。一直以来,基金销售渠道主要依赖银行。但是银行渠道较高的支付成本,以及跨行基金支付的障碍使得基金公司对第三方支付有较大的需求。基金销售和支付受到证监会的严格限制,基金销售许可成为第三方支付企业从事基金销售的主要障碍。2010 年证监会发布《证券投资基金销售管理办法(修订稿)》,放低了基金销售机构的准入门槛。基金销售和支付门槛的降低对于第三方支付进人和在该领域的应用有很大的促进作用。汇付天下、银联在线支付、通联支付较早地进人基金市场,目前看汇付天下在基金市场发展较快,已经与20余家基金公司开展了基金支付合作,2011年将有更多的第三方支付企业进人基金市场。
随着网购、航空、游戏等传统互联网支付行业竞争程度的加剧，支付企业不断探索新的细分服务行业,随着跨境电子商务、跨境游戏推广等行业的快速发展,跨境支付成为第三方支付企业正在尝试的一个新的蓝海市场。财付通、环讯开通境外商户境内收款、支付宝开通境内商户境外收款,快钱开通了个人结售汇业务,针对国内中小企业的对外贸易进行支付服务。
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2013年以来,互联网金融飞速发展,余额宝、活期宝、百度百赚、微信理财通等互联网金融产品热销,引发全民理财热,以及由此形成的社会各界广泛争议。
