关于互联网金融消费者的需求
截至2013年12月,我国使用网上支付的用户规模达到260亿,用户年增长3955万,增长率为17. 9%,使用率提升至42. 1%。
一、消费者年轻化特征明显
中国互联网络信息中心的统计数据显示，截至2013年12月，我国20~29岁年龄段网民的比例为31. 2%,在整体网民中占比最大,和2012年底网民结构一致。而低龄和高龄网民略有提升,这意味着互联网的普及继续深人。
艾瑞调查数据显示,中国25~35岁的网银及手机银行用户占比超过50%。
网银25~35岁用户占整体网银用户的32 5%,同龄手机银行用户占全部手机银行用用户的38%，均超过其余年龄段位于榜首。31~35岁年龄段用户规模排第二位,网银和手机银行用户分别占各自总用户规模的21. 4%和22 5%。
虽然二者用户都趋于年轻化,但网银的用户分布比手机银行更为平均。
可见,中国互联网金融消费者的年龄与整体网民的年龄结构大致趋同,但略有上移,集中在18~35岁的年龄段,年轻化特征非常明显。
二、更注重便利和服务
高科技的发展意味着生活节奏的加快,消费者在购买日常用品时,不仅要求物美价廉,而且要求方便易得,支付服务便捷,以便节省时间，即求便动机。
选择网上购物可以足不出户,这对于忙碌生活的人们来说极具诱惑力。网上商店商品种类齐全,搜索简易快捷,没有时间或者空间上的限制。而且随着网上支付和货物配送手段的不断完善健全,消费者在极短的时间内就可得到自己想要的商品。网络支付充分满足了消费者对便利和服务的需求。现代物流技术的采用，以及运筹学中管理技术的引入加快了商品的物流速度,使消费者通过网络,不仅可以更加广泛地了解市场商品性能及价格信息,还可以确立他们的消费目标,并选择其自身最为便利的消费方式。
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消费者心理是指消费者在购买商品或服务过程中的一种思维活动。消费者心理是复杂多变的,从消费品的购买到消费,消费者的心理变化一般分为六个阶段,即认识阶段、知识阶段、评定阶段、信任阶段、行动阶段、体验阶段。
三、注重用户体验
在互联网金融时代,消费者越来越注重个性化和良好的体验。无论是在对产品或服务需求的表达,还是在信息的收集或是售后的反馈上，网络环境下的消费者主动性都大大增强。消费者不再被动地接受厂商提供的产品,而是根据自己的需要主动上网寻求,甚至通过网络系统要求厂商根据自己对产品的要求或准则量身定做,从而满足自己的个性化需求。用户体验是互联网平台存活和发展的基石，而好的用户体验首先需要对客户本身个性化特征的深入了解,在互联网平台上,不再有设定的中心,而每个参与主体都因为其个性化的特征而成为了互联网平台的中心,当然，主体在享受资源的同时也留下了供他人分享的信息。通过对这些信息源的收集、挖掘、储存、分析、筛选并加以整合,使得互联网机构能够更高效地获得用户信息,这一点是较传统金融机构的信息捕捉能力来说更全面和更高效。其次,好的用户体验需要根据用户信息提供有针对性的资源和服务。比如余额宝根据广大用户的需求，推出碎片化理财产品,不仅大大降低申购金额门槛,还可实现赎回即时到账，良好的用户体验使得余额宝规模爆发式增长。
四、长尾特征明显
长尾市场也称之为“利基市场”。菲利普·科特勒在《营销管理》中给利基下的定义为:利基是更窄地确定某些群体，这是一个小市场并且它的需要没有被服务好,或者说“有获取利益的基础”。这种利基产品一旦集合起来可以形成一个庞大规模市场,即一个极大极大的数乘以一个相对较小的数仍然可以得到一个极大极大的数。这一现象在互联网金融方面初步凸显。网上支付和网上银行的用户规模庞大是互联网金融产品长尾市场的基础。截至2013年6月，网上支付和网上银行的用户规模分别达到244亿和241亿,使用率达41. 4%和40.8%。传统银行等金融机构重点关注的是部分“VIP"客户，“无暇”顾及在规模庞大的普通用户。从网民月收人来看,网上购物、网上支付和网上银行用户绝大多数属于这种普通用户，在传统的理财等金融业务上无缘获取较高收益。长尾理论认为,小众市场可以汇集成与主流市场相匹敌的力量。因此中国的利基市场非常庞大,长尾理论有很好的群众基础，从余额宝将天弘基金推向规模第一就可以看出来。P2P融资也反映了消费者的长尾特征,并且在最近几年快速发展。P2P融资表现在于个人可利用“碎片化”的资金能参与以前只有大量资金才能参与项目,获取较高的收益。这种资金的“碎片化”是互联网金融重要特点之一。
金融长尾市场包含大量“微不足道”的用户和需求.对该市场的关注意味着这些此前无法享受金融服务的人也开始拥有获取服务的潜在机会,具有典型的普惠意义。
五、主权意识觉醒
消费者主权被认为是市场中最重要的影响力量,其权利之一，就是有权得到公平的价格和选择。按照诺贝尔经济学奖得主哈耶克的定义:“消费者主权”是诠释市场上消费者和生产者关系的一个概念，即消费者根据自己的意愿和偏好到市场上选购所需的商品,这样就把消费者的意愿和偏好通过市场传达给生产者,于是所有生产者听从消费者的意见安排生产，提供消费者所需的商品。
在互联网金融市场，金融消费者以手中的资金“投票”，行使主权,进而影响金融机构的各种供给。显然.以余额宝为代表的互联网金融理财产品，部分消融了金融市场上信息不对称的坚冰,已经并将极大改变过往的状况,金融消费者的主权意识正在被唤醒,消费者主权将不断被扩大。这一点,在过去一段时间我国金融业的发展中已经有所体现。比如“余额宝”们的规模爆发式增长,各互联网公司以及多家银行相继上线类似产品,而同时，银行存款增幅出现明显下降。
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