互联网金融消费者心理与行为分析
消费者心理是指消费者在购买商品或服务过程中的一种思维活动。消费者心理是复杂多变的,从消费品的购买到消费,消费者的心理变化一般分为六个阶段,即认识阶段、知识阶段、评定阶段、信任阶段、行动阶段、体验阶段。
一、便捷支付需求
截至2013年12月,我国使用网上支付的用户规模达到260亿,用户年增长3955万,增长率为17. 9%,使用率提升至42. 1%。网上支付用户规模的快速增长主要基于以下三个原因:第一,网民在互联网领域的商务类应用的增长直接推动网上支付的发展。第二，多种平台对于支付功能的引入拓展了支付渠道。第三,线下经济与网，上支付的结合更加深入，促使用户付费方式转变。例如:用支付宝支付打车费用等。
支付是金融一项非常重要的基础功能,很多其他的金融服务实际上是和支付联系在一起。互联网金融模式下,商家和客户之间的支付多由方便、快捷,成本更低的第三方来完成。2012 年,我国第三方互联网在线支付市场交易规模达3.8万亿元。在互联网金融模式下,以移动通信设备、无线通信设备所构成的移动支付手段逐步成为主流,同时运用云计算强大的信息处理能力使得所有个人和机构在中央银行的支付中心开设账户成为可能，一定程度上威胁银行支付账户存在的必要性,同时,证券、生活账单等金融资产的支付和转移也可以通过移动互联网络进行,支付清算电子化，替代现钞流通。第三方支付规模的迅速扩大或将一定程度上削弱商业银行、传统支付平台的地位。
调研数据显示,2012年中国互联网支付用户使用第三方支付的最主要用途依然是为网购提供在线支付服务,使用和最常使用的用户比例分别达到70.8%和40.8%。随着第三方支付企业的持续创新和业务拓展,其支付场景由最初的电商支付逐步渗透到线一上、线下一切涉及资金转移的多元化领域，包含网购、网游、充值、缴费、转账、理财等，成为人们日常生活中的重要工具之一。
二、网络理财需求
目前,互联网金融用户的理财需求主要体现在利用支付平台购买互联网货币基金产品上。2013年6月13日,由天弘基金和支付宝联袂打造的余额增值服务一余额宝正式上线,短短几个月内用户数突破3000万,并成为中国基金史上第一个规模破千亿的基金,巨大的规模体量和惊人的规模增速成为市场关注的焦点。通过余额宝,用户不仅能够得到较高的收益，还能随时消费支付和转出,无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，获得相对较高的收益,同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。转人余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
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传统商业银行承载了60多年的发展与变革,从最初的手工记账到如今的电子银行,其中经历了翻天覆地的变化。
互联网金融服务打破了地域与时间限制,为用户提供最及时的理财产品与咨询服务。金融服务的基础核心在于信息的快速、全面提供,作为信息高速的互联网在这方面拥有得天独厚的优势。门户网站的财经频道以及垂直财经门户均是通过对各类财经资讯、理财产品和理财分类信息进行全面、及时的整理以满足用户的信息获取需求。互联网理财依托信息汇聚与整合以及产品化能力，为用户提供最为全面专业的理财服务。网络理财服务可以充分利用信息源广泛、信息聚合能力强、信息比对高效甄别能力强的特点.并通过互联网产品集成高度专业化的理财咨询服务,能够有效打破物理约束和地域限制,将最专业的服务传递给更大范围的理财用户。互联网理财可以充分利用互联网技术为用户提供深度定制的个性化服务。利用大数据处理、数据挖掘等技术深度挖掘并分析用户的个性特征、行为模式、社交关系等,自动评估用户的风险偏好、信用额度、投资类型与模式偏好,对用户进行个性化理财服务推送。同时,利用大数据的分析处理能力,进行高效的服务经验积累和服务精准度改进，可以不断地提高用户理财服务满意度,让理财在互联网上成为用户的一项服务享受。
三、融资需求
互联网金融模式下,我们能够方便地查阅交易对手的交易记录,找到合适的风险管理工具与风险分散工具,通过信息技术深入分析数据,全面、深入掌握对手信息，提高资源配置效率。互联网金融本质上是一种直接融资方式,资金供需信息直接在网上发布并达成供需完全匹配，就可以直接联系和交易,形成“充分交易可能性集合”,在无金融媒介参与的情况下,高效解决企业融资和个人投资渠道等供需对接问题。同时,在这种资源配置方式下,双方或多方交易可以同时进行,定价完全竞争,最大化提升资金效率,社会福利最大化。
P2P这种基于互联网技术的借贷服务模式呈现出“爆炸式增长”,无疑与海量的投融资需求有关,小微企业及个人的融资需求难以在审查程序严格冗长的银行体系中获得,也难以通过信托、PE等金融服务模式中获得,而从地下钱庄风险太大,亲友借款不可持续,而P2P模式下,采用标准化的金融产品提供方式为资金需求方和供给方搭建了清晰的沟通和交易方式，借助互联网,克服了地域限制,扩宽了业务的辐射范围，节约线下成本.满足了这种“(期限)短、频率高、急"的融资需求;另一方面,由于需要承担较高的信用风险,P2P平台上的融资产品的收益水平往往较高，好在有不少平台同时还提供贷后管理、借款人的资格审查,在安全性方面也为出借人提供保障,加之P2P平台上提供的融资产品在投资金额和投资期限都更加灵活,从而成为大众闲置资金增值的好去处。
P2P借贷服务平台自2006 年由宜信引入中国后,近些年,得益于国内个人经营消费贷款以及个人投资理财的庞大市场需求,加之客户互联网使用习惯的成熟和P2P平台自身实力的加强,行业呈爆发式增长，互联网成为小额信用交易的重要平台。根据网贷之家的数据,2013年全国主要90家P2P平台总成交量490亿,平均综合利率为23.24%。
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