我国网上银行市场结构的完善
我国网上银行客户数量规模还比较小,网上银行用户数所占我国整体人口基数及网民数量的比例偏低,而且客户集中度较高。
近年来,各家商业银行纷纷大力发展网上银行业务,并呈现出井喷式的发展趋势。随着信息技术的进步和产品的创新,网上银行业务品种不断完善,业务量持续增加，如何持续稳健地发展网上银行业务,打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为,已成为金融机构迫切需要解决的问题。
一、网上银行在反洗钱工作上的难点
1.网上银行的交易特点,使得“了解客户难'
了解你的客户是反洗钱工作的基础,而目前网上银行本身缺乏完善的体系，许多网上银行的信息交流和业务办理可以在几乎匿名的方式下进行,而许多金融机构不需要跟客户见面就可以为其开立账户,这为洗钱者提供了方便。就算最初开立账户时按规定签订协议、提供相关资料,可以辨别客户的真实身份,但在以后的网络交易中,由于没有人的参与,通过该账户进行交易的人可能不是最初开立账户的人,这就使为防范和控制洗钱而规定的银行赋有的“了解客户”的义务无法履行。
2.账户身份识别的难度
网上银行支付系统主要是通过公私密钥、证书、数字签名的认证来确认交易双方身份的。这种只认“证”不认“人”的特点决定了认证各方只能查证交易各方的身份及支付方的余额,而不可能审查支付方余额的来源及性质。复杂的加密技术使网上银行支付工具更为安全,保护了客户的隐私权,金融机构也很难知道该信息的来源.难以在有限时间里调查和追踪其交易行为。
3.银行交易原始记录的无纸化增加了发现和分辨可疑交易的难度
传统支付交易的办理,客户会到银行柜台上填写相关票证,并写明交易的时间、金额、用途等要素,并签名确认，一笔交易至少要经过两三个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理,在如此严密的业务流程控制下,频繁发生的大额交易很容易被察觉。然而通过网上银行办理业务,只要在账户余额不透支的情况下，客户通过互联网可以随意自主地汇划资金,而且也无须注明用途。没有原始的单证,只有业务流水和分户账，银行很难对其资金进行事中的监控和事后的分析。
4.网上银行业务的特殊性和隐蔽性增加了发现可疑交易的难度
网上银行与传统银行业务最大的区别就是突破了时间和空间的局限,客户只要通过一台连接因特网的电脑就能随心所欲地完成各种支付交易,由于网上银行方便、快捷、可靠,尤其是客户身份可隐秘运作的特点,洗钱犯罪活动在网络上大行其道。而与此同时,作为银行机构,大多仍然把发现可疑交易的重点放在传统业务上,往往只关注大额存取现金、转账等日常柜面上实时发生的业务,而对日终结账和月末打印出的网上银行业务流水及单位分户账进行系统的分析和甄别往往无暇顾及,从而对网上银行可疑交易的发现和上报增加了难度。
5.交易限制设置的难度
现在多数商业银行网上银行业务中对网银交易审核不够严格,客户通过网上银行办理支付转账业务时,特别是公转私业务,没有对其交易提出必要限制,当发起业务时不需要提供任何证明材料和交易合同;而且在交易金额方面,通常只有单笔不超过500万元的广义约束,而缺少对当天累计交易金额的限制,这无疑为洗钱等非法交易提供了极大的便利。但是如果金融机构设定限制过大、过于严格,又会影响客户的结算效率,势必削弱网银交易的便捷性。
二、规范网银业务加强反洗钱工作的几点建议
1.从国家宏观管理层面
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网上银行市场行为分为价格行为和非价格行为,价格行为主要是网上银行定价行为,非价格行为包括营销行为、盈利行为等。本部分主要对网上银行定价行为、营销行为及市场定位方面提出具体发展策略。
(1)健全相关的法律制度
中国《反洗钱法》主要针对金融机构或特定非金融机构的传统业务,对网上银行的反洗钱监管相对滞后。从各商业银行对网银业务进行可疑交易监测的情况看，网银业务已成为反洗钱的“盲区”,网上银行已成为洗钱犯罪的重要领地,应引起国家层面的高度重视。中国虽已制定了《网上支付指引》等规定,但其适用范围仅为境内银行业金融机构开展的网上支付业务,对第三方服务机构及国外银行在我国开展网银业务没有作出具体规定,且《网上支付指引》只是指导性文件,对银行还缺乏法律约束力,可参考美国等国家设立严密的《电子交易法》,并明确网银的市场准入规则，明确跨境银行业务的监管标准和要求，这不仅对反洗钱大有裨益,且将极大地促进中国网银业务发展。
(2)加强各部门之间的横向联系
通过高科技来研究开发反洗钱软件和系统。这个软件可以根据需要，自动进行全方位、多角度的检索汇总等操作,使得反洗钱工作逐步规范化、科学化、数据化和网络化,并将金融认证中心体系与之对接,发现有异常交易,反洗钱程序则立即进入自动关注、自动分析、自动认证状态,并提示反洗钱部门立即介人。同时，人民银行应充分利用账户管理系统，力争通过此系统与组织机构代码管理、工商、公安、税务等部门的联网，帮助商业银行确定客户的身份,并利用账户系统采集账户资料,为异常交易的识别提供基础信息。把日常工作中事后监督变为实时的、无间断的监控,提高网上银行反洗钱的敏锐度、时效性和准确性。
(3)推进金融利率市场化进程
国家金融监管机构要逐步推进金融利率市场化，从宏观层面看,利率市场化的实现，能够拓展各家金融机构的发展空间,拓展中小公司融资空间,从而最大限度地减小了地下钱庄的生存空间。
(4)规范网上购物行为
对于日益高涨的网购业务,国家目前缺少一定的专业性规范，对网上出售商品的商店也缺乏准入制度,这才导致网上购物引发的欺诈、盗窃等案件频发。因此,国家层面应尽早制定相关法律、法令对网上购物行为进行必要规范。
(5)加强宣传,努力构建“防打”结合的机制
对于国家层面和各金融机构来讲,要不断加大宣传攻势,加大反洗钱工作的投入,以营造一种高压态势和防控氛围;公安司法部门也要努力提高应对利用现代高科技进行犯罪的侦破技巧,与金融机构密切合作,有效打击洗钱犯罪行为,统一构建“防打”结合的工作机制。
2.从金融机构内部管理层面
(1)不断完善网上银行反洗钱内控制度,真正识别客户身份
商业银行等金融机构应针对网上银行的业务特点建立起系统化的网上银行反洗钱内部工作机制,以保证反洗钱全过程有效涵盖网上银行业务。在“了解你的客户”方面,金融机构应通过实地调查等措施,掌握客户的真实情况,包括住址、经营规模、主营业务及业务收入等针对账户控制人和开立人非同一人的问题,尽快开发一套指纹认证系统,客户建立网银账户时,一定要预留指纹。当客户要进入网上银行交易系统时,就必须通过指纹识别,以确保网上用户的“实名制”。这样,既有利于保障客户的资金安全，又有利于网银反洗钱工作的有效开展。
(2)采用科技手段加强对洗钱行为的监测
现阶段网上银行洗钱犯罪活动往往采用高科技手段进行，传统的反洗钱手段已渐渐不能满足监控要求,迫切需要不断开发先进的反洗钱监控软件,建立与支付清算系统对接的交易监测系统,对大额和可疑交易进行自动、及时的监测和记录,使数据甄别分析智能化,使反洗钱工作逐步规范化、科学化,为异常交易的识别提供基础信息，提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性，为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支持。
综上所述,当前形势下，商业银行等金融机构只有不断开发创新业务和金融服务,才能跟得上金融业发展的潮流和步伐。而在发展的同时,我们也要重视和打击利用新兴业务进行洗钱等非法犯罪行为,我们要通过不断地探索、实践,逐步建立起一套有效的反洗钱预防体系,切实提高反洗钱防控水平,将洗钱活动阻止于发生的源头,维护广大人民的切身利益不受侵害,保证国家金融经济体系持续稳健发展。
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市场运作能力和资源配置能力是衡量网上银行市场绩效的主要指标，要提高网上银行市场绩效，主要是提高网上银行的运作效率。
