国内网上银行运行特点及其与传统银行的区别
1996年6月,也就是美国开始有了网上银行8个月后,中国银行在因特网上设立网站,开始通过国际互联网向社会提供银行服务。
目前,国际上提供网上银行服务的机构分两种:一种是原有的实体银行(In-cumbent Bank) .机构密集,人员众多,在提供传统银行服务的同时推出网上银行系统,形成营业网点、ATM、POS机、电话银行、网上银行的综合服务体系;另外一种是信息时代崛起的直接银行(DirectBank),机构少,人员精，采用电话、Internet等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。现举例说明这两种银行的发展情况。
(1)高效、快速发展的直接银行:德国的Entrium Direct Bankers。 EntriumDirectBankers,1990年作为Quelle邮购公司的一部分成立于德国,最初通过电话线路提供金融服务,1998年开辟网上银行系统,目前已经成为德国乃至欧洲最大的直接银行之一。截至1999年底，拥有客户77万,其中使用网上银行系统的客户达15万,资产总额38.18亿美元,控制德国直接银行界30%的存款和39%的消费贷款。
Entrium没有分支机构,员工共计370人,依靠电话和因特网开拓市场、提供服务。370人服务77 万客户,人均资产达1 000万美元,大大高于亚洲的银行领先水平(新加坡发展银行人均资产580万美元,中国农业银行人均资产50万美元,而且Entrium认为现有系统完全可以满足250万客户的需求，这一连串数字足以给我国人员臃肿的商业银行敲响警钟。
Entrium经营的业务品种主要包括消费信贷、循环周转贷款、信用卡、投资、在线交易等。虽然目前仍以电话服务为主,但正在加速发展网，上银行服务。它的网上银行发展战略十分明确:将Entrium从拥有网上银行服务的领先的电话直接银行转变为拥有电话银行服务的领先的网上直接银行。Entrium 的成功归功于它利用先进的科技手段开拓市场、联络客户、处理业务。
(2)美国银行提供网上银行服务的优秀代表: Wells Fargo。 根据国际上一家权威的电子商务评价公司,GomezAdvisors从使用性能、客户信任程度、网上资源、关系协调、成本等方面对美国以及欧洲等地银行的网上银行服务进行评比，Wells Fargo是1999年度网上银行系统使用性能最好的银行，是美国第七大银行,资产总额218亿美元,拥有5 925个分支机构，资本收益率高达34%。目前，它被认为是美国银行业提供网上银行服务的优秀代表,网上银行客户数量高达160万,银行网站每月访问人数96万(并非人次);接受网上银行服务的客户占其全部客户的20%。
Wells Fargo 的网上银行系统不仅节约成本,更主要的是带来新增收人和客户:使用网上银行的客户素质好、收人高、账户余额大、需求种类多,银行赚取的收益和手续费收入相对较多;在160万网上银行客户中,15%是由网上银行服务带来的新客户。
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Wells Fargo取得的成功归功于几个因素:
①及早地开发和使用高科技, Wells Fargo Bank 早在1994 年就开始投资网上银行,并不断扩大、提高其网上银行的服务。
②方便、多渠道的服务网络。该行认为,客户需要的是一个多渠道、全方位的服务网络,Internet仅仅是其服务体系中不可分割的一 部分。
③服务品种覆盖面广。提供服务的种类包括:账户管理、投资服务、保险、贷款等各个方面。
④客户关系维护与客户群体系。Wells Fargo认为这一体系对市场开发至关重要,它严格划分客户群,其尊贵客户仅占全部客户的2%,并得到特别的关注与服务。
Wells Fargo是一个传统的机构银行,它成功地步入网上银行的轨道,可为亚洲的负担银行开拓网上银行服务的范例。
目前国际金融界的发展状况表明,尽管不同的银行有其不同的发展战略，目前正处在不同的发展阶段,但有一点是肯定的,即随着Internet的不断发展,随着金融业的不断创新,网上银行必将包含银行所有的业务，成为银行主要的业务手段。
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针对我国网上银行在市场结构、市场行为及市场绩效方面存在的问题,商业银行应从整体战略角度出发,完善我国网上银行市场结构体系,规范网上银行市场行为,提升网上银行市场绩效。
