第三方支付的概念和支付流程
第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
第三方网上支付出现于2000年,至今已经走过了近14年,这十多年里,第三方支付行业从无到有,不断壮大，为提高社会整体运行效率做出了巨大的贡献。
相信将来,第三方支付将会获得又好又快的发展。下面对我国第三方支付的发展历史、现状及趋势做一个梳理。
一、我国第三方支付的发展历史
第三方支付自2000年诞生,到目前大致经历了萌芽、发展、转型升级、制度化监管的四个阶段。
1、萌芽阶段(2000-2003年)
第三方支付平台的出现.是随着电子商务的出现而出现的。2000 年,为有效解决电子商务中出现的资金流问题,环迅支付和首信易支付2家企业成为首批提供第三方网上支付平台的企业，为电商企业搭建在线支付平台，为初生的中国电子商务提供网关和基础应用服务。2001 年,环迅支付成为当时国内唯一支持Vi-sa、MasterCard的在线实时支付服务平台。2003 年,环迅支付已经成功地与国内20家主流银行建立了支付接口,成为当时国内签约银行最多的支付企业。同时，环迅支付平台于2003年投人运营并完成首次在线支付，当时的商户是上海书城，首笔交易金额仅为人民币37元。同一年,支付宝等支付企业相继成立,加入了中国网上支付行业的大家庭,随着越来越多支付企业的进人,中国第三方支付行业从萌芽阶段逐步发展起来。
2、发展阶段(2004-2006年)
由于当时国内网络购物市场处于萌芽期,整个市场规模只有10亿左右,买卖双方互不信任,支付存在着巨大瓶颈，阻碍了电子商务的发展。为解决这一问题，2003年年底支付宝在全球率先推出了“担保交易”的模式,买家先把款打到支付宝.支付宝通知卖家发货,买家收到货后确认付款,再由支付宝将款打给卖家。这一担保交易的推出,解决了网上交易及付款中的信任问题，为网上信任文化的普及打下了基础,推动了中国电子商务的发展。面对电商企业不断增加的在线支付需求,中国网上支付企业开始在原先单纯的网关支付的基础上研发多样化、多类型的支付产品，让企业可以选择到适合自己业务的支付产品，满足持卡人的多样化需求。环迅支付在这一时期不仅大力研发各种支付产品和拓展多种支付工具，同时开始广泛结盟合作伙伴,并且开始关注网上支付过程中的风险控制问题,环迅支付在2004年成为中国首家“VISA全球电子商务安全计划中国区战略合作伙伴”,2005年环迅支付成立了业内首家风险控制中心。
3、转型升级阶段(2007-2010年)
随着越来越多的企业加入第三方支付大家庭,第三方支付市场的竞争加剧。
在竞争过程中,第三方支付企业开始认识到第三方支付平台作为电子商务基础服务的价值.认识到不同行业对于资金安全、风险控制、资金管理和行业应用在内的复合需求不断增加，为满足来自各行业的呼声,网上支付企业开始不断深入到不同的行业中，为行业开发定制化的资金解决方案,第三方支付平台开始独立运作，逐步向淘宝之外的商家开放。以支付宝为代表的第三方支付企业,开始将第三方支付平台独立运作,并向其他行业开放。短短几年内,第三方支付的业务范围已经覆盖了B2C购物、航空机票、旅游、教育缴费、虚拟游戏、物流、房产等众多垂直领域。支付宝凭借其创新,一跃成为中国最大的第三方支付平台,其市场份额占中国整个市场份额的50%以上。
4、制度化监管阶段(2010年底至今)
2010年6月,中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》(中国人民银行令[2010]第2号),2010年12月,中国人民银行又颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。这两个办法对第三方支付的定义和性质、申请与许可、监督与管理、罚则进行了规定。这两个规定的出台,对第三方支付产生了深远的影响,在此阶段,各第三方支付企业在努力发展业务的同时,还要按照规定的要求，规范业务,申请许可,深化改革,适应监管的需要。
二、我国第三方支付的发展现状
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第三方支付平台作为重要的参与者,与各电子商务网站以及有关银行都建立了相应的合作关系。
目前,第三方支付正处于监管加强和行业突围的阶段,现阶段我国第三方支付发展呈现出如下几个方面的特点:
1、市场规模不断壮大
根据艾瑞咨询发布的统计和预测报告,2010年中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模达到10 105亿元，突破万亿元大关。最新统计显示,2011年一季度在线支付市场规模已达到3973亿元,环比增长10%,同比增长98. 7%。
二季度中国第三方互联网在线支付市场交易规模达到4 609 亿元，环比增长16%,同比增长95. 3%。2013 年中国第三方网上支付交易规模超过20.7万亿元。
市场规模不断壮大的主要原因:一是第三方支付逐步渗透到网络购物、旅行预订和生活缴费等多个领域,推动了整体市场交易规模的上涨;二是相关规定的出台，使得第三方支付行业发展环境不断改善,第三方支付企业获得了更加宽阔的市场发展空间;三是电子商务、旅行预订等支付相关行业的繁荣发展,推动支付电子化进程，带动第三方支付行业的快速成长。
2、竞争加剧,交易依然较为集中
在中国整个第三方支付市场迅猛发展的同时，一大批第三方支付企业成长并壮大起来。2011年5月26日,央行向国内27家第三方支付企业颁发了首批支付业务许可证。2013年7月10 日,百度旗下的百付宝以及新浪支付等公司对外宣布,获得央行颁发的第七批第三方支付牌照,至此,央行共发放了250张牌照。
特别提出，全球预付卡公司艾登瑞德也获得了“预付卡发行与受理”的牌照，可以在江苏省、上海市、北京市、四川省四地发放预付卡。
根据艾瑞咨询发布的统计数据，2010年第三方支付市场交易基本被几大主要第三方支付企业垄断。前五家第三方支付企业交易规模占整个市场规模的比例分别为50. 02%、20.31%、6. 23%、6.12% .4.06%,合计交易规模占市场总规模的比例为86. 74%,占据第三方支付交易规模的垄断地位。
2012年.第三方在线支付交易规模为12.9万亿元,2012年的整体支付市场中,中国银联依然占据核心地位,全年交易规模达7. 76万亿;互联网支付企业迅速崛起，支付宝、财付通交易规模分别达到1. 86万亿元、0. 74万亿元;而主营收单的杉德支付、通联支付交易规模也分别达到0. 92万亿元和0.32万亿元;而以快钱、易宝、环迅等为代表的综合支付平台也正通过线上和线下业务相结合的方式迅速壮大。
3、服务不断深人
随着计算机技术、网络技术和通信技术的进步,第三方支付工具不再局限于为电子商务提供基础服务,它不再仅是一个网络购物的支付工具，为网络购物提供支付瓶颈解决方案,而是在不断扩大其服务范围。如今,人们可以足不出户,既可以通过网络、手机、电话、甚至E-mail的方式进行预订机票及缴纳水电费、煤气费、电话费、教育培训报名费等,也可以通过第三方支付工具进行收款、信用卡还款、预订机票酒店等。例如广东韶关参加社保的人员可以通过支付宝缴纳医保，浙江很多地市则可以通过支付宝缴纳养路费，上海可以通过支付宝缴纳水电煤等公共事业费用。可以说,第三方支付提供的服务正日益影响和改变着人们的生活方式,在方方面面为人们的生活提供便利和贴心的服务,它正在日益成为人们生活的助手。
4、风险与创新并存
从目前来看,互联网阵营中除了具有市场先发优势的支付宝与腾讯财付通外,其他几家的第三方支付主要都是用于自身产品的支付。这些企业一定程度上就是为会员提供一个支付工具而已,他们无法防止使用第三方支付时可能存在的安全隐患和风险,更谈不上开发新产品的技术和用户体验,缺乏差异性,外部增长空间乏力。
随着我国网上支付产业深人发展,第三方支付企业为突出自身的核心竞争力,追求差异化发展道路,纷纷进行创新,使得第三方支付创新得到迅猛发展。目前,第三方支付行业的创新主要朝着两个方面发展:一个是更注重工具的通用性，面向用户需求,提供大众需要的更好的通用服务解决方案;另一个是追求细分市场创新，争取从行业或是客户群的特点提供最优的服务解决方案。例如，随着团购网站的发展,越来越多的第三方支付企业争取与团购网站合作。2011年,网上支付已与拉手网、糯米网、24券网等团购网站合作，为这些团购企业提供安全、高效的支付服务。
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我国的网络第三方支付发展较晚,学界对于要求对网络第三方支付立法更是千呼万唤。
