电子钱包的组成及功能介绍
电子钱包是顾客在电子商务购物活动中常用的一种支付工具,就如同生活中随身携带的钱包一样。
《中国人民银行法》第十六条规定:“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收”，第十八条规定:“人民币由中国人民银行统一印制、发行”，第二十条规定:“任何单位和个人不得印制、发售代币票界，以代替人民币在市场上流通。”中国从法律层面赋予人民银行履行货币发行职能,并明确了两个“唯一”:一是中国唯一的法定货币是人民币,二是法定货币唯一的合法发行主体是人民银行。
根据目前中国的电子货币发行状况,现有的电子货币还不能称得上是独立的货币,仍然是一种具有货币部分特征的支付工具。它在特定范围内流通和使用，电子货币持有人从发行机构购买后，便具有不可逆回性,即不能无条件地被赎回。
但是，现实情况是,电子货币大量发行并且持续快速扩大规模,对传统货币产生了很大冲击,并带来一系列问题。电子货币虽然不是由人民银行发行,但是确实具有购买力,在一定程度上部分电子货币已经构成了货币创造能力。同时由于其独特的便捷、高速度、高效率特性,在其流通领域产生了大规模的替代现金效应。这样,人民币作为货币流通主体的地位便受到影响;同时,电子货币发行机构发行电子货币,必然产生铸币税收入,而且随着电子货币发行规模和市场参与有数量的不断增长,货币发行主体逐渐分散化,对人民银行“发行的银行”的地位产生一定影响。
1.电子货币对中央银行铸币收人的影响
众所周知,银行存款具有时间价值,需要支付利息,而现金则不同,它是不生息的货币。各国中央银行通过发行不生息的货币来获得其生息的资产收益,这种收益通常称为铸币税。铸币税对政府来说是十分重要的,政府通常是中央银行利润的最终接受者。对于中央银行本身来说，这一点也被认为是重要的,因为如果没有铸币税作为支付其经营费用的收人,中央银行将不得不寻找其他的收人来源。可以肯定的是,如果电子货币不是由中央银行发行的,其铸币税就注定要减少,而且在电子货币应用范围相当广泛时,中央银行发行货币的垄断权就会受到相当大的威胁。这种影响的程度与电子货币产品的性质以及电子货币持有人如何使用有关。只有流通中的货币总金额大幅度减少时，才会造成重大的铸币税问题，如果电子货币主要用于现金替代物的话,可能只有小面额货币受到较大的影响,而对货币发行的总金额没有多大影响。国外有关计算数据表明,在电子货币发展初期铸币税的损失可能是很有限的,但是随着电子货币发行规模的扩大和数量的不断增加,铸币税的损失会随之增加。
从实际情况来看,中国电子货币发行时间虽短,但是对铸币税产生较大影响，这与中国电子货币持有人很多情况下是被动接受和使用有关。一般电子货币持有人很少由于个人意愿主动去购买储值卡而后在商场分次消费。实际情况是,储值卡由于存在折扣、能开发票等优点,往往会被一些单位批量购买作为福利发放给职工,也经常作为亲朋之间人情往来的“礼品”(中共十八届三中全会以后这种现象得到了明显的“遏制”),甚至会成为不法分子从事不合法行为的工具。近几年来中国查处的案件中涉及利用储值卡从事不合法活动的案件比例逐年上升,也说明了这个问题。正是由于中国储值卡类电子货币的被动接受和使用,使得其对流通中现金的替代范围和数量更加难以估算,而且在这种被动使用情况下,储值卡不仅仅可替代小面额货币方便结算,而且更可能替代较大面额的流通中货币，这无疑会对中国铸币税的收人造成较大影响。
2.电子货币对中央银行货币政策独立性的影响
从国际金融体系来看,中央银行的独立性除依赖法律框架的保障外,在很大程度上还依赖其职能实施所必需的资金来源。就大部分同家而言,其资金的主要来源是铸币税,并以中央银行作为货币发行机构的独有地位为保障。竞争型电子货币的发行机制显然会影响中央银行的铸币税收入。电子货币发行越多,铸币税减少的程度就越严重。有关资料显示，如果法国铸币税减少54%,中央银行就不得不依赖其他资金来源,从而使其独立性受到影响。
就中国而言人民银行的铸币税收入主要表现为两个方面:一方面用于冲抵自身经营费用，并将剩余部分作为净利润上缴中央财政,另一方面转化为人民银行实施货币政策的再贷款、再贴现等。根据前面的论述,中国电子货币的发行将导致中国铸币税收人大幅度减少,使得人民银行整体利润下降,从而上缴中央财政的净利润也随之减少。人民银行实行的是财政预算管理体制，虽然不以“利润最大化"为经营目标，但是上缴中央财政的利润减少,必然会影响到下一年度的财政预算,在自身经营利润和中央拨付预算资金之间的权衡,客观上会对人民银行制定和执行货币政策的独立性构成影响。另一方面,电子货币大规模替代流通中的现金,将导致人民银行的资产相应下降,并导致铸币税收人的减少,使得人民银行可以用于执行再贷款、再贴现、公开市场业务等货币政策的资产相对减少,这无疑也会影响到货币政策制定和执行的独立性。
3.电子货币对法定存款准备金的影响
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电子现金的表现形式有两种:基于卡介质的电子现金和纯电子形式的电子现金。
法定存款准备金是银行业金融机构按照法定存款准备金率缴存人民银行的存款准备,也是人民银行最有效的货币政策操作工具,人民银行可以通过调整法定存款准备金率直接影响货币信用创造能力。电子货币的流通对存款准备金具有一定的影响,进而影响货币政策的实施。
一是非金融机构不受准备金政策的约束造成了准备金的流失。如果电子货币发行主体仅限于银行业金融机构,由于银行业金融机构一般均受准备金的法律、法规调控,那么电子货币的发行还不至于对国家的货币政策产生太大的影响。
但实际情况是,中国电子货币的发行机构主要是非金融机构,目前尚未有法律规定要求对电子货币所占用资金提取准备金。根据中国实际情况,非金融机构的信用状况以及其应对金融风险的能力远远不及银行业金融机构,应该对发行电子货币的非金融机构提出更加严格的法定存款准备金要求,从完善国家信用体系建设、维护金融稳定的立场出发,采取严格管理措施也是很有必要的。如果不进行立法将电子货币的发行产生的债务计人存款准备金.这部分存款准备金将会流失,一定程度上影响国家货币政策的实施。
二是电子货币对现金的替代减少了金融机构存款准备金计提基数。法定存款准备金和银行业金融机构的存款总额息息相关。由于电子货币的高流动性,电子货币对传统货币的替代会改变已有存款的结构,必然会减少存款准备金计提的基数。电子货币持有人如果用自有存款转账购买电子货币,存款在电子货币持有人和电子货币发行机构之间转移,对法定存款准备金计提基数产生的影响可能很小。但是现实中大多数电子货币持有人是用现金购买电子货币，尤其是对于多用途储值卡和单用途储值卡(券),由于其使用人群的分散性,电子货币持有人更多情况下是光从银行存款中提取现金,然后用现金进行购买,现金转移到电子货币发行机构后,发行机构往往将这部分资金用于其他商业投资，一般不会形成发行机构的银行存款。这样从总体上看,电子货币就替代了应提取存款准备金的银行存款总额,可能导致银行业金融机构的银行存款减少,存款准备金计提基数下降，在法定存款准备金率不变的情况下,银行业金融机构在人民银行的存款就会减少。如果电子货币大量发行和使用,这种影响将会更加严重。
4.电子货币对货币流通速度的影响
电子货币而具有虚拟性、高流动性、无时空限制等特点,替代传统货币,对货币流通速度主要产生两种截然不同的影响:一是产生替代加速效应,替代流通的现金等传统货币,加快货币流通速度;二是产生替代转化效应,促进不同层次货币形态之间的相互转化。由于较高层次货币的收益较高，被电子货币替代的传统货币更多地转化为较高层次、稳定性较强的货币,而处于较低层次、稳定性较差的货币数量相应减少,这种效应使得货币流通速度下降。理论上,在电子货币发展的初期阶段,由于各方的追逐利益性,电子货币替代转化效应应当大于替代加速效应，整体货币流通速度降低。随着电子货币的进一步发展,替代加速效应进一步增强，超过替代转化效应,整体货币流通速度加快。
电子货币具有明显加速货币流通的功能。一是替代加速效应明显。刷卡消费得到了越来越多的人群认可,大多数行业也以刷卡消费的形式替代了现金结算。无论是时尚的消费场所,还是大型超市和电子商务,或者路边小店,都或多或少地发行储值卡。人们日常的衣食住行消费可以通过刷卡完成，这将大大减少对现金的需求，同时产生电子货币持有人因电子货币使用便捷而购买商品的效应，而且一旦这种效应产生，货币的流动速度将会更大程度地增快。二是替代转化效应弱化。电子货币范畴的特殊性,决定了中国电子货币替代效应趋势较国际通行趋势不尽一致。大多数国家的电子货币会转化为收益较高的定期存款等高层次货币。根据《金融机构支付服务管理办法》规定,发行机构将客户购买储值卡的资金存人备付金专用账户,形成高层次货币,但是这类多用途储值卡形式的电子货币在中国电子货币体系中占比不大。对于占比较大的单用途储值卡(券) ,发行机构在资金使用上并不受任何限制,他们在获得电子货币持有人购买电子货币的资金后，在获取最大利润的理念支撑下,不会为了获得利息收人而把资金作为定期存款存入银行,而是为扩大经营规模立即把资金再次投入流通领域,进行购货或者用于各种投资从而获得更高的收益,这部分资金仍然处在流通环节,只能形成流动性强的低层次货币,不会形成高层次货币,这样就导致替代转化效应弱化。
通过以上分析可以看出，替代加速效应得到强化，替代转化效应逐渐弱化,两种效应之间的“博弈”结果显而易见，替代加速效应必然超过替代转化效应,从而导致中国货币整体流通速度加快。
5.电子货币对货币供应量的影响
由于货币供应量的理想状态是与货币需求量相一致,各国货币当局在制定货币政策、安排货币发行数量时都以此为目标。电子货币的出现和发展壮大,使货币供应数量不可测、不确定性增大,逐渐加大了实现这一目标的难度。一旦货币发行量过大,就会出现通货膨胀,反之，货币发行量过少,就会出现通货紧缩。前面已经提到,中国的电子货币还不是独立的货币形式，虽然如此，在实际生活中，电子货币必然代替相当规模的流通中现金,并且各种电子货币会通过“黄牛”倒卖等非正常的渠道和形式,实现与人民币之间的相互转换,这无疑会对流通中现金的需求和供应数量造成影响。
单用途储值卡的发行机构庞杂,使用行业和地域范围广泛,发行规模和数量巨大，如果不能对其进行有效控制,那么对于流通中现金的影响也随之增大,而无法有效控制，人民银行在统筹考虑法定货币发行量时，对于这一因素也无法准确把握,从而间接影响到了人民银行货币政策制定的独立性和难确性,甚至造成货币信号失真,对货币政策实施效果产生一定影响。
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从性质上分,银行卡可以分为信用卡、借记卡、复合卡和现金卡四种。
