各类信用卡风险事件对中国的教训
从2003年起，中国信用卡业出现爆炸式增长。但是，如果为了追求发展速度，而忽视了信用卡引发的系统性风险，则有可能步那些遭遇“信用卡危机”者的后尘。
一、美国的信用卡泄密事件
2005年6月17日，万事达卡国际信用卡公司证实，一家美国的信用卡第三方服务公司Card Systems Solutions， Ine,, Tucson, Arizona 遭到黑客攻击，导致该公司存储的自2004年8月1日至2005年5月27日发生交易的约4000多万张信用卡账户信息可能被窃取。这次事件涉及1390万名万事达客户、2200万VISA客户以及数量不详的美国运通和Discover客户。这是迄今为止美国最大的信用卡资料外泄事件。根据Card Systems公司公布的资料，黑客是通过一种类似于电脑病毒的脚本程序侵入CardSystems公司的电脑系统，使包括持卡人姓名、发卡机构和信用卡号在内的信用卡磁道信息以及卡片校验码2(CVCD受到威胁。 美国联邦调查局已经介入事件调查，目前已有6.8万个账户信息可能被用于欺诈，多数为非面对面的欺诈交易，这些卡号多涉及美国的发卡银行，交易地点波及美国、英国、加拿大、直布罗陀等国家和地区的商户。
万事达卡针对该事件采取的措施有:一是向成员机构发送风险提示，介绍事件基本情况，通报已采取的行动，报送涉案卡号及相关时间范围内的交易信息;二是要求相关发卡机构尽快联系可能已遭欺诈的持卡人，核查账户及交易记录;三是建议相关成员机构对涉案卡号进行标记;四是聘请数据安全公司负责对CardSystems公司电脑系统实地取证分析，敦促其实施补救系统缺陷的计划。接下来可能采取的措施包括:要求相关发卡机构对涉案账户换发新卡，对仍保留的信用卡账户进行监控:调查责任方数据信息管理是否存在违规情况，根据规定进行处罚;要求责任方承担换卡和账户监控费用;将责任方信息录入“Global Security Bulletin”， 以示警告。VISA 也采取了类似的措施。VISA 和万事达卡均特别强调，“资料外泄”与“账户盗用”并无直接因果关系。因为VISA、万事达卡设置的许多其他防伪措施，可防范资料外泄事件后欺诈的发生。
此类事件对中国的启示包括:第一，分析、评估银行卡交易环节的风险。
本次信息泄露事件实际上是美国银行卡交易体系内CardSystems公司这个交易环节上出现问题，导致了整个体系内交易信息的泄露。银行卡业界应根据国内银行卡交易网络特点，在制定账户信息及数据安全相关风险管理规则的基础上，加强落实相关安全管理规则，将交易信息的失密风险纳入银行卡风险管理体系，并且不断改进风险的识别、判断、评估和控制手段，构建完整、全面的银行卡账户信息及交易数据安全管理体系。第二，借鉴国际信用卡公司对相关责任方的处罚措施，建立针对账户信息及交易数据泄露的责任方处罚机制，对造成信息泄露的责任方以及对不遵守账户与交易数据安全管理要求的责任方给予相应的处罚。第三，参考国际信用卡公司保护持卡人信心的做法。VISA 和万事达卡的“零责任条款”可有效保护持卡人的利益。第四，学习国际信用卡公司的危机事件处理经验，建立危机事件应急处理机制，以便在出现危机时作出迅速和恰当的反应，将危机事件的负面影响降到最低，维护整个银行卡产业的利益。
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2004年6月间，深圳40余商家相继因不满POS刷卡手续费过高，拒绝刷卡支付，并由深圳市零售行业协会作为商家利益的代表者与银行业谈判，一时间形成社会广为关注的“ 罢刷”风波。
二、韩国的信用卡危机
2003年11月，韩国最大的信用卡公司LG集团旗下的LG信用卡公司出现流动性危机，被迫停止现金预付业务。在政府干预下，韩国Worri银行等16家机构决定向其提供共计45亿美元的紧急救援。LG集团也表示将注资3.2亿美元以避免LG信用卡公司被迫破产。LG信用卡公司相应公布了重大重组方案。
这是两年来韩国的第四家需要输血的信用卡公司。但是市场人士普遍认为相对于178亿美元的债务，这次举措并没有彻底解决公司的现金周转问题，前景仍然令人担忧。如果公司破产，韩国经济将遭受至少229亿美元的损失。随后LG集团决定将放弃信用卡、证券等金融业务。
韩国信用卡业曾经历了1999~2001年间无限辉煌的发展时期，并在2001年达到顶峰。15岁以上的韩国人平均使用4张不同的信用卡，拥有10张信用卡的人数也已超过23万，而美国人则平均只有2张。2001年韩国信用卡的使用金额为445兆韩元，比2000年增加了88%。信用卡公司当年纯利润总额达到了24870亿韩元，韩国独立信用卡借贷机构(如三星、 LG）的资本报酬率达到52%，银行卡消费对经济增长的贡献率达到65%。韩国被认为是使用信用卡最好的国家之一。然而，2003年发生的情况证明了这不过是表面的繁荣。
通过分析韩国信用卡业发展历程，我们认为导致韩国信用卡危机的主要原因有:第一，韩国政府拉动内需、刺激消费，强力推动消费信贷发展的政策一定程度上使得大多数缺乏经验的韩国国民盲目举债，背负与其偿还能力极其不符的债务。第二，在信用的审核和批准环节，未对申请人信用进行有效翔实的调查与评估。为吸引客户，尽可能获取高额回报，各家银行和企业下属信用卡机构在政策引导下，大力扩张发卡规模，不断放宽申请资格，使包括未成年人和无业人员在内的大量信用不充分者进入信用卡消费领域。第三，信用度的测量环节，应根据消费者的品德、能力、现金、抵押、外部条件，给予不同的信用额度，进行早期的风险防范。而由于韩国信用卡量的急速扩张，发卡部门无法对持卡人的风险走向进行跟踪、分析、分流等必要的监控。第四，个人信用管理体系不完善，还款变成“搬家”。 韩国相关法律曾规定个人信用资料不得共享，这不仅使低信用等级者轻易获得信用卡，更严重的是欠款人通过申领其他信用卡来归还旧账，形成恶性循环。调查表明，在一家金融机构中有不良记录的占31%，而所谓多重债务人占69%。这种债务放大机制的博弈结果，就是使故意不偿还或无力偿还成为必然。
韩国是不成熟市场发展信用卡业务的典型，对中国信用卡业的发展有很大的启示意义。首先，应建立个人信用控制机制，建立全国性的个人信用数据库。其次，现有的发卡机构的个人信用评估及授信额度控制手段无法满足风险管理的需要，发卡机构应增加风险管理意识，增强风险管理技术水平。监管部门必须制定适合中国国情的“信用卡管理规定”，加强对发卡机构的检查和监管，对违反规定进行恶性竞争或风险管理松懈的发卡机构及时查处，建立一个良性竞争的信用卡发卡环境。各发卡机构也必须依法制定严格的内部控制制度，加强自律管理，从信用卡的各项环节防范风险。
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