电子支付市场中的外部性问题_pos机到哪办理

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电子支付产业中的双边市场特征

关于双边市场的早期工作由Stahl1988 和Yanelle1989 完成，他们考察了厂商在投入和产出方面均存在竞争的情况，得出的结论是厂商的自然策略是在投入端加强竞争，以便在产出端击败竞争对手。

　　研究电子支付产业所具有的网络性就必须先从国外的有关网络经济的文献开始追溯。早期的网络经济学，又称“网络产业经济学(The Economics of Net-work Industries ”，长期以来一直 被划归在通信经济学The TelecommunicationEconomic9的范畴中， 其研究对象主要包括电信、电力、交通、公路、铁路和航空等基础设施行业。之所以被称为“网络产业经济学”，是因为这些行业共同具有“网络”式而非“垂直”式的经济结构特征。这类的网络经济学主要研究与有限资源的最优配置相关的经济学问题及相关政策的制定，其中网络外部性、接入问题、网络外部性对网络服务定价的影响等问题是网络经济学的主要研究内容。

　　在网络经济学中，关于网络外部性的叙述，最早是由Jflrey Rohlfs于1974年在对电信研究的服务中发现的，但比较完整的经济理论的探讨是由Katz和Shapiro 1985， 1986 以及Farrell和Saloner 1985， 1986 完成的。 在他们的文章中，对网络外部性的解释是当消费同样物品的其他使用者的人数增加时,某一使用者消费该产品所获得的效用增值;在更广泛的意义上，网络外部性是;指当采取同样行动的代理人(Agent)的人数增加时该行动所产生的净价值的增值。所以平常一般性的理解:网络外部性是其他人购买或使用某种产品或服务而授予此产品或服务的消费者的收益。虽然网络外部性不一定都是正的，现实中也存在不少负的网络外部性，但在大多数文献中所讨论的都是正的网络外部性的问题。可以用最普通的通信网络E-mail为例说明，如果使用它的人越多，它本身的价值就越高，老用户就可以得到额外的收益，这时E-mail就体现出正的网络外部性;但如果大家都使用这种方式，又有可能出现网络堵塞，E-mail使用者就会由于网络速度过慢而苦恼，这时就产生了负的网络外部性。所以说，网络外部性产生的福利不仅与使用者本身有关，还与参与网络的其他使用者的行为有关。

　　网络外部性根据产生方式的不同可以分为直接网络外部性与间接网络外部性。直接网络外部性是指通过消费同样产品的购买者人数对产品价值的直接影响而产生的。体现直接网络外部性的典型例子是通信网络，诸如电信市场、在线服务、E-mail等，随着消费这些产品的用户数量增加，网络本身的价值不断增加，带来了直接的网络外部性。间接的网络外部性是指随着一种产品使用者数量的增加，市场上出现了更多的互补品供选择，而且价格更低，使得消费者更偏好于消费此种产品，从而间接地提高了该产品的价值。比较典型的例子是符合硬件一软件范式的网络，最常见的是计算机的硬软件，当某种特定类型的计算机用户的数量增加时，就会有更多的厂商愿意生产这种计算机所兼容的软件，导致了使用这种类型的计算机用户可供选择的软件数量增加，质量提高，价格下降，结果是增加了计算机的使用价值，体现出间接的网络外部性。

电子支付产业中的博弈关系

银行卡产业中存在着众多的参与者，其中典型代表包括发卡行、收单行、特约商户、持卡人以及银行卡组织等。

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　　对于本研究涉及的银行卡产业，不具有直接的网络外部性，持卡人数量的增加并不能增加单个持卡人使用银行卡而带来的价值或效用。但银行卡产业具有显著的间接网络外部性，在电子支付市场中，持卡人对银行卡的需求不仅取决于持卡费用和持卡人的规模，而且更取决于受理银行卡的商户规模，因为受理银行卡的商家越多，持卡人越可以方便地进行持卡消费，因此持卡所带来的价值越大;同理，商户对于银行卡的需求不仅取决于受理银行卡的成本和其他商户规模，而且更取决于消费者持有银行卡的规模，因为持卡人越多，商家受;理银行卡业务的价值越大。由此说明，间接的网络外部性是银行卡产业的一个明显的经济学特征。

　　银行卡产业存在的另一种外部性为使用外部性(UsageExternalit)，区别于网络外部性，即市场某一方的需求决策影响市场中另一方的成本与收益。对于持卡人而言，当存在多种支付手段可供选择的时候，如果持卡人在消费时选择现金支付，商家就要承担现金管理的成本，但同时节省了支付给银行的银行卡的相关费用;同理，对于商家而言，如果拒绝接受银行卡服务，持卡人将要承担携带现金所带来的成本，但同时节省了刷卡消费所必须付给银行的费用。

　　所以说，支付系统的每一端用户的选择决策，会对另一端用户的福利产生影响，但在双方作出决策之前，由于信息不对称而不知道对方的选择，所以并没有考虑这种区分。这些不同外部性的意义在于:首先，在产业或网络发展的不同阶段，不同外部性的重要性有所不同。在网络发展初期，由于正反馈效应，市场双边的用户只有达到临界规模Critical Mass，网络才能够得以生存，达到有效、稳定的网络规模，所以此时直接或间接网络外部性非常重要。

　　但是在网络达到一定规模后，网络外部性就变得不那么重要了。对于使用外部性来讲，无论在网络发展的初期，还是进入成熟期以后，因为都涉及网络的有效使用问题，这种外部性的重要性一直存在。 在银行卡经济学中，通常将使用外部性称为基本外部性Fundamental Externality。

定价机制对银行卡产业发展的影响

目前，针对银行卡支付过程中的费用问题已经展开了大量的研究，这些研究分为两个阶段。

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