中国与国外银行卡产业的比较分析
目前中国的银行卡产业结构链中，中国银联作为唯一一家跨行转接结算结构，也没有出现专业化的第三方服务机构。
国外银行卡支付产业于20世纪50年代就开始发展，同时经过了20世纪80年代开始的将近20年的高速发展时期，目前国外银行卡支付产业处于稳步上升的趋势。同时许多国家和地区针对银行卡的发展，采取了各种战略措施,以推动本国和本地区银行卡产业的发展。下面以美国、 日本、韩国为例，分析这些国家和地区银行卡产业发展的模式。
一、美国的市场竞争与联合发展模式
截至2004年初，美国信用卡的发卡总量达到6.486亿张，交易总额(包括消费交易和预借现金)为1.53万亿美元，其中消费交易部分为1.29万亿美元，信用卡的未偿付余额为6880亿美元。按照信用卡未偿余额的规模来统计，2003年前十大机构占到81.5%的市场份额，而这一比例在1993年为55.4%，可见信用卡市场集中度在不断提高。美国银行卡在其本土得到充分发展后向全球范围扩张，并形成了成功的银行卡产业发展模式，即为市场竞争与联合发展模式，并有以下特点:
第一，市场竞争充分。银行卡业务的任何环节都有大量的参与者，银行卡产业利润的分配机制由市场竞争决定，政府很少进行直接行政干预。
第二，银行卡组织强大。VISA、万事达等银行卡国际组织的品牌效应强大，对全球其他国家的渗透力为美国银行卡国际化奠定了基础。
第三，产业分工精细。参与银行卡业务被分为发卡行、收单行、分销商、交易处理中心、地区交易网络中心和国际组织网络中心等环节。
第四，带动相关产业协同发展。在银行卡产业的带动下，相关的科技、制造、信息等产业发展迅猛，目前已经具有上万亿美元的规模。
此外，美国每个月的信用交易和信用贷款都在200亿美元之上。20世纪60年代，美国制定信用管理的法律，并经过不断修改、补充，80年代趋于完善，逐渐形成了完整的框架体系。这些信用发展的立法，可以分成两大类，一类是对银行的信贷、发卡的规范，主要由联邦储备委员会负责执法、监督;另一类是关于信用管理行业的规范，主要是对征信、催收等作业的规范，由联邦贸易委员会负责执法、监督。美国高度发达的银行卡业务反映出成熟的信用文化和完善的信用管理体系，而法律规范的配套是银行卡发展的重要前提。美国银行卡产业从其发展开始，市场竞争占据主导地位，并且是主要推动力，但银行卡产业发展到一定规模后，由于不能联网通用无法发挥其功能，行业内参与者必须走联合发展的道路。
二、日本的市场竞争与自主抗衡模式
日本银行卡产业的发展模式可以概括为“市场竞争+自主抗衡”。其有以下特点:
第一，市场竞争充分。政府没有直接干预，而是依赖市场竞争、市场调节，经过多年的发展，形成了充分的市场竞争。
第二，日本银行不能发卡，发卡机构是信用卡公司和其他非银行机构。因此，外资银行本身在日本无法经营信用卡业务，除非得到信用卡公司的特许，因此，外资银行不具竞争力;而VISA和万事达等国际组织本身并不发卡，因而在日本拓展银行卡业务十分艰难。
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第三，银行卡产业独立性很强。1961年，日本三菱银行和日本信贩公司联合成立了日本信用卡株式会社(apan Credit Bureau) ，即著名的JCB公司。
JCB公司是独立的发卡机构，不仅是日本最大的信用卡组织，也是世界主要信用卡组织中唯一独立于美国体系之外的信用卡公司，自身拓展商户，并拥有独立品牌和受理环境，走出了一条自主发展，与美国抗衡的道路。在美国信用卡集团长期统治全球信用卡市场格局中，其在发卡数量、信用卡功能、国际化程度等方面均占有重要的一席之地。
第四，细致入微的客户服务和自营信用卡业务是JCB的核心竞争力。在日本国内市场，JCB主要是通过发展增值服务与国外组织竞争。通过制定切合客户需求的服务抓住客户;通过发展海外代理、特许加盟等方式拓展海外业务。
截至2002年底，JCB 信用卡已在189个国家和地区发行，共有1100多万家受理商户，其中海外特约商户达559万家。在2002年财政年度，JCB 总发卡量达4232万张，其中海外发卡337万张，总交易额393亿美元。
三、韩国的政府扶持与适度市场竞争模式
韩国银行卡产业是由市场条件、政府政策及信用卡公司三位一体发展起来的。采用单独的信用卡公司的运营模式，成为一个独立的市场竞争主体，其“独立运营”模式走在其他亚洲国家的前面。韩国的信用卡产业的运营方式混合了美国和日本的方式，即有美国的银行直营方式和非银行业出资设立信用卡专业企业方式，日本的银行子公司形式的专业信用卡方式和银行共同出资方式共4种运营方式。其模式特点如下:
第一，政府采取了一整套促进银行卡发展的措施。一是通过行政手段， 鼓励和促进商户成为银行卡特约商户。商户如不接受银行卡，将被选定为税收调查对象，接受审计。相反，特约商户的银行卡交易额的2%将免除交纳增值税。
二是通过抽奖对持卡消费者进行用卡激励。银行卡交易金额的一部分可免于缴纳个人所得税。三是工商企业的交易额超过10万韩元时，必须用银行卡结算，否则需交纳交易金额2%的附加税。四是工商企业和政府部门超过5万韩元的招待费用支出要用银行卡结算，否则不能计入成本。五是逐步建立了一套个人信用评估体系，使持卡人普遍开始重视自己的信用记录。六是设立了代表信用卡业的企业协会。由信用卡公司和发卡银行组成，已有46家会员。在政府的大力推动及市场竞争的刺激下，韩国银行卡产业进入蓬勃发展时期，并一直保持较快的发展速度。
第二，韩国银行卡市场分工精细，竞争充分。参与银行卡业务的主体，包括有各发卡银行、各网络服务公司(如 KICC，KMPS， CCKVAN 等、POS 终端服务商、POS 终端供应商(如 KICC，PAX， CIS， HANCHANG等 、各类商户。韩国共有25家发卡机构，其中发卡银行17家、专业发卡公司8家。专业发卡公司又分两类:一类是由银行设立的信用卡集团，最大的三个卡集团是BC卡集团、KOOKMIN卡集团和KEB卡集团:另一类是由非银行设立的信用卡公司，如SAMSUNG卡公司、LG卡公司，这类公司在1988年前后进入市场，时间短，但发展速度快，成为韩国银行卡市场的主要力量。
第三，银行卡产业在全国范围内自成体系，发卡市场几乎由韩国本土机构瓜分，外资发卡机构很少见。但是，韩国的发卡机构未能走出国境，成为国际级的发卡机构，甚至国内机构发行的国际卡也只能通过VISA、万事达两个国际组织的网络在境外使用。目前在韩国发行的国内卡已处于停滞状态，市场份额仅占30%，而国际卡已占到70%。银行卡增长主要表现在国际卡业务，而国际卡皆为两大国际组织囊括，这是韩国自己未能建立起国际级的银行卡组织和交易网络的一个直接后果。可见，虽然韩国银行卡产业规模已达日本两倍，但韩国未能形成像日本JCB这样的国际性网络，未建立起自己的民族品牌。
第四，银行卡品种高度集中于联名贷记卡和95%以上都是联名卡。这一特点集中体现了政府、持卡人、发卡机构和受理商户等方面的共同利益。从政府角度看，政府发展银行卡产业的一个主要动因是，通过贷记卡的信用功能促进消费信贷，诱导和刺激国内消费需求，从而积极推动国民经济增长。对持卡人来说，贷记卡的信用功能极大地便利了个人消费和投资方面的资金周转。对发卡机构而言，信用卡利息收入成为发卡机构的一项主要收入来源，利息收入占总收入50%以上。对受理商户而言，信用卡的透支功能可以显著扩大商品销售，因而，信用卡极受商户欢迎。
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