银行卡产业在中国的发展历程
国际银行卡产业从20世纪初开始出现，经历了商业信用阶段、银行信用阶段，银行卡至今已成为重要的个人金融产品和服务，发展成为一个全球化、专业化和规模化特征突出的产业。
按照银行卡分类，可以把支付费用流程分为信用卡网络、借记卡网络和ATM网络，由于信用卡网络与借记卡网络中的签名借记卡网络相似，结合中国的实际情况，在这里只是详细地介绍借记卡网络与ATM网络的费用流程情况。
一、借记卡网络
按照交易授权方式的不同，借记卡可以分为签名借记卡和密码借记卡。其中签名借记卡是使用签名授权，被称为“离线”或“双重信息”交易;密码借记卡则要通过输入密码PIN 授权， 被称为“在线”或“单一信息”交易。
签名借记卡是依托于VISA和万事达的信用卡网络发展起来的，其价格形成机制与信用卡相同。而密码借记卡是在各国家或地区ATM提款卡的基础上发展起来的，使用密码授权。各国密码借记卡的价格形成机制差异很大，没有统一的范式。
持卡人在使用借记卡服务时需支付一定的费用，主要分为零售费用和批发费用。其中零售费用有持卡人需支付申办借记卡时的一次性开办费或年费、使用密码借记卡时必须支付的密码费、使用签名借记卡支付给予的奖励。批发费用的收取比较复杂，包括按期支付的会员费和月/年费，也包括按交易支付的商户扣率、交换费与转接费。
研究借记卡交易的授权、费用支付对更好地了解借记卡产业很有作用。首先描述的是密码借记卡交易的四种类型，分类的标准也是按照网络转接的独特功能:第一种是本地交易，指交易流程并没经过任何网络接口;第二种是网内交易，指交易流程经过一个网络转接;第三种是双边交易，指持卡人在跨行POS机上发生的交易，而且收单行、发卡行分属不同的地区性网络，两地区性网络之间签有双边协议;第四种是全国桥联交易，指持卡人在跨行POS机上发生的交易，而且收单行、发卡行分属不同的地区性网络，两地区性网络之间没有双边协议。虽然密码借记卡的交易类型有四种，但后两种发生的频率很小，下面我们集中谈论最具有代表性的网内交易，给出其费用支付流程。
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截至2008年6月，国内发卡总量13亿张。从2000年至2005年的增长趋势来看 ，发卡量逐年稳步攀升，尤其是2004年起，增幅有所放大。
网络内密码借记卡费用支付流程为：A银行从a商户处获得商户扣率，向网络运营商支付转接费，向发卡行B支付交换费。B银行也需要支付转接费，如果它想将此费用转接的话，可以向持卡人收取密码费。
签名借记卡交易分别经由VISA和万事达的信用卡网络，因此与密码借记卡交易比较在交易类型上简单一些。A银行从a商户处获得商户扣率，向网络运营商支付转接费，向发卡行B支付交换费。B银行也需要支付转接费，它还向持卡人支付奖励。
二、ATM网络
ATM已经是支付领域的一个成熟部分。但是ATM本身并不代表一种支付方式，而只是电子付钞机，代替传统出纳员提供一种便利的取现方式。持卡人在使用ATM服务时需要支付一定的费用，主要分为零售费用和批发费用。零售费用有按月或年计收的，如年费;也有基于每笔交易征收的，如跨行费、额外费等;批发费用主要包括会员费、交换费和转接费等。
ATM也有四种交易方式，分类的标准也是按照网络转接的独特功能:第一种是行内交易，持卡人在发卡行布放的ATM上交易，由于整个交易只需经过发卡行系统，没有必要经过网络转接;第二种是网络内交易，指只需经由一个网络转接的交易;第三种是双向交易，指地区性网络的持卡人使用另一个地区性网络的成员机构的ATM的交易，两个网络间已签有双向协议，该协议保证双方网络在受理另一网络的卡交易时进行信息交换，通常，通过两个网关可以完成交易;第四种是全国桥联交易，指持卡人使用另一个地区性网络的成员机构的ATM的交易，但两个网络之间没有签订双向协议。虽然签名借记卡的交易类型有四种，但后两种发生的频率很小。
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国外银行卡支付产业于20世纪50年代就开始发展，同时经过了20世纪80年代开始的将近20年的高速发展时期，目前国外银行卡支付产业处于稳步上升的趋势。
